ОСАГО это обязательное страхование автогражданской ответственности, жизни, правила

Субъекты ОСАГО

  • Страховщики — страховые организации, имеющие соответствующую лицензию, представителей (агентов по выплатам) во всех субъектах федерации, являющиеся членами профессионального объединения страховщиков. На май 2008 года таких страховщиков в России 173, все они являются страховыми компаниями.
  • Страхователи — физические и юридические лица, в чьей собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении находятся подлежащие страхованию транспортные средства. Так как контроль за наличием страхового полиса и его действительности предусмотрен на многих стадиях использования автотранспорта, то охват страхового поля здесь приближается к 100 %. Исключения могут составлять лица, не успевшие перезаключить договор страхования и нарушители, подделывающие страховые полисы.
  • Выгодоприобретатели — третьи лица, которым был причинён ущерб в автомобильной аварии.
  • Страховые посредники — агенты и брокеры.
  • Профессиональное объединение страховщиков — Российский Союз Автостраховщиков (РСА), аккумулирующее средства резервов гарантий и текущих компенсационных выплат и осуществляющее компенсационные выплаты. Несмотря на заявленные функции, в случаях возникновения проблем в работе компаний-участников РСА, данная организация работает крайне неэффективно и, зачастую, рядовые автовладельцы остаются безо всякой помощи и какой бы то ни было информации/консультации.

Государственное регулирование ОСАГО осуществляет Правительство России и Министерство финансов Российской Федерации, надзорно-контрольные функции — ФССН. РСА выступает как саморегулируемая организация страховщиков ОСАГО.

  • Страховщики — страховые организации, которые вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством Российской Федерации порядке. На март 2017 года таких страховщиков в России оставалось 70[8], все они являются страховыми компаниями. Еще 150 компаний в разное время были исключены из системы ОСАГО (исключены из РСА, добровольно сдали лицензию на ОСАГО или их лицензии были отозваны)[9].
  • Страхователи — лица, заключившие со страховщиком договор обязательного страхования. Так как контроль за наличием страхового полиса и его действительностью предусмотрен на многих стадиях использования автотранспорта, охват страхового поля здесь приближается к 100 %. Исключения могут составлять лица, не успевшие перезаключить договор страхования и нарушители, подделывающие страховые полисы.
  • Выгодоприобретатели — третьи лица, которым был причинён ущерб в автомобильной аварии.
  • Страховые посредники — агенты и брокеры.
  • Профессиональное объединение страховщиков — Российский Союз Автостраховщиков (РСА), аккумулирующий средства резервов гарантий и текущих компенсационных выплат и осуществляющий компенсационные выплаты.

Государственное регулирование ОСАГО осуществляет Правительство России, Министерство финансов Российской Федерации и Банк России, являющийся с 1 сентября 2013 года органом страхового надзора. С 4 марта 2011 года государственный страховой надзор осуществляла ФСФР, с 9 марта 2004 года — ФССН, еще ранее — Департамент страхового надзора Минфина РФ.

  • Страховщики — страховые организации, которые вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством Российской Федерации порядке. На март 2017 года таких страховщиков в России оставалось 70[8], все они являются страховыми компаниями. Еще 150 компаний в разное время были исключены из системы ОСАГО (исключены из РСА, добровольно сдали лицензию на ОСАГО или их лицензии были отозваны)[9].
  • Страхователи — лица, заключившие со страховщиком договор обязательного страхования. Так как контроль за наличием страхового полиса и его действительностью предусмотрен на многих стадиях использования автотранспорта, охват страхового поля здесь приближается к 100 %. Исключения могут составлять лица, не успевшие перезаключить договор страхования и нарушители, подделывающие страховые полисы.
  • Выгодоприобретатели — третьи лица, которым был причинён ущерб в автомобильной аварии.
  • Страховые посредники — агенты и брокеры.
  • Профессиональное объединение страховщиков — Российский Союз Автостраховщиков (РСА), аккумулирующий средства резервов гарантий и текущих компенсационных выплат и осуществляющий компенсационные выплаты.

https://www.youtube.com/watch?v=fMQ8xfykrPc

Государственное регулирование ОСАГО осуществляет Правительство России, Министерство финансов Российской Федерации и Банк России, являющийся с 1 сентября 2013 года органом страхового надзора. С 4 марта 2011 года государственный страховой надзор осуществляла ФСФР, с 9 марта 2004 года — ФССН, еще ранее — Департамент страхового надзора Минфина РФ.

Реформа ОСАГО 2014 года

Первичное
страхование
— это предоставление страховой защиты
клиентам страховых компаний.

Первичное страхование
может осуществляться на
индивидуальной или коллективной основе.
В случае, если страхуемый риск очень
велик и неподъемен для отдельной
страховой компании, она может привлечь
в качестве состраховщиков другие
страховые компании. Крупные промышленные
риски страхуются, как правило, в форме
совместного
страхования.

В зависимости от
очередности совершения страховых сделок
выделяется первичное страхование и
перестрахование. Первичное страхование
предполагает, что страховая сделка
заключается между страхователем и
первым по месту и времени страховщиком,
который действует самостоятельно. При
перестраховании сделка происходит
между несколькими страховщиками, один
из которых передает на согласованных
условиях другим страховщикам часть
ответственности по принятым на себя
обязательствам перед страхователем.
При этом перестраховщики не вступают
в правовые отношения со страхователем.

Всю полноту
ответственности перед страхователем
несет первичный страховщик. Перестраховщик
может участвовать в компенсации ущерба
позднее.

Перестрахование
— это передача риска от страховщика
другой страховой компании. По сути дела
это специальная форма страхования между
страховыми компаниями. Потребность в
перестраховании возникает у страховщика
в том случае, когда обязательства по
договорам страхования превосходят
финансовые ресурсы компании.

Цедент-страховщик,
передающий риск на страхование.

обязательное страхование осаго

Цедент

Договор
перестрах

Цессионарий-страховщик,
принимающий риск на страхование.

Страх
премия

Фронтирование-
передача на перестрахование более 90%
риска.

ОСАГО это обязательное страхование автогражданской ответственности, жизни, правила

Цессионарий

1.Факультативное-
перестрах. предлагает страховщику
каждый

Страх
возмещение соотв до переданного в
перестах риска

конкретный
риск отдельно. Используется при перестрах.

рисков

ОСАГО это обязательное страхование автогражданской ответственности, жизни, правила

стихийных
бедствий, а так же на начальной стадии
разв.

компании,


когда
страховой портфель не велик.

2.Облигаторное-на
перестрах. передается весь портфель
страховых договоров, начиная с опр.
суммы.

3.Факультативно-облигаторне-
страховщик имеет право передавать на
перестрахование не все, а лишь опр. виды
рисков по своему усмотрению, а продавец
обязан их принять.

Виды
перестрах.:
пропорциональное и непропорциональное.

Пропорциональное
перестрах.-
страх премия и страховое возмещение
распр. между страховщиком и перестраховщиком
пропорционально их долям ответственности.

ОСАГО это обязательное страхование автогражданской ответственности, жизни, правила

Виды
пропорционального перестрах.:

  1. Квотное- цедент
    и цессионарий участвуют в любом риске
    в опр. % вне зависимости от размера
    страх суммы.(автомобильное страх)

  2. Перестрах.
    эксцедента сумм- перестраховщик
    участвует только в тех рисках, кот
    превышают размер собственного удержания
    страховщика, в пределах своего лимита
    ответственности.


Лимит
ответственности перестраховщика- опр
путем умножения собственного удержания
страховщика на опр. число раз.

  1. Квотно- эксцедентное
    – исп. страховщиками, кот берут на
    страхование крупные риски, но не могут
    оставлять не собственном удержании
    большие суммы.

Непропорциональное
перестрахование-
премии и убытки распр. Между страховщиком
и перестрах. не в одинаковой пропорции.
Выплаты перестрах. опр. только величиной
убытка.

Виды:
перестрахование
экстедента убытка, перестрах. эксцедента
убыточности

Всего
страх компаний-
402

Осущ
страхование и перестрахование-292

Перестрахование-5

В июле 2014 года Государственная Дума приняла законопроект, который содержал объёмный пакет поправок в закон об ОСАГО. До конца июля того же года законопроект был одобрен Советом Федерации, подписан президентом и с 1 сентября вступил в силу[19].

Ключевыми изменениями стали:

  • исключение из состава страхуемых транспортных средств всех видов прицепов, за исключением принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям (ранее на все грузовые прицепы оформлялся отдельный полис ОСАГО, после вступления поправок в силу пометка о наличии прицепа стала проставляться в полис ОСАГО на буксирующий автомобиль);
  • передача регулирования страховых тарифов по ОСАГО Банку России;
  • уточнение порядка возврата страховой премии при расторжении договора ОСАГО;
  • уточнение процедуры оформления документов о ДТП без участия сотрудников полиции («европротокол»).

В июле 2014 года Государственная Дума приняла законопроект, который содержал объёмный пакет поправок в закон об ОСАГО. До конца июля того же года законопроект был одобрен Советом Федерации, подписан президентом и с 1 сентября вступил в силу[19].

Тарифы

Эффективность ОСАГО для водителей и страховщиков в значительной степени зависит от применяемой системы тарифов. Правильная тарификация крайне важна, ведь страхование ОСАГО, в отличие от добровольного КАСКО, является обязательным и полностью исключает выбор рисков.

Страховые тарифы по ОСАГО устанавливаются Правительством Российской Федерации. Впервые они были установлены Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая2003 года N 264. Впоследствии их корректировали несколько раз, однако абсолютная величина базового страхового тарифа для большинства транспортных средств оставалась неизменной.

На базовую ставку мультиплицируются коэффициенты.

Не каждый из этих коэффициентов применяется для всех случаев. Так, КП применяется только в случае следования к месту регистрации и для временного использования транспортных средств, зарегистрированных за рубежом, в России.

ОСАГО это обязательное страхование автогражданской ответственности, жизни, правила

Страховые тарифы по ОСАГО регулируются Банком России (до 2015 года устанавливались Правительством Российской Федерации). Впервые они были установлены Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 года № 264. Впоследствии их несколько раз корректировали, однако абсолютная величина базового страхового тарифа для большинства транспортных средств оставалась неизменной.

В марте 2009 года были изменены повышающие коэффициенты[10], в июле 2011 года принято Постановление Правительства от № 574[11], что привело к росту тарифов для ряда автовладельцев.
Еще один пакет изменений в тарифах был введен Указанием Банка России от 19 сентября 2014 года N 3384-У[12]
после принятия Федерального закона от 21 июля 2014 года N 223-ФЗ[13]

При расчёте страхового тарифа базовая ставка умножается на некоторый набор поправочных коэффициентов. На итоговый размер страховой премии влияют мощность двигателя автомобиля, регион, в котором проживает (зарегистрирован) его собственник, количество водителей, их возраст, стаж, страховая история (наличие или отсутствие страховых случаев в прошлые годы) .

Полный набор коэффициентов применяется не всегда. Например, при страховании на период следования к месту регистрации и для временного использования в России транспортных средств, зарегистрированных за рубежом, применяется сокращённый набор коэффициентов.

Страховые тарифы по ОСАГО регулируются Банком России (до 2015 года устанавливались Правительством Российской Федерации). Впервые они были установлены Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 года № 264. Впоследствии их несколько раз корректировали, однако абсолютная величина базового страхового тарифа для большинства транспортных средств оставалась неизменной.

В марте 2009 года были изменены повышающие коэффициенты[10], в июле 2011 года принято Постановление Правительства от № 574[11], что привело к росту тарифов для ряда автовладельцев.
Еще один пакет изменений в тарифах был введен Указанием Банка России от 19 сентября 2014 года N 3384-У[12]
после принятия Федерального закона от 21 июля 2014 года N 223-ФЗ[13]

Финансы

ОСАГО это обязательное страхование автогражданской ответственности, жизни, правила

Брутто-премия по ОСАГО распределяется в следующих долях:

  • нетто-премия (77 %),
  • отчисления в резерв гарантий (2 %),
  • отчисления в резерв компенсационных выплат (1 %),
  • расходы на осуществление страхования (20 %), в которые включается агентская комиссия.

ОСАГО является важным видом страхования. По нему в 2006 году собиралось 10 % от всех страховых премий (кроме обязательного медицинского страхования и государственного социального страхования), а в 2005 году — 11 %. В тех регионах, где страховой бизнес развит мало, доля ОСАГО существенно выше среднероссийских значений (например, в Магаданской области, в 2006 году это 35 %).

В резервах Российского союза автостраховщиков на 1 января 2006 года находилось 3632 миллионов рублей, а на 1 января 2007 года находилось 5343 миллионов рублей.

Показатель, по данным РСА 2003 (июль-декабрь) 2004 2005 2006
Премии, млн. руб. 25 343 49 399 54 085 63 873
Выплаты, млн. руб. 1192 18 521 26 408 31 703
Коэффициент выплат 4.7 % 37.5 % 48.8 % 49.6 %
Средняя премия, руб. 1953 1882 1882 2048
Средняя выплата, руб. 20 806 20 792 23 153 22 406
Число заявленный страховых случаев, тыс. 95 1025 1205 1483
Число урегулированных страховых случаев (выплат), тыс. 57 891 1141 1415
Доля урегулированных случаев в заявленных 60 % 87 % 95 % 95 %

ОСАГО является важным видом страхования. По нему в 2004 году собиралось 13,1 % от всех страховых премий (кроме обязательного медицинского страхования и государственного социального страхования), в 2009 году — 16,7 %, а в 2014 году — 15,3 % . В тех регионах, где страховой бизнес развит мало, доля ОСАГО существенно выше среднероссийских значений (например, в Магаданской области, в 2014 году это 31,3 %).

В резервах Российского союза автостраховщиков на 1 января 2006 года находилось 3632 миллиона рублей, а на 1 января 2007 года находилось 5343 миллиона рублей.

Показатель, по данным РСА[15] 2003 (июль-декабрь) 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015
Премии, млн. руб. 25 349 49 428 54 169 63 805 72 409 80 444 85 888 92 726 106 943 121 266 135 190 150 372 220 200
Выплаты, млн. руб. 1192 18 522 26 409 31 694 39 297 45 683 48 602 54 392 57 059 62 166 78 193 89 079 121 998
Коэффициент выплат 4,7 % 37,5 % 48,8 % 49,6% 54,3 % 56,8 % 56,6 % 58,7 % 53,4 % 51,3 % 57,8 % 59,2 % 55,4 %
Средняя премия, руб. 1953 1882 1882 2048
Средняя выплата, руб. 20 806 20 792 23 153 22 406
Число заявленных страховых случаев, тыс. 95 1025 1205 1483
Число урегулированных страховых случаев (выплат), тыс. 57 891 1141 1415
Доля урегулированных случаев в заявленных 60 % 87 % 95 % 95 %

Коэффициент выплат (отношение оплаченных убытков к собранным страховым премиям) по ОСАГО по данным ФССН колеблется от 50 до 75 % (эти данные не учитывают компенсационные выплаты РСА, с их учётом коэффициент выплат доходил до 90 %)[16]. Заметное снижение этого показателя произошло в 2011 году после введения новых страховых лимитов и тарифов.

ОСАГО является важным видом страхования. По нему в 2004 году собиралось 13,1 % от всех страховых премий (кроме обязательного медицинского страхования и государственного социального страхования), в 2009 году — 16,7 %, а в 2014 году — 15,3 % . В тех регионах, где страховой бизнес развит мало, доля ОСАГО существенно выше среднероссийских значений (например, в Магаданской области, в 2014 году это 31,3 %).

В резервах Российского союза автостраховщиков на 1 января 2006 года находилось 3632 миллиона рублей, а на 1 января 2007 года находилось 5343 миллиона рублей.

Глава 5. Порядок разрешения споров по обязательному страхованию и взаимодействия потерпевшего, страховщика и станции технического обслуживания в случае выявления недостатков восстановительного ремонта

договоры
страхования техниче­ских рисков
являются самыми крупными по суммам
страхового по­крытия.

Страхование
технических рисков является
высокоспециализиро­ванным видом
страхования, требующим не только
профессионализ­ма андеррайтеров,
принимающих риск на страхование, но и
постоян­ного контроля за процессом
производства со стороны представите­лей
страховой компании.

Разнообразие
видов производства даже в пределах
одной отрасли делает практически
невозможным унифицированный подход к
фор­мированию договора страхования.

К
страхованию технических рисков относятся
следующие виды:

  • страхование
    строительно-монтажных работ;

  • страхование
    машин в промышленной сфере;

  • страхование
    передвижных установок;

  • страхование
    электронного оборудования.

Страховой
рынок предлагает следующие виды
покрытия техниче­ских
рисков:

  • покрытие
    рисков строительно-монтажных работ,
    т.е. ущербов. Возникающих в ходе
    осуществления строительных и монтажных
    ра­бот, а также при испытании и
    последующем обслуживании оборудо­вания;
    полис «монтажные работы» и полис «все
    риски»;

  • покрытие
    технологических рисков, т.е. ущербов,
    причиненных работающему оборудованию
    и механизмам: полис «поломка машин» и
    страхование электронного оборудования.

Для
проведения операций по рисковым видам
страхования рос­сийские страховые
организации формируют страховые резервы
в со­ответствии с Правилами формирования
страховых резервов по видам страхования
иным, чем страхование жизни, утвержденными
прика­зом Минфина от 11 июля 2002 г.
Действие этих правил не распро­страняется
на страховые медицинские организации
в части операций по обязательному
медицинскому страхованию. Согласно
норматив­ным актам, в обязательном
порядке страховщики формируют резерв:

  • незаработанной
    премии;

  • заявленных,
    но неурегулированных убытков;

  • произошедших,
    но незаявленных убытков.

К
числу страховых резервов, формируемых
при наличии опреде­ленных финансовых
условий, в частности при угрозе убыточности
отдельных
видов страхования, относится
стабилизационный
резерв. До
введения новых правил формирования
страховых резервов по ри­сковым видам
страхования в их состав включался резерв
предупреди­тельных мероприятий (РПМ).

Этот резерв страховщики могут созда­вать
в добровольном порядке и в настоящее
время, он служит для финансирования
мероприятий по предупреждению несчастных
слу­чаев, утраты и повреждения
застрахованного имущества. Однако, по
новому положению, этот резерв не
включается в
состав страховых
ре­зервов,
так как не имеет отношения к страховым
обязательствам страховщика по договорам
страхования.

Виды
обязательных резервов

Резерв
незаработанной премии (РИП) — это
часть начисленной страховой премии
(взносов) по договору, относящаяся к
периоду действия договора, выходящему
за пределы отчетного периода
{неза­работанная премия), предназначенная
для исполнения обязательств по обеспечению
предстоящих выплат, которые могут
возникнуть в следующих отчетных периодах.

Резерв
заявленных, но неурегулированных убытков
(РЗУ) является
оценкой не исполненных или исполненных
не полностью на отчет­ную дату
обязательств страховщика по осуществлению
страховых выплат, возникших в связи со
страховыми случаями, о факте наступле­ния
которых ему Заявлено
в
установленном законом или договором
порядке в отчетном или предшествующих
периодах.

Резерв
произошедших, но незаявленных убытков
(РПНУ) является
оценкой обязательств страховщика по
осуществлению страховых вы­плат,
включая
расходы
по урегулированию убытков, возникших
в связи со страховыми случаями,
происшедшими в отчетном или пред­шествующих
ему периодах, о факте наступления которых
страховщи­ку нe
заявлено
в
отчетном или предшествующих ему периодах
в уста­новленном законом или договором
порядке.

Дополнительные
резервы

Стабилизационный
резерв (СР)
формируется по соответствующим видам
страхования в случае образования
отрицательного финансового результата
от проведения страховых операций в
результате действия факторов, не
зависящих от воли страховщика, или в
случае превышения коэффициента
состоявшихся убытков над его средним
значением.

Коэффициент
состоявшихся убытков
рассчитывается как отношение суммы
произведенных в отчетном периоде
страховых выплат по страховым случаям,
произошедшим в этом периоде, резерва
заявленных, но неурегулированных убытков
и резерва произошедших, но незаявленных
убытков, рассчитанных по убыткам,
произошедшим в
этом
отчетном периоде, к величине заработанной
страховой премии за этот же период.

Расчет
страховых резервов производится отдельно
по каждой учетной группе договоров.
Совокупная величина каждого резерва
определяется путем суммирования
резервов, рассчитанных по всем учетным
группам договоров.

Страховщики
самостоятельно разрабатывают и утверждают
По­ложение о формировании страховых
резервов по страхованию ино­му, чем
страхование жизни. По согласованию с
Минфином России и в случаях, предусмотренных
рассмотренными Правилами формиро­вания
страховых резервов, страховщики могут
рассчитывать иные страховые резервы и
(или) использовать другие методы расчета
стра­ховых резервов.

5.1. При наличии разногласий между потерпевшим и страховщиком относительно исполнения последним своих обязательств по договору обязательного страхования до предъявления к страховщику иска, вытекающего из неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательств по договору обязательного страхования, несогласия потерпевшего с размером осуществленной страховщиком страховой выплаты, несоблюдения станцией технического обслуживания срока передачи потерпевшему отремонтированного транспортного средства, нарушения иных обязательств по восстановительному ремонту транспортного средства потерпевший направляет страховщику претензию с приложенными к ней документами, обосновывающими требование потерпевшего, которая подлежит рассмотрению страховщиком в срок, установленный статьей 16.1 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

К претензии должны быть приложены документы, соответствующие требованиям законодательства Российской Федерации к их оформлению и содержанию, подтверждающие обоснованность требований потерпевшего (заключение независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) и т.п.).

Претензия должна содержать:

  • наименование страховщика, которому она направляется;
  • полное наименование, адрес места нахождения/фамилию, имя, отчество (при наличии), место жительства или почтовый адрес потерпевшего (или иного выгодоприобретателя), на который направляется ответ на претензию в случае несогласия страховщика с предъявляемыми требованиями;
  • требования к страховщику с описанием обстоятельств, послуживших основанием для подачи претензии со ссылками на положения нормативных правовых актов Российской Федерации;
  • банковские реквизиты потерпевшего (или иного выгодоприобретателя), на которые необходимо произвести страховую выплату в случае признания претензии страховщиком обоснованной, или указание на получение денежных средств в кассе страховщика;
  • фамилию, имя, отчество (при наличии), должность (в случае направления претензии юридическим лицом) лица, подписавшего претензию, его подпись.

Потерпевший в приложении к претензии представляет оригиналы или заверенные надлежащим образом копии следующих документов (если какой-либо из перечисленных ниже документов не был представлен страховщику ранее при обращении с заявлением о страховом случае):

  • паспорта или иного документа, удостоверяющего личность заявителя;
  • документов, подтверждающих право собственности потерпевшего на поврежденное имущество либо право на страховое возмещение при повреждении имущества, находящегося в собственности другого лица;
  • справки о дорожно-транспортном происшествии, выданной органом полиции, отвечающим за безопасность дорожного движения, протокола и постановления об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении. В случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных сотрудников полиции предоставляется извещение о дорожно-транспортном происшествии;
  • полиса обязательного страхования потерпевшего (в случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных сотрудников полиции), кроме случаев предъявления требования к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего.

Претензия по выбору страхователя вручается страховщику под расписку или направляется страховщику по адресу места нахождения страховщика или представителя страховщика по почте заказным письмом с описью вложения, или передается иным способом (включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту, адрес которой указан на официальном сайте страховщика в сети «Интернет»), свидетельствующим о дате ее получения.

5.2. По результатам рассмотрения претензии страховщик обязан осуществить одно из следующих действий:

  • осуществить выплату потерпевшему (или иному выгодоприобретателю) по реквизитам, указанным в претензии;
  • направить отказ в удовлетворении претензии.

Основаниями для отказа в удовлетворении претензии являются:

  • направление претензии лицом, не являющимся потерпевшим и не предоставившим документ, подтверждающий его полномочия (например, доверенность);
  • непредставление оригиналов (заверенных надлежащим образом копий) документов, обосновывающих требования потерпевшего;
  • в случае получения выплаты в безналичном порядке отсутствие в претензии указания на банковские реквизиты потерпевшего (или иного выгодоприобретателя);
  • непредставление транспортного средства на осмотр в соответствии с абзацем третьим пункта 5.3 настоящих Правил;
  • иные основания, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

Размеры выплат

Закон об ОСАГО регламентировал стандарты компенсации ущерба стороне, понесшей убытки в результате ДТП или наступления другого страхового случая. К ним относится и верхняя граница выплат по ОСАГО, в пределах которой страхования компания должна перечислить потерпевшему денежную компенсацию или произвести восстановительный ремонт имущества до его первоначального вида. Подробнее о принципах формирования компенсационных выплат по полису ОСАГО читайте в статье Путеводителя «Выплаты по ОСАГО».

Законодательством также предусмотрен ряд условий, когда ущерб, нанесенный по вашей вине, при помощи полиса ОСАГО компенсировать нельзя. Полный список ограничений по полису ОСАГО можно прочитать в статье Путеводителя «От чего не защищает ОСАГО».

Налоги
и обязательные платежи, уплачиваемые
страховыми организациями:

  • налог
    на прибыль

  • страховой
    сбор на обязательное социальное
    страхование от несчастных случаев на
    производстве и профзаболеваний

  • госпошлина

  • налог
    на имущество

  • транспортный
    налог

  • земельный
    налог


Важнейшим
налогом, уплачиваемым страховщиками,
является налог на прибыль от страховой
деятельности.

Объектом
налогообложения является прибыль
(доходы-расходы).

К
доходам страховой организации относятся:

  • Страховые
    премии по договорам страхования,
    перестрахования, сострахования

  • Суммы
    уменьшения или возврата страховых
    резервов, образованных в предыдущие
    отчетные периоды

  • Вознаграждение
    и тантьемы по договорам перестрахования

  • Вознаграждение
    от страховщиков по договорам сострахования

  • Суммы
    возмещения перестраховщиками доли
    страховых выплат по рискам, переданным
    в перестрахование.

  • Доходы
    от реализации права требования
    страхователя или выгодоприобретателя
    к лицам, ответственным за причиненный
    ущерб.

  • Суммы,
    полученные в виде санкций за неисполнение
    условий договоров страхования

  • Вознаграждение
    за оказание услуг страхового агента и
    брокера, сюрвейера и аварийного комиссара

  • Другие
    доходы

К
расходам от страховой деятельности
относится

  • Суммы
    отчислений в страховые резервы

  • Страховые
    выплаты по договорам страхования,
    сострахования и перестрахования

  • Суммы
    страховых премий переданным по договору
    перестрахования, вознаграждение
    страховщику по договорам сострахования

  • Вознаграждение
    за оказание услуг страхового агента и
    страхового брокера

  • Другие
    расходы

Не
облагается НДС: услуги
страхования/перестрахования;
вознаграждения.


Платежеспособность
–показатель финансовой устойчивости.

Фин.
Устойчивость – сп-ть в любой момент
выполнить принятые обяз-ва.

Платежеспособность
страховщика зависит от достаточности
размера страховых резервов.

Многолетняя
практика страховой деятельности
выработала собственный механизм
обеспечения гарантий платежеспособности
страховщика. Такой гарантией служит
наличие у страховщика достаточных
свободных средств. Эти средства
формируются из двух источников:
оплаченного уставного капитала и
прибыли.

Для обеспечения платежеспособности
размер свободных средств страховщика
должен быть адекватен размеру принятых
на себя обязательств. Часть собственных
средств (активов), которая может быть
использована для выполнения обязательств
по искам в случае нехватки средств
страховых резервов, носит название
маржи платежеспособности.

Достаточность
собственных средств организации
гарантирует ее платежеспособность при
двух условиях:

  • Наличие
    страховых резервов не ниже нормативного
    уровня

  • Правильная
    инвестиционная политика

Дополнительные
критерии оценки надежности страховщика:

  • Надежность
    размещения активов

  • Уровень
    выплат (выплаты/взносы)

  • Обеспеченность
    резервами (резервы/взносы)

  • Текущая
    ликвидность (оборот. Средства/ сроч.
    Обяз-ва)

Изначально закон об ОСАГО предусматривал только один способ организации выплат: потерпевшая сторона обращалась к страховщику лица, причинившего вред. Такая организация выплат возможна ввиду того, что страховщики ОСАГО должны иметь свои офисы либо представителей во всех регионах страны.

Однако, согласно поправкам в закон об ОСАГО от 1 декабря2007 года, с 1 июля2008 года начнёт действовать прямое возмещение убытков. При такой организации выплат, застрахованный потерпевший будет обращаться за выплатами к своему страховщику. Это будет возможно, если вред нанесён только имуществу и если все два участника ДТП застрахованы по ОСАГО.

11 июня 2008 года Госдумой был принят закон «О внесении изменений в ст. 3 федерального закона «О внесении изменений в федеральный закон „Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств“» и ст. 2 федерального закона «О внесении изменений и дополнений в закон РФ „Об организации страхового дела в РФ“» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов РФ», согласно которому прямое возмещение убытков перенесено на март 2009 г.

Ещё на этапе обсуждения возможности прямого возмещения убытков были выявлены проблемы такой организации выплат:

  • налогообложение выплат страховщиком потерпевшего и признание их страховыми,
  • организация расчётов между страховщиками при их немалом числе.

Компенсационные выплаты осуществляет РСА в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего, осуществляется в случаях, если выплата по ОСАГО не может быть осуществлена вследствие:

  • отзыва лицензии, применения к страховщику процедуры банкротства;
  • неизвестности лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред;
  • отсутствия договора ОСАГО у причинившего вред лица из-за неисполнения им обязанности по страхованию;

Также в счёт возмещения вреда, причиненного имуществу потерпевшего — вследствие отзыва лицензии, применения к страховщику процедуры банкротства.

Предельный размер компенсационных выплат такой же, как и страховая сумма по ОСАГО. Они уменьшаются на сумму частичного возмещения вреда, произведенного страховщиком и ответственным за причиненный вред.

При этом на компенсационные выплаты вследствие отзыва лицензии, применения к страховщику процедуры банкротства осуществляются из средств резерва гарантий, а остальные — из средств резерва текущих компенсационных выплат.

Согласно закону об ОСАГО, страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая обязан возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

  1. в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей (до введения Федерального закона № 306-ФЗ от 01.12.2007, эта величина ограничивалась 240 тысячами рублей на нескольких потерпевших);
  2. в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;
  3. в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей.

При этом размер страховой выплаты за причинение вреда жизни потерпевшего составляет:

  1. 135 тысяч рублей — лицам, имеющим право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца);
  2. не более 25 тысяч рублей на возмещение расходов на погребение — лицам, понесшим эти расходы.

В иных случаях размер страховой выплаты рассчитывается как в других видах страхования.

РСА производит компенсационные выплаты в случае нанесения вреда жизни или здоровью потерпевшего, если выплата страхового возмещения не может быть осуществлена страховщиком ОСАГО вследствие:

  • отзыва лицензии, применения к страховщику процедуры банкротства;
  • неизвестности лица, ответственного за причинённый потерпевшему вред;
  • отсутствия договора ОСАГО у причинившего вред лица.

Также в случае причинения вреда имуществу потерпевшего — вследствие отзыва у страховщика лицензии либо применения к нему процедуры банкротства.

Предельный размер компенсационных выплат такой же, как и страховая сумма по ОСАГО. Они уменьшаются на сумму частичного возмещения вреда, произведённого страховщиком и ответственным за причинённый вред.

При этом компенсационные выплаты вследствие отзыва лицензии, применения к страховщику процедуры банкротства осуществляются из средств резерва гарантий, а остальные — из средств резерва текущих компенсационных выплат.

Согласно закону об ОСАГО, страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая обязан возместить потерпевшим причинённый вред, составляет:

  1. в части возмещения вреда, причинённого жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 500 тысяч рублей (до введения Федерального закона № 306-ФЗ от 01.12.2007, эта величина ограничивалась 240 тысячами рублей на нескольких потерпевших);
  2. в части возмещения вреда, причинённого имуществу нескольких потерпевших, не более 400 тысяч рублей;
  3. в части возмещения вреда, причинённого имуществу одного потерпевшего, не более 400 тысяч рублей.

При этом размер страховой выплаты за причинение вреда жизни потерпевшего составляет:

  1. 135 тысяч рублей — лицам, имеющим право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца);
  2. не более 25 тысяч рублей на возмещение расходов на погребение — лицам, понёсшим эти расходы.

В иных случаях размер страховой выплаты рассчитывается как в других видах страхования.

Начиная с 1 октября 2014 года максимальная выплата по ДТП, оформляемым без участия сотрудников полиции («европротокол») увеличена до 400 тыс.руб. для четырёх регионов:

  • г. Москва;
  • г. Санкт-Петербург;
  • Московская область;
  • Ленинградская область.

В остальных регионах РФ лимит выплат по «европротоколу» поднимется до 400 тыс.руб. до 2019 года.

4.1. Для получения страховой выплаты в связи с причинением вреда здоровью потерпевшего кроме документов, предусмотренных пунктом 3.10 настоящих Правил, к заявлению о страховом возмещении прилагаются:

  • документы, выданные и оформленные в соответствии с порядком, установленным законодательством Российской Федерации, медицинской организацией, в которую был доставлен или обратился самостоятельно потерпевший, независимо от ее организационно-правовой формы с указанием характера полученных потерпевшим травм и увечий, диагноза и периода нетрудоспособности;
  • выданное в установленном законодательством Российской Федерации порядке заключение судебно-медицинской экспертизы о степени утраты профессиональной трудоспособности, а при отсутствии профессиональной трудоспособности — о степени утраты общей трудоспособности (в случае наличия такого заключения);
  • справка, подтверждающая факт установления потерпевшему инвалидности или категории «ребенок-инвалид» (в случае наличия такой справки);
  • справка станции скорой медицинской помощи об оказанной медицинской помощи на месте дорожно-транспортного происшествия.

Статья 18. Право на получение компенсационных выплат

39.Страхование от перерывов в производстве.

• потеря
дохода (прибыли) от перерыва в производстве
при наступлении страхового случая;

• дополнительные
расходы, связанные с этим событием.

В
состав дополнительных расходов
включаются, прежде всего, продолжающиеся
постоянные расходы, связанные с выплатой
арендной платы, земельного налога,
заработной платы отдельным категориям
работников. Кроме того, могут иметь
место дополнительные чрезвычайные
расходы, связанные с временным перемещением
производства в иные помещения, арендой
оборудования и т.д.

Договор
страхования финансовых рисков может
покрывать либо только потерю дохода
(прибыли), либо включать и дополнительные
расходы.

40.Страхование грузоперевозок.

Страхование грузов
(карго) — это одна из старейших подотраслей
транспортного страхования, развитие
которой началось вместе с историей
торгового мореплавания. В международной
практике страхования грузов заметную
роль сыграли два законодательных акта,
появившиеся в начале XX в. В 1906 г. в Англии
был принят Закон о морском страховании
— первый законодательный акт в стране,
где на протяжении столетий морское
страхование вообще и страхование грузов
в частности регулировалось прецедентным
правом.

В России в 60—70-е
гг. XIX в. интенсивно развивается страхование
грузов (кладей), перевозимых по
волжско-каспийским водным путям, а также
страхование экспортных отправок
(транспортов). В самостоятельный вид
имущественного страхования страхование
грузов оформилось во второй половине
XX в. Страховое законодательство России
ориентировалось на положения германского
и французского права. В 1917 г.

, с началом
строительства социализма в стране,
страхование грузов, как и другие виды
страхования, было отменено. Однако уже
в середине 20-х гг. жизнь заставила отчасти
вернуться к традиционным формам
финансирования рисков. Были утверждены
новые правила Госстраха по страхованию
грузов, которые ориентировались на
положения германских правил АДС 1919 г.

• способ
транспортировки;

• содержание
народнохозяйственных интересов.

https://www.youtube.com/watch?v=bqjJSTsiMoc

— страхование
генеральных грузов (генгрузов). Генгрузы
— термин внешнеторговых операций.
Генгрузами считаются грузы, упакованные
в стандартную, общепринятую тару, не
требующие особых условий перевозки;

• страхование
наливных, насыпных, навальных грузов;


• страхование
сельскохозяйственных и других животных;

• страхование
драгоценных металлов, банковских
банкнот, монет.

Страхование
генгрузов, в свою очередь, подразделяется
на страхование машин и оборудования,
электротехнических товаров, автомашин,
продовольствия. Особняком стоит
страхование выставочных грузов
(экспонатов). Особенность его в том, что
экспонаты являются собственностью
одного грузовладельца на весь период
перевозки и транспортировки.

Нередко страховщики
как особую категорию выделяют страхование
транспортировки негабаритных установок
(например, крекинг-колонн). Отдельную
группу составляет страхование грузов,
особо подверженных бою и лому, страхование
грузов со специфическими физико-химическими
свойствами, например взрывчатых веществ.

• наземное
страхование грузов (перевозка
железнодорожным и автомобильным
транспортом);

• страхование
грузов при перевозке воздушным
транспортом;

• страхование
грузов по перевозкам внутренними водными
путями;


• комбинированное
страхование;

• страхование
почтовых отправлений.

страхование
экспортных грузов; страхование импортных
грузов; страхование внутренних перевозок;
страхование транзитных перевозок.

Объектами страхования
являются имущественные интересы,
связанные с сохранностью перевозимого
груза от воздействия множества рисков,
возникающих в ходе транспортировки.

• стоимость грузов,
транспортные расходы (фрахт), ожидаемую
прибыль;

• целесообразные
расходы, которые предприняты страхователем
для предотвращения или уменьшения
ущерба при наступлении страхового
случая;

• расходы и жертвы
по общей аварии;


• затраты на
перегрузку, складирование и дальнейшее
движение груза после страхового случая.

• пропажа груза
без вести вместе с перевозочным средством;

• повреждение или
полная гибель груза вследствие несчастных
случаев при погрузке, укладке, выгрузке,
при заправке перевозочного

средства топливом;

• расходы,
произведенные с целью спасения груза
или уменьшения убытка, а также по
установлению размеров ущерба;

• убытки, расходы
и взносы по общей аварии. Исключения из
страхового покрытия кроме обычных для
договоров имущественного страхования
включают; порчу груза, не связанную с
условиями транспортировки; производственные
дефекты и недостачу груза при целостности
наружной упаковки; задержки в доставке
груза и изменения цен.

43.Страхование жизни.

представляет собой
совокупность видов личного страхования,
предусматривающих обязанности страховщика
по страховым выплатам в случаях: дожития
застрахованного до окончания срока
страхования или определенного договором
страхования возраста, смерти
застрахованного, а также по выплате
пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному.

Страхуемый риск
при страховании жизни — это продолжительность
человеческой жизни.

Принципы: прозрачность,
наличие стр. интереса, наличие выгодо-ля,
возможность участия в прибыли, выкупная
сто-ть полиса.

Ф-ии: защита семьи,
обеспечение пенсии, гарантия возврата
кредита, накопление средств.

Виды: пожизн/времен
стр-е жизни, стр-е на дожитие, смешанное,
страхование рент/ аннуитетов.

Социальная напряженность, вызванная введением ОСАГО

Обязательность этого вида страхования вызвала массу противоречий в обществе. Самым ярким информационным поводом, привлекшим внимание к несогласию с этим законом, было дело о проверке конституционности Федерального Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в связи с запросами Государственного Собрания — Эл Курултай Республики Алтай, Волгоградской Областной Думы, группы депутатов Государственной Думы Российской Федерации и жалобой гражданина С. Н. Шевцова.

Основными доводами заявителей было непозволительное ограничение свобод собственности и договора, а также то, что «плата за обязательное страхование…, обладающая всеми признаками налога, не учитывает прожиточный минимум в Российской Федерации и потому является несоразмерным финансовым обременением для большинства граждан — владельцев транспортных средств».

Обязательность этого вида страхования вызвала массу противоречий в обществе. Самым ярким информационным поводом, привлёкшим внимание к несогласию с этим законом, было дело о проверке конституционности Федерального Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в связи с запросами Государственного Собрания — Эл Курултай Республики Алтай, Волгоградской Областной Думы, группы депутатов Государственной Думы Российской Федерации и жалобой гражданина С. Н. Шевцова[24].

Основными доводами заявителей было непозволительное ограничение свобод собственности и договора, а также то, что «плата за обязательное страхование…, обладающая всеми признаками налога, не учитывает прожиточный минимум в Российской Федерации и потому является несоразмерным финансовым обременением для большинства граждан — владельцев транспортных средств».

Обязательность этого вида страхования вызвала массу противоречий в обществе. Самым ярким информационным поводом, привлёкшим внимание к несогласию с этим законом, было дело о проверке конституционности Федерального Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в связи с запросами Государственного Собрания — Эл Курултай Республики Алтай, Волгоградской Областной Думы, группы депутатов Государственной Думы Российской Федерации и жалобой гражданина С. Н. Шевцова[24].

Основными доводами заявителей было непозволительное ограничение свобод собственности и договора, а также то, что «плата за обязательное страхование…, обладающая всеми признаками налога, не учитывает прожиточный минимум в Российской Федерации и потому является несоразмерным финансовым обременением для большинства граждан — владельцев транспортных средств».

Куда жаловаться в случае проблем

Если вы считаете, что страховая компания нарушает ваши права, направьте жалобу в Банк России .


• обязательное
страхование от несчастных случаев на
производстве и профессиональных
заболеваний;

• обязательное
государственное страхование жизни и
здоровья определенных категорий
государственных служащих;

• обязательное
личное страхование пассажиров.

Обязательное
страхование от несчастных случаев
является одним из элементов системы
социального страхования и покрывает
риски производственного травматизма
и профессиональных заболеваний.

Сфера
его действия ограничивается последствиями
несчастных случаев, происходящих на
рабочем месте или в рабочее и сопутствующее
ему время. Существенной особенностью
этого вида обязательного

страхования
от несчастных случаев является то, что
страховые взносы полностью уплачивает
работодатель. Обязательному страхованию
от несчастных случаев на производстве
обычно подлежат все наемные работники,
обучающиеся, дети, посещающие дошкольные
учреждения, фермеры и лица, работающие
в крестьянских хозяйствах.

Обязательное
страхование от несчастных случаев на
производстве существует почти во всех
развитых странах, способствуя повышению
социальной защищенности населения. В
Российской Федерации 24 июля 1998 г. был
принят федеральный закон, устанавливающий
правовые основы организации обязательного
социального страхования от несчастных
случаев на производстве и профзаболеваний
(вступил в силу с 1 января 2000 г.).

Проведение
обязательного страхования от несчастных
случаев на производстве и профзаболеваний
было возложено на Фонд социального
страхования РФ (ФСС).

Тарифы страховых
взносов ежегодно утверждаются федеральным
законом на очередной год.

Объектом обязательного
страхования от несчастных случаев на
производстве и профзаболеваний являются
имущественные интересы физических лиц,
связанные с утратой ими здоровья,
профессиональной трудоспособности
либо их смертью вследствие несчастного
случая на производстве или профессионального
заболевания.

Страховым случаем
признается подтвержденный в установленном
порядке факт повреждения здоровья или
смерти в результате несчастного случая
на производстве или профзаболевания.

Добровольное
страхование от несчастных случаев

Добровольное
страхование от несчастных случаев имеет
несколько организационных форм. В первую
очередь различают индивидуальное и
коллективное страхование от несчастных
случаев. Договор индивидуального
страхования заключается физическим
лицом, и действие договора в основном
распространяется на страхователя и
членов его семьи.

5.3. В случае если при передаче потерпевшему отремонтированного транспортного средства у потерпевшего имеются претензии в отношении результатов проведенного восстановительного ремонта, потерпевший указывает об этом в акте приема-передачи отремонтированного транспортного средства.

В случае, предусмотренном абзацем первым настоящего пункта, а также в случае выявления потерпевшим недостатков восстановительного ремонта транспортного средства в течение гарантийного срока, указанного в акте приема-передачи транспортного средства, потерпевший направляет страховщику претензию в соответствии с пунктом 5.1 настоящих Правил.

Страховщик в течение 5 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня получения указанной претензии обязан организовать осмотр транспортного средства потерпевшего, а потерпевший — представить транспортное средство на осмотр в согласованные со страховщиком время и место осмотра. Страховщик вправе привлечь к осмотру транспортного средства потерпевшего представителя станции технического обслуживания, осуществлявшей восстановительный ремонт транспортного средства.

В ходе осмотра делается вывод о наличии или об отсутствии недостатков восстановительного ремонта, о полноте проведенных работ, наличии или об отсутствии связи выявленных недостатков с последствиями страхового случая и (или) проведенного станцией технического обслуживания восстановительного ремонта транспортного средства, о технической возможности устранения выявленных недостатков восстановительного ремонта.

Акт осмотра составляется в день его проведения в трех экземплярах и вручается под подпись представителю станции технического обслуживания, представителю страховщика и потерпевшему. Если акт осмотра содержит вывод о возможности устранения недостатков восстановительного ремонта путем проведения повторного ремонта, вместе с таким актом потерпевшему вручается направление на ремонт для устранения недостатков восстановительного ремонта транспортного средства, если соглашением, заключенным в письменной форме между страховщиком и потерпевшим, не выбран иной способ устранения указанных недостатков.

Если акт осмотра содержит вывод о невозможности устранения недостатков восстановительного ремонта путем проведения повторного ремонта, устранение недостатков восстановительного ремонта осуществляется в соответствии с абзацем третьим пункта 15 статьи 12 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Порядок осуществления страхового возмещения и контроль за его соблюдением

  • Если в аварии пострадали только транспортные средства и у всех водителей есть действующие полисы ОСАГО, вы можете подать заявление о страховом возмещении своему страховщику.
  • Если в аварии пострадали люди, заявление нужно подавать в страховую компанию виновника ДТП.
  • Если у вашего страховщика отозвана лицензия, подавайте заявление в страховую компанию виновника аварии.
  • Если и у его страховщика отозвана лицензия, вы можете получить возмещение по ОСАГО в РСА

Страховщик обязан рассмотреть заявление о страховом возмещении в течение 20 рабочих дней. Если за этот срок страховщик не выдал направление на ремонт, он должен будет заплатить вам неустойку – 1% от размера страхового возмещения за каждый день просрочки.

Потребность
в формировании страховых резервов
обусловлена вероятностным характером
страховых событий и неопределенностью
момента наступления и. величины ущерба.

Для
осуществления страховых выплат страховая
организация должна располагать
специальными денежными ресурсами,
наличие которых гарантирует исполнение
обязательств перед страхователями.

• резервы
по страхованию жизни;

• резервы
по видам страхования иным, чем страхование
жизни (рисковые виды страхования).


Резервы
по рисковым видам страхования в
обязательной порядке включают резерв
незаработанной премии, резерв заявленных,
но не урегулированных убытков, резерв
произошедших, но не заявленных?

убытков.
К числу дополнительных резервов относятся
стабилизационный и некоторые другие
резервы.

Изначально закон об ОСАГО предусматривал только один способ организации выплат: потерпевшая сторона обращалась к страховщику лица, причинившего вред. Такая организация выплат возможна ввиду того, что страховщики ОСАГО должны иметь свои офисы либо представителей во всех регионах страны.

Однако, согласно поправкам в закон об ОСАГО от 1 декабря 2007 года, с 1 марта 2009 года начало действовать прямое возмещение убытков. При такой организации выплат, застрахованный потерпевший может обращаться за выплатами к своему страховщику, если вред нанесён только имуществу и если оба участника ДТП застрахованы по ОСАГО.

11 июня 2008 года Госдумой был принят закон «О внесении изменений в ст. 3 федерального закона «О внесении изменений в федеральный закон „Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств“» и ст. 2 федерального закона «О внесении изменений и дополнений в закон РФ „Об организации страхового дела в РФ“» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов РФ», согласно которому прямое возмещение убытков перенесено на март 2009 года.

В октябре 2009 года президиум Российского союза автостраховщиков принял новую редакцию «Соглашения о прямом возмещении убытков», согласно которому с 1 ноября 2009 года правило прямого возмещения убытков действует применительно ко всем полисам ОСАГО, когда бы они ни были выданы (до этого правило действовало лишь в отношении полисов, купленных после 1 марта 2009 года). Однако правило не распространяется на ДТП, произошедшие до 1 марта 2009 года.

Ещё на этапе обсуждения возможности прямого возмещения убытков были выявлены проблемы такой организации выплат:

  • налогообложение выплат страховщиком потерпевшего и признание их страховыми
  • организация расчётов между страховщиками при их немалом числе.

В марте 2017 года вступили в силу поправки в закон об ОСАГО, установившие приоритет натуральной формы возмещения вреда, причинённого транспортному средству потерпевшего. Натуральная форма возмещения вреда (возмещение причинённого вреда в натуре) предполагает организацию страховщиком ОСАГО восстановительного ремонта транспортного средства.

Федеральным законом определяются требования к организации восстановительного ремонта, к которым в том числе отнесены: срок проведения ремонта повреждённого транспортного средства (не более 30 рабочих дней со дня представления потерпевшим транспортного средства на станцию технического обслуживания);

критерии доступности для потерпевшего места проведения ремонта повреждённого транспортного средства; требование по сохранению гарантийных обязательств производителя транспортного средства. При этом при проведении ремонта не допускается использование бывших в употреблении или восстановленных комплектующих изделий (деталей, узлов, агрегатов).

Иное может быть определено соглашением страховщика и потерпевшего. Согласно Федеральному закону восстановительный ремонт транспортного средства производится на станциях технического обслуживания, с которыми у страховщика заключены договоры на проведение восстановительного ремонта и которые соответствуют установленным правилами обязательного страхования требованиям к организации восстановительного ремонта в отношении конкретного потерпевшего.

Если ни одна из станций технического обслуживания не соответствует указанным требованиям, страховщик вправе выдать потерпевшему (с его согласия) направление на одну из таких станций, а в случае отсутствия согласия — произвести возмещение вреда потерпевшему в форме страховой выплаты. При наличии согласия страховщика потерпевший вправе самостоятельно организовать проведение восстановительного ремонта своего транспортного средства на станции технического обслуживания, с которой у страховщика отсутствует договор на организацию восстановительного ремонта.

Изменение объёма работ по восстановительному ремонту повреждённого транспортного средства, срока и условий его проведения должно быть согласовано станцией технического обслуживания со страховщиком и потерпевшим. За нарушение предельного срока осуществления восстановительного ремонта транспортного средства страховщик (помимо возможного применения к нему Банком России иных санкций) за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере 0,5 % от определённой в соответствии с Федеральным законом суммы страхового возмещения, но не более суммы такого возмещения.

Устранение недостатков восстановительного ремонта повреждённого транспортного средства по письменному соглашению между страховщиком и потерпевшим может осуществляться как в натуральной, так и в денежной форме. Ответственность за несоблюдение станцией технического обслуживания срока передачи потерпевшему отремонтированного транспортного средства, а также за нарушение иных обязательств по восстановительному ремонту транспортного средства потерпевшего несёт страховщик.

Федеральным законом устанавливается исчерпывающий перечень случаев, когда страховщик осуществляет страховую выплату (в частности: полная гибель транспортного средства; смерть потерпевшего; наличие соглашения в письменной форме между страховщиком и потерпевшим о такой форме страхового возмещения; наличие у потерпевшего инвалидности;

стоимость восстановительного ремонта повреждённого транспортного средства превышает установленную Федеральным законом страховую сумму или максимальный размер возмещения, установленный для случаев оформления документов о ДТП без участия сотрудников полиции). С 25 сентября 2017 года схема прямого возмещения убытков (при которой потерпевший может обратиться за выплатой не к страховщику ОСАГО виновника ДТП, а к своему страховщику, с которым у него есть действующий договор страхования ОСАГО) будет действовать при ДТП с двумя и более участниками[17][18]. Согласно статье 12 закона об ОСАГО контроль за соблюдением страховщиками порядка осуществления страхового возмещения осуществляет Банк России.

Автовладелец должен подать заявление в страховую компанию заявление, на основании которого осуществляется оформление договора ОСАГО. Оно должно производиться в наиболее доступной для клиента форме, чтобы он смог в краткие сроки получить полис ОСАГО. Многие страховые компании создали удобства для клиента, поэтому они работают без соблюдения четкого режима по времени.

Заключение договора ОСАГО можно осуществить:

  • в офисе выбранной автовладельцем страховой компании;
  • в автосалоне, авторынке, передвижных пунктах автострахования, которые находятся в районе расположения ГИБДД;
  • посредством официальных сайтов страховщика, которые размещены в сети интернет.

Страховые компании производят доставку полиса в места, указанные клиентами, в часы, которые они назначили. Как правило, страховые брокеры помогают клиентам, подбирая для них оптимальные варианты осуществления процедуры страхования, которые отвечают их требованиям.

Оформление полиса ОСАГО производится в следующей последовательности:

  • заполнение Заявление о заключении договора ОСАГО;
  • предоставление требуемых страховщиком документов для рассмотрения;
  • осуществление страховой компанией данных, содержащихся в заявлении;
  • оформление и выдача на руки полиса ОСАГО страховщиком;
  • совершение проверки страхователем подлинности полиса ОСАГО;
  • проведение переговоров заинтересованными сторонами, в результате которого заключается договор ОСАГО. Он должен быть завизирован сторонами в обязательном порядке;
  • производство оплаты полиса ОСАГО с дальнейшим представлением квитанции страховщику.

Оплата полиса ОСАГО совершается автовладельцем наличным либо безналичным расчетом. Как правило, выбор способа оплаты страховщик оставляет за собой. Он не предъявляет особых условий к заполнению бланка заявления, которое выдает страховая компания.

Необходимая документация

Для заключения договора ОСАГО автовладельцу следует подать в страховую компанию ряд документов, в число коих входит:

  • заполненное на унифицированной форме заявление;
  • паспорт или другой документ, удостоверяющий личность страхователя;
  • свидетельство о постановке автотранспорта на учет, то есть его технический паспорт;
  • талон технического осмотра автотранспорта;
  • водительское удостоверение или его копия лиц, имеющих право управлять автомобилем;
  • документы, удостоверяющие право водителя на управление автотранспортом при условии, что к его управлению допускаются определенные лица;
  • при наличии полис с истекшим сроком действия.

Каждый страхователь за предъявленные им документы несет личную ответственность. Обязательным условием является предъявление документов в полном объеме. Кроме того, они должны содержат достоверную информацию. В противном случае страхователю будет отказано в выдаче полиса ОСАГО.

Изменения и поправки

Статья 4. Обязанность владельцев транспортных средств по страхованию гражданской ответственности

Закон об ОСАГО редакция 2018 года

1 июня 2018 года вступили в силу новые поправки к закону от ОСАГО[20][21].

Ключевыми изменениями, внесенным в закон об ОСАГО в 2017-2018 годах стали:

  • корректировка сроков осмотра представителями страховых компаний повреждённого автомобиля;
  • запрет на независимую экспертизу, которая зачастую проводилась в пользу одной из сторон;
  • увеличение с пяти до десяти дней сроков рассмотрения любых претензий владельцев транспортных средств, предъявляемых к страховым компаниям;
  • увеличение минимального срока действия договора ОСАГО до одного года;
  • разрешение страховщикам устанавливать стоимость полиса ОСАГО на 30% ниже или выше базового тарифа (с 1 сентября 2019 года по 1 сентября 2020 года);
  • разрешение страховщикам устанавливать стоимость полиса ОСАГО на 40 % ниже или выше базовых тарифов ЦБ (с 1 сентября 2020 года);
  • увеличение лимита страховых выплат по ОСАГО по «европротоколу» до 100 тыс. рублей;
  • введение натурального возмещения по ОСАГО[22][23] .

Выплата возмещения в денежной форме производится в следующих случаях:

  • счёт СТО превышает лимит в 400 тыс. рублей, а страхователь не желает доплачивать разницу из своего кармана;
  • при высоких рисках нарушения сроков ремонта (30 дней);
  • в случае невозможности восстановления аварийного транспортного средства;
  • при наличии дополнительных письменных соглашений на этот счёт между страхователем и страховщиком[22][23].

Законодатель издал закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в конце апреля 2002 года за номером 40-ФЗ. сообразно его предписаниям в обязанность каждого автовладельца входит осуществление страхования гражданской ответственности.

Указанный выше закон обязует страховщика возместить ущерб, который был нанесен жизни, здоровью либо имуществу пострадавших в аварийной ситуации лиц. Как правило, страхование жизни не обязательно, но по большей части  страховые компании вынуждают клиентов застраховать свою жизнь. Оно идет в качестве дополнительной страховки к ОСАГО, поэтому оплачивается отдельно.

Действующие правила

По общепринятым правилам страховщик лишен возможности отказа лицу, который обратился к нему с заявлением об оказании услуги. Данная норма предусмотрена содержащим правила ОСАГО актом, являющимся одним из основных действующих законодательных протоколов. Они регулируют нормы, в соответствии с которыми пострадавшей стороне выплачивается компенсация ввиду наступления страхового случая.

Стороны договора ОСАГО должны соблюсти правила в обязательном порядке, иначе страховая компания подвергается к применению административного наказания.«Правила» утверждены постановлением правительства РФ № 263, последняя редактура которого была опубликовано 26 августа 2013 года. В акте дано определение объекта страхования, возникновение страхового случая, изложены типовые условия.

Страховка позволяет получить пострадавшему лицу некую страховую сумму, которую обязуется выплатить страховая компания. Таким образом, она возмещает ущерб, который был причинен жизни, здоровью либо имуществу пострадавшего лица. услуга оказывается за обозначенную в договоре плату при условии возникновения предусмотренной правилами страхового случая.

Страхователь может увеличить размер страховой суммы за счет дополнительного страхования гражданской ответственности в добровольном порядке. Сообразно правилам вносится доплата, позволяющая повысить основную страховую сумму. Государство следит за установлением стоимости полиса ОСАГО, поэтому оно ввело ограничения по размеру страховой суммы, способствующие снижению стоимости.

Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — Закон об ОСАГО) стал основным инструментом регулирования важнейших процессов в нашем обществе. Речь идёт о ситуациях, при которых наступает ответственность за нанесения вреда третьим лицам с участием транспортных средств различного типа.

  1. Этот законодательный акт описывает все ключевые понятия и основные процедуры, позволяющие защитить права пострадавших при аварии на дороге.
  2. Согласно положениям закона, виновные обязаны нести материальную ответственность в целях компенсации вреда, причинённого здоровью и собственности пострадавшей стороны.
  3. Данная ответственность определена и ограничена специальным видом обязательного страхования, основным документом которого является полис ОСАГО.

Закон об обязательном страховании гражданской ответственности предписывает всем владельцам транспортных средств страховать существующие риски причинения вреда третьим лицам вне зависимости от материальных возможностей и желания. Эксплуатация транспорта на территории России без полисов ОСАГО запрещена.

В этом году отсутствие полиса ОСАГО влечёт за собой наложение штрафа в размере 500 рублей. Просроченная страховка станет причиной применения штрафных санкций в размере 1000 рублей. Штраф за отсутствие водителя в страховом полисе составляет 500 рублей. Для приобретения полиса ОСАГО необходимо иметь на руках диагностическую карту технического состояния автомобиля.

В ближайшее время законодательные органы планируют значительное увеличение финансовой ответственности за нарушение в этой области, которые будут отражены в новой редакции Закона об ОСАГО.

Оставьте комментарий

Adblock
detector