Либерализация тарифов ОСАГО — дорожная карта, к чему приведет

ЦБ не отдаст тариф ОСАГО на откуп страховщикам

Страховой рынок РФ должен двигаться к тому, чтобы тариф по ОСАГО становился свободным, и переходить к либерализации тарифа при обязательном виде страхования можно тогда, когда система принципиально сбалансирована, отметил Чистюхин.

Для перехода к новой модели тарификации ОСАГО надо выполнить ряд условий, которые связаны с необходимостью балансировки интересов страховщиков и потребителей. Для этого следует устранить главные проблемы страхового рынка, заметил Чистюхин. «С одной стороны, это проблемы страхового мошенничества, проблемы судебной системы, проблема автоюристов.

С другой стороны, — должны быть устранены проблемы некачественного оказания услуг со стороны страховых компаний», — сказал он, особо подчеркнув, что пока эти проблемы не будут решены, говорить о переходе на свободный тариф преждевременно. «После выполнения некоторых условий можно постепенно ставить вопрос о переходе к свободному тарифу», — резюмировал зампред ЦБ РФ.

Представитель Банка России в кулуарах форума особо подчеркнул, что либерализация обязательной «автогражданки» не означает резкий отказ ЦБ от регулирования и ограничения тарифа в этом виде страхования. Процесс должен быть постепенным, и заключаться он будет в расширении тарифного коридора, пояснил Чистюхин.

Два этапа для тарифов ОСАГО

На первом этапе страховщики предлагают отменить фиксированные значения коэффициентов, которые сейчас устанавливает для них Банк России. В частности, могут быть упразднены общие:

  1. территориальный коэффициент,
  2. коэффициент мощности автомобиля;
  3. коэффициент возраста-стажа водителя.

Эти коэффициенты станут индивидуальными. При этом страховщики собираются сохранить фиксированные значения коэффициента «бонус-малус», однако дополнить его коэффициентом нарушений Правил дорожного движения. Определить значение последнего коэффициента должен установить ЦБ РФ.

На первом этапе максимальное значение базовой ставки по ОСАГО будет устанавливать также финансовый регулятор. Кроме того, порядок определения максимального размера страховой премии страховщики собираются прописать непосредственно в Федеральном законе от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ , приняв соответствующие поправки.

Ожидается, что это будет размер максимальной базовой ставки, увеличенный в несколько раз. Первый этап, в соответствии с дорожной картой РСА должен будет продолжаться 1,5 года с момента принятия необходимых изменений в законодательство. Его старт страховщики планируют на 1 июля 2018 года. В этот период будет действовать мораторий на внесение любых изменений в закон об ОСАГО, направленных на увеличение объема ответственности страховщиков.

Второй этап должен стартовать с 1 января 2020 года. С этой даты страховщики ожидают полной либерализации страховых тарифов по ОСАГО и установления нижней границы тарифного коридора на основании данных АИС ОСАГО. Верхняя граница тарифного коридора и максимальный размер страховой премии к этому времени должны быть отменены.

Прямая речь

либерализация тарифов осаго

Ситуация в ОСАГО критическая. За период с января по октябрь 2017 года страховщики собрали 187,5 млрд.руб., при этом средняя цена полиса ОСАГО ежемесячно падала в течение года: сейчас она составляет 5800 руб., а в прошлом году была 6600. Одна из причин этого очень хорошая – наведен порядок с КБМ, люди стали проверять свой КБМ по базе РСА, и цена для нормальных водителей падает примерно на 2 % в месяц, это положительный фактор.

А отрицательный фактор заключается в том, что водители в массовом порядке, с помощью автоюристов или самостоятельно, оформляют электронное ОСАГО на те регионы, где по социальным причинам установлены понижающие территориальные коэффициенты (например, Крым). При заключении договора в электронном виде машины страховщикам не предъявляются, а сканы документов, которые им предоставляют, могут быть подделаны на временную регистрацию в этом регионе.

Одновременно со снижением средней премии выросла средняя выплата, по сравнению с аналогичным периодом прошлого года ее рост составил 15 %, а ее размер достиг 77 тыс.руб. При том что сумма собранных премий за январь-октябрь 2017 г. снизилась на 4 % по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, сумма выплат увеличилась на 18 % и составила 155 млрд. руб.

Подобные тенденции последних лет отразились на количестве игроков: если в 2003 году лицензии на ОСАГО получили 200 страховых компаний, то сейчас их осталось всего 60. С рынка практически полностью исчезло добровольное страхование автогражданской ответственности (ДСАГО), так как каждого человека с таким полисом находили автоюристы и извлекали выгоду по полной программе – не на 400 тыс.руб., а на все 2 миллиона.

Мошенники и автоюристы – это сегодня уже целая отрасль, особенно в южных регионах. По данным Генпрокуратуры, в 2017 году отмечается 159 %-ный рост преступности в этой сфере. У нас были хорошие положительные результаты по борьбе с мошенничеством, например, в Челябинской области, где подняли старые дела, на которые раньше закрывали глаза, было заведено порядка 40 уголовных дел. Однако активность злоумышленников переместилась оттуда в Курган и другие регионы – преступность есть преступность.

План либерализации тарифов по ОСАГО подготовлен РСА с целью решения этих проблем, а также стимулирования ответственного поведения на дорогах, однако реализация его пока отложена.

Либерализация тарифов направлена не на повышение тарифов в целом по России. В результате ее проведения страхователи получат более индивидуальные тарифы, кто-то больше, а кто-то меньше.

Мы готовы к постепенной пошаговой либерализации. Она предполагает, что нужно отменить пять установленных государством коэффициентов (по территории, по возрасту и стажу водителя, мощности автомобиля, ограничение по допуску и использование автомобиля с прицепом). Каждый страховщик будет сам договариваться со своим клиентом, какова его цена, и вводить собственные коэффициенты (в коридоре максимума и минимума, устанавливаемых Центральным Банком).

Плюс на первом этапе либерализации мы предлагаем установить предельное значение премии в отношении легковых автомобилей физических лиц.

Сегодня власти некоторых регионов ничего не делают со своими автоюристами, с дорогами, с организацией движения и т.д., из-за чего убытки зашкаливают, и страховщики бегут в нормальные регионы, где тарифа и так хватает. Порядка 14 регионов имеют сегодня средний убыток по ОСАГО более 100 тыс.руб. (то есть на 30 % больше среднего по стране), и 3 региона – более 200 тыс.руб.

https://www.youtube.com/watch?v=3PaEqT0l60A

С отменой коэффициента территории тариф в этих проблемных регионах станет выше, но страховщики смогут обосновать это местным администрациям. Свободный тариф наглядно высветит регионы, где не ведется нормальная борьба с преступностью (лидирующие регионы по показателям по страховым преступлениям и общей преступности по регионам, кстати, совпадают).

Либерализация совершенно не означает, что цены будут повышены. Ряд стран (Польша, Эстония, Латвия, Литва, Болгария, Венгрия) проходили этот путь на той же модели ОСАГО, что и наша, и у них либерализация поначалу привела к совсем небольшому скачку цен (10-15 %), а потом произошло заметное падение цен и стабилизация на экономически обоснованном уровне.

Свободный тариф ОСАГО сделает услугу гибкой

Либерализация тарифа ОСАГО позволит устранить ряд проблем на этом рынке и сделает этот вид страхования более гибким для автовладельцев. Об этом корреспонденту ТАСС сообщил глава страховой компании «Росгосстрах» Дмитрий Маркаров. «Свободный тариф позволит серьезно модернизировать ОСАГО, включив в него еще и целый ряд иных интересных продуктов для физлиц.

РСА поддерживает предложенную либерализацию ОСАГО с рядом замечаний

РСА озвучил свои предложения по либерализации ОСАГО

Российский союз автостраховщиков (РСА) в целом поддерживает идею либерализации ОСАГО, предложенную в законопроекте Минфина, при этом высказывает часть своих замечаний и предложений к документу. Об этом сообщил президент РСА Игорь Юргенс.

«Мы видим, что органы власти нацелены на вектор поэтапной либерализации ОСАГО, что отражено в законопроекте Минфина. Страховое сообщество в целом поддерживает эту идею и осенью представит дорожную карту с соответствующими предложениями. Однако по части положений законопроекта есть предложения и замечания», — отметил И.Юргенс.

На первом этапе либерализации потребуется отмена нормативного установления ряда коэффициентов. При этом страховщики должны иметь возможность самостоятельно устанавливать дополнительные коэффициенты и определять их размеры

Следует также модернизировать КБМ и коэффициент территорий.

Нужно отменить фиксированную форму заявления на страхование. Обязательным остается только минимально необходимый (текущий) набор информации, а СК вправе его расширить для накопления и анализа новых факторы риска.

ЦБ при этом осуществляет мониторинг уровня тарифов путем анализа размера средней премии СК на основании данных АИС РСА

Необходимы также изменения в антимонопольное законодательство, запрещающие монополисту устанавливать максимальные и минимальные цены на свой продукт; проработать порядок расчета отчислений в фонды РСА.

На следующем этапе предполагается полная либерализация тарифов, при которой со стороны ЦБ утверждается перечень минимальных (обязательных) факторов риска, которые необходимо учитывать страховщикам при тарификации (в т.ч. история страхования).

По замыслу РСА, изменение границ тарифного коридора (нижней границы), перечня обязательных факторов риска осуществляется ЦБ на основании данных РСА на периодической основе.

Поправки Минфина предусматривают исключение такого показателя при расчете премии как коэффициент территории (КТ) и коэффициент мощности (КМ). «РСА предлагает его сохранить, так как КТ может быть исключен только при окончательном переходе на свободные тарифы, когда страховщик будет самостоятельно определять как базовую ставку, так и факторы риска, их влияние и значения для расчета персонального тарифа», — пояснил И.Юргенс.

Отмену КМ можно рассматривать только при условии учета его максимальных и минимальных значений при установлении максимальных и минимальных значений базовых ставок при расширении тарифного коридора на первом этапе либерализации тарифов, продолжил президент РСА.

https://www.youtube.com/watch?v=QL2QHJAF31I

С учетом высоких рисков мошенничества РСА считает несвоевременным введение возможности для страхователя увеличить страховую сумму до 2 млн. рублей. С высокой долей вероятности введение такой возможности приведет к антиселекции: мошенники, которые и сейчас активно «зарабатывают» на ОСАГО будут заключать договоры с лимитом в 2 млн.

«Предлагаем также в перечень нарушений, влияющих на применение коэффициента страхового тарифа, устанавливаемого в зависимости от нарушений Правил дорожного движения, включить отказ от медицинского освидетельствования на состояние опьянения», — отметил президент страхового союза.

Законопроектом также предусматривается введение многолетних договоров ОСАГО. «Такое нововведение не позволит страховщикам формировать адекватные страховые резервы, так как страховая премия при заключении договора не будет адекватно отражать степени риска, страховые суммы, стоимости урегулирования убытков во второй и последующие годы действия договора», — отметил он.

Многолетние договоры в условиях экономической нестабильности и постоянного изменения справочников средней стоимости запасных частей, материалов и нормочаса работ при определении размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства могут привести к финансовой неустойчивости страховщиков. Кроме того, не понятны действия страховщика в случае внесения изменений в страховые тарифы в период действия многолетнего договора ОСАГО.

«Также такое нововведение потребует кардинального изменения системы КБМ и порядка применения иных коэффициентов. Например, коэффициента в зависимости от сезонного использования», — добавил И.Юргенс.

Новация потребует колоссальных усилий по внедрению, при этом абсолютно не очевидна потребность в таких полисах.

Данные положения поставят, в первую очередь, в неравное положение потерпевших, которые будут зависеть от условий договора ОСАГО причинителя вреда, во-вторых, повлекут дополнительные расходы страховщиков по учету разных условий заключения и урегулирования убытков, в-третьих, повлекут риск недостаточности тарифа под новые страховые суммы, сказал президент РСА.

ОСАГО может подешеветь: РСА подготовил «дорожную карту» по либерализации тарифов

Российский союз автостраховщиков (РСА) подготовил «дорожную карту» по либерализации тарифов ОСАГО, которую направил на рассмотрение в ЦБ РФ. Предложение по изменению системы тарификации предполагает удешевление страховки для большинства автомобилистов, ее подорожание почувствуют только злостные нарушители и провокаторы ДТП.

Страховщики отмечают, что на сегодняшний день тарифы по ОСАГО не сбалансированы, некоторые коэффициенты уже давно не обходимо менять. В частности, речь идет о региональных коэффициентах, которые на части территорий уже давно необходимо снизить. Например, в Москве, Омске или Брянске. А в Иваново – наоборот, повысить.

В связи с этим были разработаны предложения по либерализации тарифа ОСАГО, которые позволят решить проблему убыточности и сделать такой тариф, чтобы каждый автовладелец платил за свои ошибки, а не за чужие.

«Здесь очень важно понять, что подразумевается под либерализацией тарифов. Это не банальное повышение тарифов. Нет. Это изменение подхода к формированию тарифа. Сейчас он довольно жестко регламентирован: есть определенный набор коэффициентов, которые установлен достаточно давно, в иной экономической ситуации.

Тогда эта политика сработала, но сегодня к определению стоимости полиса ОСАГО надо подходить более взвешенно, более индивидуально. К примеру, за 4 аварии и за 10 аварий — одинаковая надбавка (этим пользуются мошенники). В регионах, где невысокий территориальный коэффициент, то есть стоимость полиса меньше, происходят нездорово высокие выплаты.

Чаще – из-за мошенников. В некоторых областях с высокими коэффициентами – невысокие выплаты. На дорогах есть водители, которые провоцируют ДТП, не являясь его участником, это я про необоснованное маневрирование. Аккуратный водитель такого будет стараться пропустить, уходя от столкновения, в результате чего может врезаться в другой автомобиль. Вот все это надо учитывать при установлении тарифа», — поясняет Сергей Смирнов, редактор журнала «За рулем».

Предполагается, что либерализация будет поэтапной. На первом этапе предлагается отменить ряд тарифных коэффициентов: территории преимущественного использования транспортного средства, возраста и стажа водителя, ограничения по допуску за руль, мощности авто и использования автомобиля с прицепом. При этом данные коэффициенты будут применяться индивидуально к каждому автовладельцу.

«Максимальный размер базы – отличное решение, — говорит Сергей Смирнов. – Если страховщик установит прозрачную систему получения базовой ставки, учтет в ней определенный набор условий, это действительно дисциплинирует водителей. Будет очевидно, к чему надо стремиться, чтобы удешевить полис максимально».ъ

Максимальный размер премии должен быть установлен в законе и предположительно будет определяться по формуле: максимальной размер базовой ставки, увеличенный в Х раз.

Банк России будет вправе устанавливать минимальный размер страховой премии по договору ОСАГО для страховых компаний, ранее не работающих по ОСАГО и по результатам мониторинга финансовой устойчивости страховщиков.

Длительность первого этапа должна — ориентировочно с 1 июля 2018 года по 31 декабря 2019 года, при этом на данном этапе в Федеральный закон № 40-ФЗ не должны вноситься изменения, которые повлекут увеличение ответственности страховщиков по ОСАГО.

На втором этапе предполагается сделать тарифы по ОСАГО полностью свободными от госрегулирования, с установлением на периодической основе нижней границы тарифного коридора на основании данных АИС ОСАГО, отменой верхней границы тарифного коридора и отменой максимального размера страховой премии. Центробанк сможет установить минимальный список обязательных факторов риска, которые страховщики буду обязаны учесть при формировании тарифа.

Статья написана по материалам сайтов: to78.ru, ppt.ru, www.insur-info.ru, www.autoins.ru, youhavearight.ru.

Оставьте комментарий

Adblock
detector