Диплом способы снижения убыточности осаго и каско

Оценка автомобиля по минимально возможному варианту страховой стоимости

При агрегатной страховой сумме страховая сумма снижается при каждом страховом случае на размер произведенных выплат.

Например, страховая компания при заключении договора КАСКО оценила ваш автомобиль в 20 000 USD. В течение срока действия полиса вы попадаете в ДТП. Стоимость ремонта оценивается в 1500 USD, и страховая компания выплачивает вам данную сумму. В этом случае общая страховая сумма уменьшается на 1500 USD и становится равной 18 500 USD. То есть при следующих повреждениях автомобиля в пределах срока действия того же полиса страховая компания выплатит вам не больше 18 500 USD.

Полис КАСКО при агрегатной сумме страхования стоит дешевле.

Если вы заключаете договор страхования с неагрегатной страховой суммой, то за полис КАСКО платите дороже. Но при этом страховая сумма не уменьшается в течение срока действия полиса. То есть если в нашем примере страховая сумма была бы неагрегатная, то, независимо от количества страховых случаев и сумм выплат по ним, максимальные выплаты при каждом страховом случае были бы равны 20 000 USD до истечения срока действия полиса.

  • вариант с агрегатной суммой дает нам экономию на стоимости полиса КАСКО, но при этом мы менее защищены;
  • вариант с неагрегатной суммой имеет более высокую степень защиты, но и стоимость полиса в этом случае выше.

В цифрах:
Разница между стоимостью полиса с агрегатной и неагрегатной суммой зависит от конкретной компании и колеблется в пределах 5-10% от стоимости полиса.
Например, если полис с агрегатной суммой стоит 50 000 руб., то с неагрегатной его стоимость может составить 55 000 руб.

Один из самых действенных способов снизить стоимость КАСКО – страхование автомобиля на сумму, меньшую его реальной рыночной стоимости. Такой вариант, действительно, снижает стоимость КАСКО, так как стоимость полиса равна определенному проценту от страховой суммы.

Снизить стоимость полиса – понятное желание. Но если вы воспользуетесь данной возможностью и занизите стоимость автомобиля, будьте готовы к тому, что при наступлении страхового случая вам заплатят меньше. И если снижение страховой стоимости находится в пределах 10%, никаких особенных последствий это за собой не повлечет, но если вы застрахуете автомобиль на сумму, скажем, на 30% ниже среднерыночной, при серьезном ущербе или угоне вы и получите от страховой компании на 30% меньше.

Пример

Предположим, вы купили авто, заплатив за него 820 000 руб. А застраховали машину на 600 000 руб. Попали в мелкое ДТП, сумма ущерба оценена в 15 000 руб. А страховая компания выплачивает вам 10 950 руб.
Вы удивляетесь, выставляете претензии страховой компании и… оказываетесь в проигрыше.

Страховые компании отслеживают среднерыночную стоимость автомобилей. Там всегда точно знают, сколько стоит страхующийся в их компании автомобиль. В их распоряжении есть собственные сборники цен, а также информация сайта auto.ru.

Как было сказано выше, если максимальный зазор между страховой стоимостью и реальной среднерыночной не превышает 10%, то беспокоится нечего. В противном случае вступает в силу принцип пропорционального страхования.

«Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости».

Чтобы не попасть впросак учтите: эта информация в страховом полисе обычно не отображается. Она присутствует в правилах страхования страховых компаний. А принятие этих правил есть неотъемлемое условие договора страхования.

Автострахование ОСАГО

Автострахование ОСАГО без страхования жизни – навсегда в прошлом?

Насколько оправданы цены в автостраховании гражданской ответственности?

Что ж, технически решить проблему навязывания дополнительных услуг возможно. С другой стороны, нелишне разобраться в её источниках. Ведь не возникало же подобных вопросов какое-то время назад? Позиция страховых организаций в этом отношении сводится к убыточности данного вида страхования. Автострахование гражданской ответственности действительно отличается сравнительно высоким уровнем выплат. За первый квартал 2015 года этот показатель составил приблизительно 72%. При этом у разных страховщиков эта цифра может заметно отличаться.

диплом способы снижения убыточности осаго и каско

* – средняя стоимость аренды офисных помещений в месяц, руб./м2.

В то же время, следует учитывать и ожидаемый рост убыточности, обусловленный некоторым «запаздыванием» новых условий урегулирования убытков. При таком раскладе вряд ли можно говорить о завышении действующих тарифов (во всяком случае, существенном). Скорее актуальные ценовые параметры относительно адекватны для работы страховых организаций в законном русле. С учётом, безусловно, некоторого уровня прибыли, обеспечивающего заинтересованность организаций в данном направлении деятельности.

Свободные цены автострахования ОСАГО: спасение или хаос?

Франшиза

Это вариант, при котором договором страхования определяется доля вашего участия в возмещении ущерба. В определенных случаях вы полностью или частично оплачиваете ремонт своей машины.

Существует две формы франшизы: условная и безусловная.

  • безусловная форма – страховая компания оплачивает вам ремонт вашего автомобиля за вычетом суммы франшизы;
  • условная форма – страховая компания ничего не платит, если сумма возмещения меньше величины франшизы. Если же стоимость возмещения выше величины франшизы, то страховая компания оплачивает ремонт полностью.

Наличие франшизы в договоре снижает стоимость полиса КАСКО.

Кстати, в западных странах франшиза в договоре присутствует, как правило, по умолчанию. Страховые компании, обычно варианты без франшизы и не предлагают. Такая ситуация сложилась сама по себе за 40 лет существования рынка.

Имущественное автострахование (КАСКО)

В отличие от «автогражданки», КАСКО является добровольным видом. Здесь нет искусственных ограничителей в части тарифов, а также действует динамичная рыночная среда и свободная конкуренция. Тем не менее, в последнее время в этой области наблюдаются «болезненные симптомы», связанные с судебной практикой и объективными экономическими реалиями.

Стоимость автострахования КАСКО

Необходимо ли объединение страховщиков КАСКО?

Вариант страхования «Калькуляция с учетом износа»

Сегодня автострахование ОСАГО и КАСКО достаточно тесно взаимосвязаны. Существует множество продуктов в области имущественного страхования автомобилей, «заточенных» под «автогражданку» или основанных на ней. Активно используется инструмент «моторной» суброгации между страховщиками. В том числе, участниками рынка заключаются регламентирующие соглашения в этой области.

КАСКО и ОСАГО «под одним крылом»

Единый «моторный» полис

В этом случае снижение стоимости полиса КАСКО происходит за счет учета амортизационного износа деталей автомобиля в течение срока действия договора. То есть при страховом случае страховая компания оплатит не стоимость новых деталей, а стоимость деталей с учетом износа.

Если независимо от года выпуска автомобиля компания по договору оплачивает стоимость новых деталей – стоимость полиса увеличивается.

Выигрываем в стоимости полиса, проигрываем при наступлении страхового случая – разницу стоимости между новыми детали и деталями с износом придется доплачивать из собственного кармана.

Пример

Резюме

Из рассмотренного выше видно, что экономия при покупке КАСКО возможна, но всегда связана с увеличением риска. Чем выше экономия, тем ниже степень защиты. Конечно, рассмотренные варианты не исчерпывают всех возможностей по снижению стоимости полиса КАСКО.

Если вы хотите подробнее узнать о возможностях снижения стоимости КАСКО, вам достаточно позвонить нам по телефону (495) 228 0943.

  • Наш специалист всегда сможет подобрать программу с учетом особенностей именно вашей ситуации, оптимальным балансом экономии и степени защиты.
  • Вам не придется ехать к нам в офис – наш менеджер бесплатно приедет к вам со всеми необходимыми документами, произведет осмотр автомобиля и оформит полис КАСКО на месте.

Если вам удобнее сделать это письменно, заполните анкету на подбор оптимальной страховой программы, наш менеджер свяжется с вами и подберет оптимальный для вас вариант программы КАСКО.

Оставьте комментарий

Adblock
detector