ОСАГО: что покрывает — что делать если ОСАГО не покрывает ущерб и стоимость ремонта

Срок выплаты по ОСАГО

Авария – настоящая проблема, с которой приходится сталкиваться водителям. Раньше они договаривались на месте, а теперь в деле участвуют страховщики, что влечет за собой лишние сложности. Да, у автовладельцев появились средства на ремонт, но суммы не всегда совпадают с истиной.

В каких случаях страховка не покрывает ущерб ДТП?

  • Занижены суммы ущерба;
  • Превышен лимит выплаты.

Оформленный полис должен гарантировать необходимые деньги, но правила обычно не совпадают с реальностью. Это заставляет подумать, как разрешить ситуацию в свою пользу.

После ДТП не всегда правильно срабатывает страхование. В соответствии с законодательством РФ установлен определенный лимит выплат компаниями. Этот порог является обязательством для них, а вот за его превышение они не отвечают.

Какие показатели следует знать?

Судебная практика показывает, что в последние годы тяжбы встречаются часто, и людям удается получить положительное решение.

Что для этого нужно сделать?

  • Независимая экспертиза;
  • Составление требования о выплате;
  • Подача иска в случае отказа.

Если при ДТП страховка не покрывает ущерб, нельзя опускать руки. Существуют проверенные способы, подсказывающие, что делать, если выплаты по ОСАГО нет.

В таких случаях потребуется ряд действий, которые следует подробно рассмотреть. После чего удастся сделать необходимые выводы, избавив себя от неприятностей.

Независимая экспертиза

Экспертная оценка повреждений компанией проводится в одной и той же фирме. На этом этапе встречается обман и подлог результатов, поэтому водителю стоит обратиться в стороннее агентство.

Так что их получение является первоочередной задачей для автовладельца. Причем обязательно нужно уведомить страховщика о проведении указанных действий.

Составление требования о выплате

Если КАСКО не покрывает ущерб от ДТП, ситуация оказывается легко решаемой. При таком страховании автовладелец практически не беспокоится о повреждениях транспортного средства, поэтому компании редко занижают выплачиваемые суммы.

Когда же не хватает отправленных средств, стоит смело отправляться в ближайший офис и получать разницу.

Довольно часто пострадавшим от дорожно-транспортного происшествия гражданам приходится из-за недобросовестности страховщиков возмещать собственными средствами долю затрат на покрытие полученного от аварии ущерба.

Особое недоумение вызывает подобное положение дел в условиях законодательно установленной гарантии страховой выплаты по полису ОСАГО.

Выплаты по страховке могут не покрывать размер урона от ДТП в случае, когда:

  • страховой организацией занижается величина компенсации;
  • сумма нанесенного ущерба превышает максимальную величину выплат по полису.

Если клиента не устраивает размер страхового покрытия, рекомендуется предпринять определенные действия, в обобщенном виде выражаемые в следующем:

  • Без привлечения страховой организации заказать проведение независимой экспертизы транспортного средства, пострадавшего в ДТП. Практика свидетельствует о том, что специалист от СК нацелен на занижение стоимости конструктивных элеменов и ремонтных работ, не стремится указать все неполадки у автомобиля, упуская невидимые нарушения и не учитывая лишения товарного вида. Поэтому между двумя экспертными заключениями могут получиться существенные расхождения в итоговых расчетах, влияющие на определение страховых выплат. Перед проведением собственной экспертизы необходимо уведомить страховую организацию о времени и месте ее проведения для того, чтобы СК при желании направила своего представителя.
  • Предъявить в СК письменное требование об оплате страховки в измененном (полном) размере и приложить результаты независимого обследования. В документе следует указать, что при отсутствии ответа СК в определенный срок и/или в случае отказа в оплате запрашиваемой суммы клиент перенесет разбирательство в судебную плоскость.
  • При отказе оплатить предъявленную сумму или при отсутствии отказа вообще направить в суд исковое заявление о взыскании с компании-страховщика полной суммы возмещения по ОСАГО с оплатой сопутствующих расходов и судебных издержек. К заявлению прикладываются аргументированные и документальные обоснования описываемых требований с соответствующими расчетами, ссылками на законодательные и нормативные документы.

Тарифы на оформление ДСАГО устанавливаются с учетом нескольких параметров. Помимо прочего, цена будет зависеть от максимального лимита ответственности по полису. Чем больше размер покрываемого страховкой ущерба, тем выше стоимость страхового продукта.

Выплаты при возмещении ущерба по полису расширенного страхования производятся за вычетом покрытия по стандартному полису ОСАГО. Рассмотрим случай, когда автовладелец приобрел ДСАГО с лимитом 1 млн рублей.

Если в ДТП по вине страхователя нанесен ущерб другому транспортному средстве в размере 1 млн рублей, выплаты производятся следующим образом. По стандартному ОСАГО компенсируется 400 тыс. рублей.

Оставшаяся сумма и составит возмещение по полису расширенного страхования ответственности. В рассматриваемом примере это 600 тыс. рублей.

Для расчета стоимости ОСАГО онлайн нужно выполнить несколько простых шагов.

какой ущерб покрывает осаго

Центральный банк России устанавливает максимальное и минимальное значение тарифа для ОСАГО.

Каждая страховая компания определяет свою стоимость полиса ОСАГО в пределах значений, установленныхЦентральным банком России.

Стоимость страховки будет зависеть от следующих параметров.

Мощностьавтомобиля

Для крупных и столичных городов полис ОСАГО обойдется дороже. Ведь используя автомобиль в такоммегаполисе, как Москва, вы подвергаетесь большему риску попасть в аварию, чем на деревенской дороге.

сколько покрывает страховка осаго

Поэтому в столице России региональный k=2,0, а для Подмосковья – уже 1,7.

Авариив прошлом

Государство поощряет аккуратных водителей: при осторожной эксплуатации ТС действует выгодная системаскидок – 5% за каждый год безаварийной езды. Максимальная скидка не может превышать 50% за 10 лет.

Числоводителей, допущенных к управлению

Если список ограничен, то все водители, допущенные к управлениюавтомобилем, должны быть указаны в полисе ОСАГО. При ограниченном списке водителей применяется k=1.

В приведенной ниже таблице указаны ставки предельных выплат, действовавших в 2014 г. и актуальные значения, действующие в 2017 г.

Если в результате ДТП гражданин признан пострадавшим, а страховая компания предлагает к выплате сумму компенсации, меньшую, чем фактическая ее величина, то в этом случае лучше всего обратиться к юристу, который даст компетентные консультации.

Вместе с тем, всю процедуру можно «провернуть» самостоятельно, действуя в следующем порядке:

  • подготовить необходимые документы, имеющие отношение к ДТП;
  • провести независимую экспертизу в сторонней компании;
  • подать иск в суд, к которому прикрепить все документы, имеющие отношение к делу и результаты независимой экспертизы.

Согласно поправкам от 28 апреля 2017 года в Закон об ОСАГО, теперь возмещение пострадавшим в ДТП будет производиться преимущественно в виде выполнения ремонтных работ, когда страховая компания платит непосредственно на СТО, которое этот ремонт проводит.

ОСАГО: что покрывает - что делать если ОСАГО не покрывает ущерб и стоимость ремонта

Страховые выплаты в денежной форме остались, но встречаются реже. Получить от страховой деньги в качестве компенсации ущерба возможно, если в радиусе 50 км от места ДТП или места проживания пострадавшего нет квалифицированного автосервиса.

Рассчитать выплату по ОСАГО  самостоятельно представляется возможным, однако эта процедура расчеты включает множество нюансов — износ транспортного средства, местоположение, франшиза и прочие.

  Для каждого вида деталей и комплектующих износ рассчитывается индивидуально, при этом расчет будет проводиться только на те запчасти, которые подлежат полной замене.

На стоимость ремонтных работ влияет ваше местоположение, так как в каждом регионе свои цены на запчасти.

В таком случае вариантов проведения выплат несколько, но нужно помнить, что получение возмещения возможно только по одному из полисов. Страхование — лишь способ возместить непредвиденный ущерб, а не возможность обогатиться.

Как правило, выгоднее получать возмещение по договору страхования КАСКО и вот почему:

  1. Для автомобилей до 3-5 лет эксплуатации обычно не учитывается износ деталей при расчете размера страховой выплаты (в зависимости от условий договора).
  2. По полису ОСАГО может присутствовать франшиза, в то время как по КАСКО она будет равно нулю.
  3. Срок выплаты возмещения по договорам КАСКО обычно гораздо меньше, чем установленные Законом 30-дней для выплаты возмещения по полису ОСАГО.
  • Имущественные — возмещается ущерб, причиненный имуществу третьих лиц (пострадавших). Это касается не только автомобилей, но и недвижимого и прочего имущества, принадлежащего физическим или юридическим лицам.
  • Жизни и здоровья — возмещаются затраты на лечение или связанные со смертью лиц, пострадавших в ДТП.

Предназначение

Полис дает своему владельцу финансовую защиту в случае дорожного происшествия, произошедшего по его вине. Страховка обязательна для каждого водителя и оформляется на платной основе.

Что покрывает ОСАГО при дорожно-транспортном происшествии:

  • Материальные потери, чаще всего – причинение вреда автомобилю.
  • Вред, что причинен жизни или здоровью участников аварии.

Размер выплат при этом ограничивается ставками, утвержденными Центральным банком РФ. Моральный ущерб, а также упущенную выгоду полис не возмещает, поэтому данные расходы в полной мере лягут на плечи виновника происшествия.

сколько ущерба покрывает осаго

С целью профилактики ДТП разработана система коэффициентов, которые влияют на стоимость ОСАГО после ДТП. Чем большее количество страховых случаев зафиксировано за водителем, тем дороже ему обойдется новый полис. И наоборот.

О видах и размерах коэффициентов вы сможете прочитать в статье «Повышающий коэффициент ОСАГО после ДТП».

Итак, что покрывает ОСАГО? Водитель, оформивший полис, обладает финансовой защитой в случае, если ДТП произошло по его вине. Сегодня каждый водитель в обязательном порядке должен оформить данный документ. Сколько покрывает ОСАГО при аварии? Как правило, размер выплат определяется материальными потерями, а именно – причиненным транспортному средству вредом.

Какие документы необходимы для страховой компании

  • Заявление о заключении договора обязательного страхования по утвержденной форме (выдаётся представителем страховщика);
  • Паспорт или иное удостоверение личности (если страхователем является физическое лицо);
  • Доверенность на автомобиль (в случае, если вы оформляете страховку на транспортное средство, владельцем которого не являетесь);
  • Документ о регистрации указанного в заявлении транспортного средства (паспорт ТС, свидетельство о регистрации ТС, технический паспорт или аналогичный документ);
  • Диагностическая карта (если Вы только что приобрели автомобиль, то на проведение технического осмотра и оформления полиса ОСАГО у Вас есть только 10 календарных дней, в течение которых Вам разрешено эксплуатировать автомобиль без страховки);
  • Водительское удостоверение (или его копия) лица/лиц, допущенных к управлению транспортным средством, а также документы, подтверждающие право водителя на управление транспортным средством (в случае если договор обязательного страхования заключается с условием, что к управлению транспортным средством допущены только определенные лица);
  • Предыдущий полис обязательного страхования (при наличии).
  • Оригинал страхового полиса, подписанный вами и представителем страховщика (печать страховщика обязательна) и специальный знак государственного образца;
  • Комплект правил ОСАГО;
  • Список представительств страхователя на территории страны;
  • Два экземпляра извещения о ДТП;
  • Памятка страхователю;
  • Квитанция о приёме денежных средств в счёт оплаты договора.

Страховой полис выдается на 1 год и требует ежегодного продления.

С 1 апреля 2015 года лимиты страховых сумм по полисам автострахования увеличились и на данный момент составляют:

  • по ущербу, причиненному жизни или здоровью каждого потерпевшего — 500 тысяч рублей.
  • по ущербу причиненного имуществу каждого потерпевшего — 400 тысяч рублей.

Стоит отметить, что обращаться в страховую компанию необходимо как пострадавшему в ДТП (для заявления намерений на получение страхового возмещения), так и виновнику. В случае, если виновник не обратился в страховую с извещением, страховая компания по Закону будет иметь право взыскать с виновника  сумму выплаченного пострадавшему страхового возмещения в порядке регресса.В течение 3 дней с момента ДТП виновник должен обратиться в страховую компанию для подачи извещения.Виновник ДТП подает следующие документы:

  1. Справку из ГИБДД о дорожно-транспортном происшествии.
  2. Протокол административного нарушения (копия).
  3. Постановление или отказ в возбуждении дела об административном нарушении, при условии, что они были получены в дорожной полиции.

ОСАГО: что покрывает - что делать если ОСАГО не покрывает ущерб и стоимость ремонта

В свою очередь пострадавший в ДТП подает в страховую компанию виновника следующие документы:

  1. Заявление о выплате возмещения.
  2. Документы на автомобиль в копии: СТС, ПТС, полис ОСАГО, доверенность, если заявитель представляет интересы владельца машины.
  3. Паспорт (копия).
  4. Подтверждение вызова на осмотр (копия телеграммы, факса).
  5. Акт об оценке причинённого ущерба.
  6. Документы, подтверждающие расходы, понесенные заявителем после ДТП (почтовые расходы, расходы на проведение дополнительных экспертиз и т.д.).

Страховая компания назначает экспертизу повреждений, которую проводит сертифицированный эксперт-оценщик. На основании этой оценки составляется калькуляция ущерба. Согласно Закона Об ОСАГО в течение 90 дней с момента подачи сторонами всех необходимых документов страховая компания обязана произвести выплату страхового возмещения пострадавшему.

Компании определяют сумму компенсации по указанию Центробанка. Она зависит от страхового случая.

При аварии и вреде здоровью учитывают:

  • Степень повреждения авто,  которую определяет страховой экспертный оценщик
  • Учет износа деталей авто
  • Расходы на эвакуатор и хранение машины потерпевшего
  • Степень телесных повреждений потерпевшего, которую определяет медицинский специалист

При смерти потерпевшего его родственникам страховая выплатит:

  • На возмещение ущерба не более 135 000 рублей
  •  На погребение 25 000 рублей

При нанесении ущерба здоровью:

  • Потерянный за день заработок
  • Расходы на лечение, в том числе санаторно-курортное
  • Оплата нахождения в больнице

С 26. 04.2017 года по ФЗ-49 страховщики могут возмещать убытки за поврежденный легковой автомобиль не только деньгами, но и оплатой ремонта. Тем автовладельцам, которые оформили полис после вступления закона в силу, денежная компенсация не полагается вовсе.

Для того чтобы оформить страховку своего автомобиля, вам нужен определенный список документов:

  1. Технический осмотр вашего транспортного средства, который был пройден вами, а также срок его действия не окончен. Пройти такой осмотр можно несколькими способами. Вы можете произвести его самостоятельно на станции технического обслуживания автомобилей, которая оказывает клиентам такие услуги. Вы можете пройти техосмотр и на том СТО, с которым работает ваша страховая. Запомните, если страховщик настаивает на прохождении в определенной компании, то — это запрещено законом.
  2. Стоит учесть, что если вы приобрели новое транспортное средство, то вы обязаны пройти технический осмотр на протяжении 10 дней. За эти дни вы можете ездить без страховки.
  3. Для новых автомобилей, которые еще не были зарегистрированы, должен быть предоставлен паспорт транспортного средства.
  4. Вы должны предоставить свой паспорт страхующему лицу. Но если владелец машины и страховщик — это разные люди, то следует принести паспорта обоих граждан.
  5. Водительские права. Но они нужны только в том случае, если вы оформляете страховку на одно или на нескольких лиц. В случае оформления на неограниченный круг лиц, права водителя не требуются вовсе.

Исходя из всего, можно сказать, что вам следует быть осторожным на дорогах. Из каждой ситуации найдется выход, который удовлетворит обоих участников ДТП.

Но следует учитывать и то, что если вы являетесь виновником дорожно-транспортного происшествия, а не потерпевшим, то выплаты по страховке вам не положены.

Размеры выплат, которые страховая компания обязана произвести пострадавшей стороне, периодически повышаются. Последние изменения были внесены  Законом № 49-ФЗ от 28.03.2017 и начали действовать с 25 сентября 2017 г.и действуют по сей день.

Тот факт, сколько выплачивает страховая компания при ДТП по ОСАГО, будет зависеть от результатов специализированных экспертиз: медицинской, автотехнической, дорожной, трасологической и других. А также от масштабов причиненного вреда и от количества пострадавших. Значение будут иметь марка, модель и год выпуска автомобиля, его фактическая изношенность на момент аварии, место жительства водителя, его стаж вождения и прочие нюансы.

Чтобы проконтролировать вычисления страховой фирмы, полезно провести самостоятельный расчет стоимости выплаты по ОСАГО после ДТП. Наиболее надежный и информативный способ — это организация независимой экспертизы. Но в самых простых случаях подойдут и базовые программы, которые несложно отыскать в интернете.

Определение суммы страхового покрытия будет зависеть от размера нанесенного ущерба и стоимости восстановления авто. Однако, далеко не всегда водитель сможет компенсировать финансовые потери полностью. Предельный лимит, который обеспечивает страховка ОСАГО, составляет 400 тысяч рублей.

Следует понимать, что предельная сумма назначается не во всех случаях – страховая компания будет исходить из:

  1. Стоимости агрегатов, запчастей, требуемых для замены поврежденных.
  2. Стоимости работ автосервиса.

Точную сумму определяет оценщик, сотрудничающий со страховой компанией, исходя из данных расчетной таблицы усредненной стоимости каждого агрегата или узла, а также конкретного вида работ, которые будут произведены в автосервисе.

Важным нововведения является отмена учета степени естественного износа. Долгое время автомобилисты жаловались, что сумма возмещения практически всегда была меньше фактических затрат на ремонт. Это случалось, прежде всего, из-за того, что в ДТП повреждались уже имеющие определенный износ детали, а замена происходила из новых закупленных деталей. В настоящее время закон отменил учет износа авто, требуя выполнения полного спектра работ, с заменой страховщиком поврежденных частей новыми.

При компенсации ущерба здоровью предельная сумма увеличена до полумиллиона, однако, как и с компенсацией по имуществу, есть свои ограничения: компенсация за ущерб выплачивается, исходя из степени тяжести нанесенного здоровью урона (обязательная выплата, рассчитываемая на основании специальных таблиц), а также стоимости лечения и восстановления пострадавших граждан.

Часто те службы, которые проводят оценку ущерба, являются партнёрами страховщиков. Это выливается в возможное уменьшение суммы, которую сможет потребовать потерпевший.

Чаще всего для этого используют показатели износа деталей агрегата. Именно поэтому независимые экспертные компании – это то, что поможет пострадавшему получить наиболее объективную оценку степени повреждений.

С данными, полученными из такого источника, можно успешно подавать жалобы в адрес страховой организации, особенно в случае, когда разница в оценочных итогах весьма ощутима.

Подобные «игры» и нежелание страховщиков расставаться со своими деньгами могут привести к необходимости обращения в судебные инстанции.

Поэтому следует соблюдать все формальности, которые позволят быть уверенным в собственной правоте.

Например, следует официально оповестить страховую компанию о месте и времени проведения независимого экспертного оценивания ущерба. Это позволит привести свои действия к линии закона, что в итоге поможет с лёгкостью выиграть по результатам тяжбы.

  • 120 тысяч рублей – за имущественный ущерб в одни руки;
  • 160 тысяч рублей – общая сумма выплаты за ущерб имуществу (в случае ее превышения, возмещение осуществляется пропорционально реальным убыткам);
  • 160 тысяч рублей – каждому пострадавшему в ДТП за вред здоровью или жизни.
  • заявление о ДТП;
  • справка из ГИБДД;
  • договор страхования;
  • свидетельства о регистрации автомобиля;
  • водительское удостоверение;
  • паспорт страхователя;
  • справка о присвоении ИНН;
  • доверенность, если за рулем был не владелец автомобиля.
Характер и степень повреждения здоровья Размер страховой выплаты (процентов) Размер выплат по ОСАГО (для участников ДТП) Размер выплат по ОСГОП (для пассажиров коммерческого транспорта)
Страховая сумма   500 000 2 000 000
Стойкое расстройство функций организма (ограничение жизнедеятельности и необходимость социальной защиты):
а) для I группы инвалидности 100 500 000 2 000 000
б) для II группы инвалидности 70 350 000 1 400 000
в) для III группы инвалидности 50 250 000 1 000 000
г) для категории «ребенок-инвалид» 100 500 000 2 000 000
I. Кости черепа. Нервная система
1. Перелом костей черепа:      
а) перелом наружной пластинки свода, костей лицевого черепа, травматическое расхождение шва 5 25 000 100 000
б) перелом свода 15 75 000 300 000
в) перелом основания 20 100 000 400 000
г) перелом свода и основания 25 125 000 500 000
2. Открытый перелом костей черепа и (или) оперативные вмешательства на головном мозге и его оболочках в связи с черепно-мозговой травмой — однократно (независимо от количества оперативных вмешательств) 7 35 000 140 000
2.1. Проникающее ранение черепа без повреждения мозга 7 35 000 140 000
3. Повреждение головного мозга:      
а) сотрясение головного мозга при непрерывном лечении:      
общей продолжительностью не менее 10 дней амбулаторного лечения в сочетании или без сочетания со стационарным лечением 3 15 000 60 000
общей продолжительностью не менее 28 дней амбулаторного лечения в сочетании со стационарным лечением, длительность которого составила не менее 7 дней 5 25 000 100 000
б) ушиб головного мозга (в том числе с субарахноидальным кровоизлиянием) при непрерывном лечении:      
общей продолжительностью не менее 14 дней амбулаторного лечения в сочетании или без сочетания со стационарным лечением 7 35 000 140 000
общей продолжительностью не менее 28 дней амбулаторного лечения в сочетании со стационарным лечением, длительность которого составила не менее 14 дней 10 50 000 200 000
общей продолжительностью не менее 28 дней амбулаторного лечения в сочетании со стационарным лечением, длительность которого составила не менее 14 дней, при условии, что субарахноидальное кровоизлияние было подтверждено результатами анализа ликвора 15 75 000 300 000
в) сдавление эпидуральной гематомой (гематомами) 20 100 000 400 000
г) сдавление субдуральной, внутримозговой гематомой (гематомами) 25 125 000 500 000
4. Повреждение спинного мозга на любом уровне, а также повреждение конского хвоста:      
а) сотрясение спинного мозга при непрерывном стационарном лечении общей продолжительностью не менее 7 дней и амбулаторном лечении общей продолжительностью не менее 28 дней 5 25 000 100 000
б) ушиб спинного мозга, в том числе с субарахноидальным кровоизлиянием, при непрерывном лечении общей продолжительностью не менее 28 дней амбулаторного лечения в сочетании со стационарным лечением, длительность которого составила не менее 14 дней 10 50 000 200 000
в) сдавление спинного мозга, гематомиелия и (или) частичный разрыв 25 125 000 500 000
г) полный перерыв спинного мозга 75 375 000 1 500 000
5. Повреждение позвоночника, повлекшее за собой оперативное вмешательство на позвоночнике (независимо от количества оперативных вмешательств) 10 50 000 200 000
5.1. Проникающее ранение позвоночника 7 35 000 140 000
6. Повреждение, разрыв нервов, нервных сплетений:      
а) травматический неврит, частичный разрыв нервов, перерыв 2 и более пальцевых нервов, полный разрыв нервных стволов не предусмотренной здесь и далее локализации 5 25 000 100 000
б) травматический плексит, полный перерыв основных нервных стволов

Оставьте комментарий

Adblock
detector