Как провести перекредитование ипотеки

Что делать с действующей страховкой при рефинансировании ипотеки?

При рефинансировании автокредита или ипотеки предмет залога подлежит обязательному страхованию. Должно быть застраховано имущество, которое является целью кредита. Для банка это гарантия от утраты объекта залога до последнего взноса по кредиту. Например, клиент не имеет финансовой возможности вносить регулярные платежи, тогда банк может отобрать залог в свою пользу.

С действующей страховкой при рефинансировании ипотечного кредита можно поступить следующим образом:

  • Пролонгировать страховку можно, если СК аккредитована в новом банке. По причине смены банка заключается новый договор страховки с зачетом ранее оплаченной страховой премии. Возможно продление договора страхования с доплатой или без.
  • Возврат неиспользованной части уплаченных взносов осуществляется, если СК не аккредитована банком, в котором проходит рефинансирование. Одновременно с возвратом подписывается договор с другой СК, заемщиком оплачивается сумма страховки.

При рефинансировании происходит полное досрочное погашение ссуды, оформляется новая страховка предмета залога на новый срок. В случае, если старая страховка продолжает действовать, клиент имеет право на возврат страховой премии, подав заявление страховщику. Если условия кредитного договора предусматривали ежемесячное погашение страховки при оплате задолженности, то без оплаты договор автоматически аннулируется. Нужно внимательно читать условия страховки, чтобы не допустить начисления штрафов при несвоевременной оплате взносов.

Страховка может относиться к дополнительным услугам финансового учреждения, когда договор со страховщиком заключает банк, а не каждый заемщик отдельно. В этом случае отказаться от страховки и вернуть сумму уплаченной страховой премии при рефинансировании практически невозможно. Возврат осуществляется на усмотрение банка.

Рефинансирование ипотеки без страховки невозможно. Объект недвижимости остается в залоге у банка как залог финансовой безопасности. К страховым случаям относится пожар, нанесение вреда имуществу другими лицами. Стоимость получения полиса определяют тарифы страховой компании – партнера банка. Банк не имеет права обязать заемщика заключить договор с конкретной компанией. По законодательству клиент при рефинансировании или оформлении кредита может выбрать сам, с кем заключить договор страхования.

Кроме страхования объекта залога при рефинансировании заемщик имеет возможность застраховать:

  • жизнь и здоровье (на случай смерти, недееспособности, инвалидности);
  • стабильность дохода (страховка в случае потери или сокращения на работе);
  • финансовые риски;
  • потерю права собственности (титульное страхование).

Остаток сумм страховой премии по этим полисам также подлежат возврату при рефинансировании кредита.

В данном случае старая страховка новым банком не принимается. Кроме того, даже если рефинансирование происходит в том же банке, где был взят старый кредит, условия выдачи ссуды меняются, а значит, новая страховка попросту необходима для легитимного оформления сделки.

Во-первых, страхование имущества от утраты и порчи — обязательное. Отказаться от него заемщик не может, так как право на оформление данного вида страхования закреплено законом «Об ипотеке». Стоит оно порядка 50-150 тысяч рублей, в зависимости от суммы выданных ссудных средств. Банк, как правило, не требует с заемщика выплачивать страховку целиком сразу при ее оформлении: вместо этого страховые премии включаются в ежемесячные выплаты по графику (в размере 500-2000 рублей от суммы платежа), и спустя год-два исправных платежей страховая компания полностью получает деньги за оформление полиса.

Во-вторых, комплексное страхование, включающее в себя также личную страховку и страхование от потери работы, не является обязательным, но при его заключении заемщику выдается значительный дисконт по процентной ставке рефинансирования. Страхование происходит исключительно в банке, идти в страховые компании не нужно; сумма премий также вписывается в ежемесячные платежи банку, поэтому наличие дорогостоящего страхования заемщик попросту не ощутит.

Ипотечное кредитование предполагает заключение договора о страховании на случай возникновения непредвиденных обстоятельств для немедленного погашения долга застрахованного лица перед банком, однако иногда можно вернуть деньги за страховку в полном или частичном объеме.

При заключении ипотечного договора предполагается несколько видов страхования:

  1. Добровольное, в которое включено страхование жизни заемщика, а также титульное страхование от потери прав на приобретаемое имущество.
  2. Обязательное, которое подразумевает полное погашение займа перед банком при наступлении страховых обстоятельств, связанных с утратой имущества.
  3. Комплексное, которое не является обязательным, но часто навязывается банками под страхом отказа в выдаче кредита на приобретение жилья.
Наименование Предмет Причина назначения компенсации Возможности Как определяется возвращаемая сумма
Имущественная Приобретаемая в залог недвижимость, однако учитывается возмещение только за фактический вред конструкции жилья либо за его разрушение. Причинение ущерба отделке и ремонту не предусмотрено. Разрушение жилища в следствие наводнения, стихийных бедствий, пожара, взрыва и т.д. Существует возможность вернуть уплаченные деньги, однако только при досрочном погашении кредита, отказа от предоставляемых услуг, если они были навязаны. Устанавливается индивидуально, но при досрочном погашении составляет не более 50%, а при полном отказе после заключения соглашения в полном объеме.
В соответствии с ФЗ «Об ипотеке» данная страховая программа может быть обязательной для заключения соглашения и тогда возврат страховки по ипотечному кредиту невозможен, если кредит не погашен досрочно.
Жизни и здоровья Жизнь и здоровье заемщика при непредвиденной смерти или утрате трудоспособности. Предполагается умышленное убийство заемщика, смерть в ДТП, смерть по неосторожности и т.д., либо получение инвалидности в следствие трудовой деятельности, ДТП и т.д., но только если инвалидность получена не в следствие совершения преступления или правонарушения. Можно вернуть в любое время использования гарантий. Возвращается пропорционально действию – в полном или частичном объеме.
Титульная Право на приобретенную недвижимость на случай его утраты. Возникновение у третьих лиц прав на недвижимость. Осуществляется в любое время действия соглашения, однако рекомендуется ею пользоваться до полного погашения займа либо в течение трех лет с момента оформления ссуды, если квартира была приобретена на вторичном рынке у наследника или одаряемого лица. В зависимости от срока использования.

Банковская и страховые организации не имеют права навязывать тот или иной пакет услуг, за исключением оформления займа с обязательным имущественным страхованием. Отмечается, что заемщик вправе привлечь юриста со своей стороны и изменить некоторые условия договора, однако данная практика практически не встречается.

При оформлении ипотеки на квартиру, жилье остается в качестве залога банка, подкрепляемое страховыми договорами, однако можно ли вернуть страховку, как правило, ни банк, ни страховая организация не сообщает.

Сбербанк является крупнейшей банковской организацией страны, поэтому способы возвращения средств лучше всего рассмотреть на данном примере.

Действие Период обращения Сумма Особенности
Обращение в организацию с заявлением о прекращении договора В течение пяти дней 100% Выплата происходит в полном объеме, так как 5 дней после подписания соглашения являются «периодом охлаждения» и позволяют заемщику все обдумать.
В течение двух недель 100% Сбербанк возвращает полную стоимость.
По истечению двух недель Максимум 50% В зависимости от времени обращения, осуществляется пропорционально времени оказания услуг.

Возврат страховки после выплаты ипотеки в досрочном порядке осуществляется следующим образом:

  • Составляется соответствующее заявление о на имя Сбербанка и страховой;
  • К заявлению прикладываются все необходимые документы;
  • Осуществляется подача пакета документов в Сбербанк и страховую;
  • Обязательно нужно проконтролировать, чтобы сотрудник банка поставил отметку на заявлении и его принятии, пакет документов можно отправить почтой с уведомлением о вручении;
  • Последний этап – ожидание решения.

Возвращение денег за страховку – длительный и сложный процесс, так как большинство заинтересованных лиц препятствуют этому. Ни одна страхования и ни один банк не заинтересован в возврате денежных средств заемщику без веских на то оснований.

Если вам требуется помощь, чтобы вернуть деньги за страховку по ипотеке или вам интересен налоговый вычет по ипотеке за страховку, то рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к нашему юристу в специальной форме. Обязательно поможем.

Ждем ваших вопросов и просим оценить статью.

Банк попросил такой список бумаг:

  • заявка на рефинансирование кредита; 

  • сканы кредитного договора;

  • копия паспорта и трудовой книжки;

  • справка 2-НДФЛ;

  • два экземпляра оценки недвижимости;

  • выписка из домовой книги о количестве прописанных в квартире людей (дали бесплатно в МФЦ);

  • справка о наличии задолженности по ипотеке из банка, где я брала первый кредит;

  • выписка из госреестра прав на недвижимое имущество (ЕГРП);

  • экспликация квартиры — сделал мастер из БТИ за 6200 рублей.

Запомнить

  1. Выбирайте банк исходя из ваших целей: процентная ставка, срок кредитования, условия частичного досрочного погашения.
  2. Указывайте в анкете достоверную информацию, чтобы банк быстрее рассмотрел вашу заявку и одобрил рефинансирование.
  3. Подсчитайте расходы на оформление сделки. Если они превышают выгоду, не стоит рефинансировать кредит.
  4. Пока рефинансируете, не забывайте платить за ипотеку, страховку и коммуналку.
  5. Берите в старом банке справку, что вы полностью погасили ипотечный кредит, чтобы в будущем к вам не предъявляли претензий.

Пример ипотечного рефинансирования

Предположим, что клиент какого-либо банка оформил ипотеку в размере 1,5 млн. рублей под 14,5% на срок 15 лет. Но спустя пару лет страна вышла из кризиса и условия кредитования поменялись – теперь в любом банке можно оформить ипотеку со ставкой в 11,5%.

Так как за два года по оформленному кредиту преимущественно выплачивались только проценты, а основной долг едва убавился, заемщику будет выгоднее переоформить кредит на новых условиях. С более низкой аннуитет (ежемесячный платеж) станет комфортнее, а погашение основного долга будет происходить быстрее.

Первоначальный кредит, руб.

Рефинансирование, руб.

Аннуитет

20 483 Аннуитет

17 553

Выплата в счет ОД из аннуитета в первый год

≈2 500 Выплата в счет ОД из аннуитета в первый год

≈3 300

Проценты

≈18 000 Проценты

≈14 200

Переплата по кредиту

2 191 852 Переплата по кредиту

1 654 112

Рефинансирование – это та же ипотека, связанная с крупными суммами и длительными сроками. Банковские организации относят этот вид кредита к области высоких рисков, поэтому не нужно удивляться, если процесс выдачи нового кредита в точности повторит уже пройденную клиентов процедуру оформления ипотеки.

Когда средства, предназначенные для перекредитования, попадают на счет первоначального кредитора, с квартиры временно снимают обременение. В период, пока квартира или дом еще не находится в залоге у нового банка, проценты по рефинансированию ипотечных кредитов повышаются. Это связано с отсутствием обеспечения – банк пытается подстраховать себя. Как только недвижимость становится объектом залога, по займу устанавливается обещанная ставка.

Кроме того, рефинансирование является целевой программой, по условиям которой предоставленные банком средства должны быть использованы только на погашение предыдущего кредита. Так как целевое использование средств строго отслеживается, в большинстве случаев заемные средства не предоставляются клиенту на руки, а направляются в счет первоначального кредитора по безналичному расчету. В иных случаях от заемщика требуют справки в подтверждения факта погашения ипотеки.

alphaspirit/Fotolia

До После Экономия
Сумма кредита 2 175 000 Р 2 155 625 Р
Процентная ставка 14,75% 9,75%
Окончание выплат 03.08.2040 г. 30.06.2037 г.
Ежемесячный платеж 27 436,86 Р 20 502 Р 6934,86 Р
Переплата по кредиту 5 421 545 Р 2 722 428 Р 2 699 117 Р

Основное требование нового кредитора к заемщику – достаточная платежеспособность. Оценка учитывает такие факторы:

  • размер дохода с учетом обязательных платежей (кредиты, алименты);
  • наличие собственности;
  • поручительство;
  • кредитная история;
  • платежи по действующим займам по отношению к доходам;
  • количество иждивенцев.

Если по автокредиту приобретался подержанный автомобиль, понадобится независимая экспертиза возраста, технического состояния транспортного средства. Для получения новой ссуды важно отсутствие моратория на досрочное погашение действующего автокредита. Кроме дохода, требования к заемщику касаются:

  • возраста (от 21 до 65 лет);
  • трудового стажа (не менее года для наемного персонала, не менее 3-х лет для ИП);
  • отсутствия просроченных платежей по займам.

Рефинансирование ипотеки предполагает получение более выгодных условий по кредиту и снижение кредитной нагрузки. Довольно часто подобные послабления предлагает тот банк, в котором изначально была оформлена ипотека. При этом, у клиентов возникает закономерный вопрос – зачем это банку? Ответ прост – среди кредитных организаций существует жёсткая конкуренция за ипотечных клиентов, поскольку эта группа заемщиков считается одной из самых выгодных.

Существует несколько вариантов условий рефинансирования ипотеки в 2019 году:

  • Уменьшение процентной ставки. Этот вариант наиболее распространенный и востребованный среди клиентов, поскольку позволяет уменьшить сумму ежемесячного платежа по ипотеке. Снижение процентной ставки по кредиту в рамках одного банка может происходить при общем улучшении экономического климата в стране. Это значит, что клиенты, которые заключили ипотеку в тот период, когда ставки были относительно высокими, могут попробовать перезаключить договора на новых, более выгодных условиях. Если рефинансирование кредита происходит в рамках одной кредитной организации, даже минимальное снижение ставки будет выгодно для заемщика. Если же снижение процентной ставки по ипотеке предлагается другим банком, выгодно это будет только в случае уменьшения ставки минимум на 2%, поскольку процесс переоформления документов потребует существенных временных и финансовых затрат.
  • Изменения кредитного периода. Чаще всего изменение срока кредита происходит в сторону увеличения. В этом случае сумма задолженности не меняется, однако уменьшается ежемесячный платеж по кредиту. Это облегчает кредитное бремя заемщика в данный момент, однако увеличивает общую переплату по ипотеке. Это связано с тем, что увеличение срока кредита приводит к пропорциональному увеличению процентов по нему. Данный вариант рефинансирования оправдан в рамках одного банка, если заемщик сталкивается с обстоятельствами, не позволяющими ему выплачивать кредит по ранее составленному графику. Банки обычно охотно соглашаются на увеличение кредитного периода, так как это позволяет им получить дополнительный доход за счет процентов и сохранить платежеспособность клиента. Существует также вариант уменьшения срока ипотечного кредитования, что позволяет клиенту сократить сумму общей переплаты. На этот вариант банки идут менее охотно, в связи с очевидным уменьшением доходности для финансовой организации.
  • Замена валюты ипотечного кредита. Процентные ставки по валютной ипотеке весьма привлекательны, в связи с чем многие клиенты до недавнего времени отдавали предпочтение именно этому варианту кредитования. Однако в связи с нестабильностью курса валют и резким обвалом рубля, заемщики этой группы столкнулись с тем, что погашение кредита стало для них неподъёмной ношей. Если клиент банка получает зарплату в рублях, ему целесообразно рефинансировать ипотеку путем изменения валюты. Данная процедура производится обычно по курсу, максимально приближенному к курсу ММВБ.
  • Отмена дополнительных комиссий, страховок и сборов. Иногда рефинансирование ипотеки выгодно даже в случае минимального изменения процентной ставки. Так происходит в том случае, если банк предлагает отмену страховых взносов и комиссий по кредиту.

При этом каждый банк, практикующий рефинансирование ипотеки, выдвигает дополнительные условия проведения операции. Эти условия обычно сводятся к установлению максимальной и минимальной суммы перекредитования, ограничению кредитного периода и особенных условий страхования.

Для перекредитования ипотеки в другом банке необходимо предоставить следующий пакет подтверждающих документов:

  • Заявление-анкета заемщика на рефинансирование (образец берется в банке).
  • Паспорт заемщика и его копия.
  • Документ, подтверждающий регистрацию гражданина по месту пребывания.
  • Документы, подтверждающие уровень дохода гражданина – копия трудовой книжки, справка о доходах с места работы.
  • Справка об остатке долга по ипотеке – в справке должна содержаться вся информация по оставшейся сумме долга, а также процентов. В справке должно быть указано, что отсутствует задолженность по рефинансируемому кредиту (берется в банке).
  • Ипотечный договор и график платежей по кредиту.
  • Копия закладной на приобретенный объект недвижимости;
  • Документы на залоговую недвижимость – свидетельство права собственности, выписка из Единого реестра государственной регистрации, акт профессиональной оценки, согласие супруга заемщика на совершение сделки.

Рефинансирование ипотеки в Москве и других регионах нашей страны на сегодняшний день одна из самых востребованных и актуальных банковских услуг. Однако, прежде чем решиться на проведение данной процедуры, следует внимательно отнестись к расчетам материальной прибыльности и целесообразности перекредитования, так как все расходы, в том числе и на переоформление залога и проведение повторной оценки, ложатся на плечи заемщика.

Как вернуть уплаченную страховую премию при рефинансировании?

Для возврата страховых сумм следует обратиться в СК, а не в банк. При перекредитовании вернуть остаток оплаченной страховой премии можно таким способом:

  1. Изучить договор. Возврат части средств за период, когда заемщик не пользовался услугой, возможен при рефинансировании, если это предусматривают условия страховки.
  2. Параллельно оформлению рефинансирования, нужно подать заявление на досрочное погашение в отделении банка и получить реквизиты на возврат страховки.
  3. Подать заявление в 2-х экземплярах на возврат страховой премии в отделение СК. К заявлению необходимо приложить справку об отсутствии задолженности.

Пакет документов для возврата страховой суммы при рефинансировании:

  • паспорт;
  • кредитный договор;
  • страховой полис;
  • документ, подтверждающий отсутствие текущих долгов по оплате;
  • чеки на оплату страхового взноса.

Если страховщик отказывается выплатить неиспользованную сумму, можно написать жалобу на страхового агента в Роспотребнадзор. При обращении в судебные органы следует помнить, что издержки по процессу будут взысканы с суммы выплаты. Поэтому нужно оценить соизмеримость размера компенсации от страховой компании с возможными расходами.

О возврате страховки за неиспользованное время при рефинансировании может идти речь, если она была оплачена наперед. Помочь вернуть страховку могут квалифицированные в этом вопросе юристы. Эта услуга не бесплатна, но позволит сохранить время заемщика, избавит от хождения по инстанциям.

При подписании договоров следует обратить внимание на наличие таких пунктов:

  • право заемщика на получение возмещение страховки за период неиспользования;
  • случаи, в каких можно потребовать возврат;
  • сроки и способ обращения в страховую компанию.

Вместе с заявлением в страховую компанию предоставляется паспорт, договор страхования, справка о полном досрочном погашении автокредита.

Рефинансирование автокредита позволяет заемщику снизить расходы на страховку КАСКО, дает возможность снять обременение с автомобиля и при необходимости его продать.

Кому выгодно рефинансирование?

Правом оформления страхового полиса ОСАГО обладает любой человек на территории РФ, управляющий транспортным средством в рамках закона, то есть он является или владельцем автомобиля, или водителем, имеющим письменное согласие собственника. Причем оформить ОСАГО должны даже иностранцы, прибывшие на территорию России на своем транспортном средстве или на ТС какого-либо собственника.

Если заемщик рефинансирует «свежий автокредит», когда на целевые средства еще не был приобретен автомобиль, он обязан оформить страховой полис ОСАГО на новую машину не позднее, чем через 10 дней после покупки транспортного средства. Причем Федеральный Закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ, регулирующий порядок оформления полиса, обязывает владельцев ТС застраховать машину еще до его регистрации в ГИББД.

страховка при рефинансировании кредита

Полис для гражданских лиц заключается, как правило, сроком на один год, хотя в исключительных ситуациях допустимо оформление на полгода, три месяца и даже на 20 дней. Оформление полиса происходит или в банке, рефинансирующим кредит, или в офисе любой страховой компании — но в таком случае страхование является уже полностью добровольным.

Помимо ОСАГО банк наверняка воспользуется правом, данным статьей 935 Гражданского Кодекса РФ. Согласно законодательству, банк имеет полное право застраховать транспортное средство от утраты и порчи, т.к. сумма выдаваемого кредита зачастую достаточно большая для банка. Если это условие прописано в кредитном договоре, отказаться от него невозможно, т.к. банк действует в полном соответствии Закону.

И наоборот, личное страхование, а также страхование от потери работы банк навязывать не имеет права. Если заемщику против его желания страхование все-таки оформили, он может отказаться от него сразу после получения кредита.

Услуга рефинансирование помогает не только сэкономить на расходах, но и выручить заемщика в трудный для него финансовый период. В каких случаях имеет смысл задуматься о перекредитовании ипотечного кредита?

  • рыночные условия изменились, став причиной понижения ставок по ипотечному кредитованию;
  • заемщик оказался в тяжелом материальном положении и его платежеспособность снизилась.

Так как ипотечное кредитование связано с длительными сроками (от 10 до 30 лет), даже незначительная разница в 2-3 процента позволяет сэкономить, поэтому возможность снизить ставку по ипотеке покажется соблазнительной любому заемщику.

Но не всегда более выгодные ставки рефинансирования ипотеки являются гарантией получения личной выгоды, так как перекредитование часто связано с дополнительными расходами. Ведь фактически, заемщик вновь оформить ипотеку, со всеми соответствующими комиссиями, сборами, страховками и прочими моментами.

  • разница в процентах составляет не менее 2-3 пунктов;
  • погашена меньшая часть основного долга;
  • затраты на досрочное погашение рефинансируемого кредита незначительны;
  • стоимость обслуживания нового займа не превышает выгоду от снижения ставки.

1. Сравнивать предложения в разных банках.

2. Считать переплату с учётом комиссий, страховок и других платежей по кредиту.

3. Вносить досрочные платежи.

alphaspirit/Fotolia

Если мы говорим об ипотечном кредитовании на первичном и вторичном рынках, то этот продукт нужен в основном тем, у кого уже есть ипотечный кредит, но пользователя по каким-то причинам не устраивают условия, на которых он был взят. «Это может быть валютный кредит или кредит, взятый в период кризиса начала 2015 года, когда ставка на строящееся жилье была в среднем 15,5% годовых»,— поясняет начальник департамента ипотечного кредитования семейства компаний KASKAD Family Анна Борисова.

«Плюс программы для заемщика — возможность получения займа на более выгодных условиях: по величине процентной ставки, сроку кредитования, валюте кредита, условиям страхования и так далее. Для кредитной организации программа рефинансирования интересна, прежде всего, тем, что они могут нарастить кредитный портфель за счет добросовестных клиентов других банков», — отмечает директор департамента ипотечного бизнеса РосЕвроБанка Игорь Пруцков.

«Еще один вариант — если у вас есть информация, что ставка рефинансирования данного банка в ближайшее время может снизиться, тогда лучше подождать, а документы на одобрение подавать после того, когда кредитное учреждение объявит о снижении», — комментирует Анна Борисова.

Необходимо также добавить, что при выборе программы рефинансирования и оценки ее целесообразности клиент должен учитывать многие факторы, в частности дополнительные расходы, связанные с переоформлением залога, новой страховкой, оценкой предмета залога и так далее.

Как провести перекредитование ипотеки

Процедура представляет собой получение нового займа на погашение действующего. Ссуда выдается на целевое назначение, на руки заемщику не выдается, а переводится на кредитный счет. Новый заем оформляется, как правило, на условиях выгоднее действующего. Относительно автокредитов это еще и возможность освободить транспортное средство из залога, не оплачивать страховку КАСКО.

Программы выдачи кредита на оплату действующего автокредита в банках не отличаются от аналогичных процедур для потребительских займов. Универсальные условия часто выгоднее клиенту, чем разработанные для рефинансирования. Система trade-in предусматривает передачу в салон автомобиля, по которому еще не погашен кредит с оплатой остатка долга частью стоимости. Задолженность по старому договору перекрывается за счет нового автокредита на другую машину.

Универсальные потребительские программы рефинансирования позволяют провести процедуру без затрат на страховку КАСКО, вывести залог из обеспечения по кредиту. Чтобы обойтись без страховки и получить право распоряжаться автомобилем, можно оформить потребительскую ссуду на погашение автокредита. При выборе финансового учреждения для оформления потребительского кредита изучите рейтинги и условия кредитования, ознакомьтесь с отзывами, сравните программы. Схема получения проста:

  1. Выбрать банк, написать заявление с просьбой о перекредитовании.
  2. Предоставить требуемые документы, включая справку об остатке долга по автокредиту.
  3. При положительном решении заявить в банк, где оформлен действующий кредит, о желании досрочного закрытия договора.
  4. Подписать новый кредитный договор. Банк по поручению заемщика переводит средства на погашение старого займа.
  5. Получить справку, подтверждающую отсутствие задолженности по старому договору.

Если оформляется новый автокредит для досрочной оплаты старого, нужно переоформление дополнительного соглашения на страховку КАСКО. Там будут указаны:

  • реквизиты договоров – кредитного и залогового;
  • период страховки равен сроку кредитования плюс от 1 до 3 месяцев;
  • банк — выгодоприобретатель;
  • страховая сумма не менее суммы оценки залога.

Оформление потребительской ссуды выгодно при небольшом остатке долга по автокредиту. Чтобы снять обременение с автомобиля, можно предоставить в залог по новой ссуде другое обеспечение или оформить поручительство. В качестве нового залога нежелательно использовать недвижимость. Расходы на страховку в этом случае могут превышать финансовую выгоду от перекредитовки.

  • паспорт;
  • справку о доходах;
  • копию трудовой книжки;
  • водительские права;
  • паспорт транспортного средства;
  • подтверждение об остатке ссудной задолженности;
  • заявку с указанием цели получения займа.

Если автомобиль стоял на учете в другом регионе, ввезен из другой страны неофициальным дилером, понадобится криминалистическая экспертиза. При оформлении потребительского необеспеченного займа пакет документов будет минимальный.

  • выплачиваются одновременно несколько займов;
  • большие расходы на страховку;
  • нужно вывести транспортное средство из залога;
  • по новой программе ниже процент.

Выбор кредитной программы основывается на подсчете финансовых затрат по проведению рефинансирования. Существенный недостаток – дополнительные расходы на оплату комиссий, экспертиз, страховки. Оценить предстоящую выгоду можно, зная эффективную ставку по кредитному продукту. В нее уже заложен процент за пользование денежными средствами, дополнительные платежи, суммы страховки.

Плюсы рефинансирования автокредита:

  • снижение итоговой суммы процентов;
  • изменение срока;
  • объединение договоров;
  • возможность снятия обременения с автомобиля;
  • страховка по выгодному тарифу.

Банки идут на хитрость — скрывают платежи по страхованию жизни и здоровья в основной долг. Фактически это страховка в кредит с начислением на сумму процента. Информацию об этом нужно искать в договоре. Если такое скрытое страхование имеется, должен быть описан порядок отказа от страховки и возмещения сумм страховой премии. Более честный вариант – увеличение ставки по автокредиту в случае отказа заемщика от страховки жизни.

О нежелании оформлять страхование жизни и здоровья следует сообщить кредитному менеджеру заранее. Навязывать дополнительную услугу и угрожать отказом в выдаче ссуды банк не имеет права.

Чтобы рефинансирование кредита в другом банке было выгодным, следует уделить внимание следующим аспектам процедуры:

  • Процентная ставка должна быть снижена минимум на 2%, иначе расходы на переоформление могут превысить выгоду клиента.
  • Следует уделить внимание требованиям банка к страхованию, поскольку нередко все преимущества, полученные в результате снижения процентной ставки, съедают дополнительные расходы на страхование жизни и здоровья клиента. Если же клиент отказывается от страхования, процентная ставка по кредиту может быть повышена на 1-2%.
  • Самый затратный и длительный этап рефинансирования ипотеки — переоценка и переоформление залогового имущества. Желательно выбирать для рефинансирования банки, которые готовы без участия клиентов произвести переоформление залога путем затребования соответствующих закладных документов в первом банке напрямую. Такие услуги предлагают, например, Банк Москвы и ВТБ24. Занимает эта процедура обычно 3-4 месяца, на протяжении которых процентная ставка может быть повышена на 1-2% в связи с отсутствием гарантий в виде залогового имущества.
  • Дополнительную выгоду можно получить в случае перевода ипотечного кредита в тот банк, в котором оформлена зарплатная карта клиента.

Преимущества и недостатки нового автокредита без страховки КАСКО

Если оплата страховки осуществляется частями вместе с регулярными платежами, то возвращать нечего. Клиент пользовался страховыми услугами в тот период, за который заплатил. При рефинансировании страховая компания возвращает или зачисляет в счет нового договора около половины неиспользованной оплаты.

как провести рефинансирование ипотеки

Определенной методики, утвержденной государством, по расчету суммы возврата не существует. Страховые компании часто стараются уменьшить сумму выплаты, включив в нее свои расходы. При перекредитовании действует правило, что из суммы страховки досрочно погашаемого договора удерживается сумма, которая была оплачена за время пользования кредитом. Заемщик может потребовать от страховщика расчет страховых выплат по рефинансируемому договору.

Рефинансирование кредита — это получение нового кредита взамен старого на более выгодных условиях, причем рефинансирование может происходить как в банке, где был взят старый кредит, так и в новом. Однако, про вопрос страхования банковские организации, как правило, ничего не говорят. Это неудивительно, так как страхование стоит дорого и при этом часто выступает обязательным пунктом, а в некоторых случаях при отсутствии страховки заемщику значительно повышают процентную ставку. Теме того, как «выйти из воды сухим», и посвящена настоящая статья.

Особенности

При рефинансировании у заемщика, как правило, уже имеется страховка. Напоминаем, что рефинансирование подразумевает уже имеющуюся задолженность у заемщика, которую он просто «обновляет» на более выгодных условиях в старом или новом банке.

Таким образом, главная особенность страхования при рефинансировании заключается в необходимости оформить по сути вторую страховку. Разумеется, далеко не все заемщики желают дополнительно тратиться на то, что в общем-то и не нужно.

Страхование заключается при рефинансировании следующих типов кредитов:

  1. Потребительский. В данном случае практически всегда заключается страхование жизни заемщика, так как сумма кредита может превышать 300 тыс. рублей — потери банка при смерти заемщика могут быть слишком велики;
  2. Ипотечный. При рефинансировании ипотеки заключается не только страхование жизни, но и страхование имущества, а также страхование от потери работы. Причин несколько: обязательное страхование имущества в рамках законодательства; слишком высокие риски для банка при отсутствии страховки, т. к. сумма выданного кредита часто может превышать 3 млн рублей;
  3. Автокредит. Банковские организации настаивают, чтобы было заключено не только обязательное страхование ОСАГО, но и страхование имущества, так как хороший новый автомобиль зачастую стоит больше 500 тыс. рублей.

При этом в каждом случае применяются разные виды страхования:

  1. Личное страхование заемщика. Под «личным страхованием» подразумевается страховой случай, связанный со смертью заемщика, присвоением инвалидности по решению суда, а также со временной нетрудоспособностью и невозможностью по этой причине выплачивать кредит;
  2. Страхование заемщика от потери работы. Очень часто страхуют от потери работы в период кризиса, когда российские предприятия массово проводят реструктуризацию кадрового состава. Страховая компания выплатит банку деньги в том случае, если работодатель заемщика объявил себя банкротом или его ликвидировали; если заемщик попал в число «сокращенцев» (сокращение штата);
  3. Страхование имущества, передаваемого в залог. В случае с ипотечными кредитами данный вид страхования является обязательным, но в остальных случаях — добровольным. Страховка защищает от физической утраты объекта залога, а также от повреждений, не вызванных неаккуратным поведением заемщика;
  4. Страхование ответственности заемщика за невозврат кредита. Как правило, такую страховку оформляют для больших и/или долгосрочных кредитов — ипотека, автокредит и так далее. Страхователь обязан выплатить деньги в том случае, если заемщик пожелал продать собственность, но вырученных с продажи средств не хватает для полного погашения задолженности. Именно страховая компания в таком случае погашает образовавшуюся разницу.

При оформлении сделок рефинансирования наблюдается ряд особенностей.

страховка при рефинансировании кредита

Во-первых, хотя зачастую оформление страховки происходит на добровольных началах, во многих банковских организациях существует негласное правило — не выдавать кредит тем, кто отказался оформить страховку. Так происходит потому, что готовность оформить страховку говорит о некоторой расточительности, присущей заемщику — значит, он с высокой долей вероятности будет выплачивать кредит. Наоборот, нежелание оформить страховку не только уменьшает доходы банка, но и говорит о скупом отношении к деньгам со стороны заемщика.

Во-вторых, при рефинансировании оформление страховки дает заемщику какие-либо преференции. Так, например, в большинстве банков за оформление комплексного страхования заемщику снижается процентная ставка, а в некоторых даже увеличивается сумма выдаваемого кредита.

Какие ставки предлагают банки для рефинансирования?

Услуга рефинансирования представлена несколькими вариациями в различных банках. Кредиторы могут предлагать разные ставки по кредиту, но также различные сроки и суммы. Кроме этого, условия банков могут коснуться порядка погашения ссуды. Поэтому перед тем как остановится свой выбор на какой-либо банковской организации, стоит внимательно ознакомиться с условиями кредитования.

Когда точно не удастся избежать

Как уже говорилось выше, в Гражданском Кодексе прописана возможность обязательного оформления страховки в установленных законодательством случаях. Этих случаев всего лишь два:

  • страхование имущества, передаваемого в залог. Оформляться может только на ипотечную недвижимость в соответствии со ст. 31. закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и на транспортные средства (в соответствии со ст. 935 ГК РФ);
  • полис ОСАГО при автокредите, обязательный к оформлению в соответствии со ст. 4 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ. В случае ДТП полис застрахует гражданскую ответственность совершившего ДТП лица. Это значит, что в случае ДТП именно страховая компания будет возмещать ущерб пострадавшему.

Собрать документы на недвижимость

Сложно устоять перед предложением снизить расходы на процентную переплату, если менеджер банка сообщает, что кредит предварительно одобрен и осталось подписать пару бумаг. Не стоит принимать такие решения в спешке – разумным станет подвергнуть анализу каждый пункт предлагаемых условий рефинансирования. Подписывать новый контракт с кредитором можно при полной уверенности в отсутствии ошибок при переоформлении.

страховка при рефинансировании кредита

Если в договоре страхования прописан пункт о возможном возврате выплаченных организации средств, то обычно вопросов не возникает. При этом бывают ситуации, когда приходит немотивированный и необоснованный отказ.

В таком случае гражданину необходимо:

  • Обратиться в страховую компанию с заявлением о разъяснении отказа с просьбой предоставить документ в письменной форме;
  • Приложить копию заявления и ответа на него;
  • Приложить все сопроводительные документы.

Также можно указать причину, по которой необходимо сделать возврат, иногда компании идут на встречу клиентам и возвращают деньги, даже если такого пункта в договоре нет.

К сопроводительным документам, которые необходимо прикладывать в случае оформления возврата денег за страховку, относятся:

  • Паспорт застрахованного лица;
  • Ипотечный договор;
  • Согласованный график платежей;
  • Справка о полностью погашенной задолженности, при ее наличии;
  • Полис;
  • Документы на жилище;
  • Реквизиты счета, на который будут перечислены деньги в случае положительного решения.

Важным моментом является соответствие заемщика и предмета залога требованиям банка. Весьма неприятной окажется ситуация, когда клиент получает отказ в предоставлении займа по причине наличия просрочек в текущем долге или в связи с тем, что техническое состояние квартиры не устроит кредитора. Но ведь время на сбор документов и деньги на текущие расходы уже потрачены, и возвращать их никто не собирается. Поэтому, к требованиям следует отнестись внимательно.

Для перекредитования ссуды потребуется стандартный пакет документов, необходимый для оформления ипотеки в любом банке:

  • документы, подтверждающие личность заемщика и его созаемщиков/поручителей;
  • документы о семейном положении (свидетельство о браке/разводе, документы на каждого ребенка до 18 лет);
  • военный билет для мужчин до 27 лет включительно;
  • справки с места работы (заверенная копия трудовой, 2-НДФЛ, копия трудового договора);
  • бумаги, касающиеся предмета залога (свидетельство о праве собственности, выписка из ЕГРП, техпаспорт, поквартирная карточка и т.д.);
  • справки по действующему кредиту (справка с информацией о текущем состоянии задолженности с подтверждением отсутствия действующих или погашенных просрочек, кредитный договор, график платежей).

Документы на недвижимость нужны, чтобы банк проверил квартиру, которую берет в залог. Банк интересует, не занижена ли стоимость квартиры, не рухнут ли стены дома через неделю и действительно ли это квартира клиента.

Когда я просто брала ипотеку, эти документы предоставил банку продавец квартиры. При рефинансировании это моя обязанность.

Пока готовили отчет, я собрала остальные документы:

  1. Договор купли-продажи квартиры.
  2. Свидетельство о собственности.
  3. Кадастровый паспорт.
  4. Кредитный договор.
  5. График платежей.
  6. Договор страхования и квитанцию об оплате страховой премии.
  7. Справку Ф40 из паспортного стола.
  8. Справку об отсутствии задолженности по коммунальным платежам из расчетного центра.
  9. Справку об остатке ссудной задолженности.

Чаще всего расходы на рефинансирование достигают 35—50 тысяч рублей. Они идут на сбор документов, переоформление кредита и страховки, оплату государственных пошлин. Мне повезло со страховкой: как раз заканчивалось действие предыдущего договора и я просто заключила новый. Часть документов на квартиру находилась дома, а недостающие мне бесплатно выдали в старом банке, паспортном столе и расчетном центре.

По сути, рефинансирование кредита-ипотеки в другом банке представляет собой досрочное погашение первого займа и оформление нового ипотечного кредита в другой финансовой организации. Это значит, что требования, предъявляемые к клиенту при рефинансировании совершенно идентичны тем, которые предъявляются к заемщикам, оформляющим новый ипотечный кредит. Чаще всего эти требования сводятся к следующим пунктам:

  • Возраст заемщика от 21 до 60 лет – чаще всего банки проводят рефинансирование таким образом, чтобы ипотека была полностью погашена до достижения клиентом пенсионного возраста.
  • Гражданство – многие банки готовы рефинансировать только граждан РФ.
  • Трудовой стаж – непрерывный стаж на протяжении последних 6 месяцев и минимум один год официального трудоустройства на протяжении последних пяти лет.
  • Подтверждение платежеспособности – этот пункт будет проверяться заново.
  • Положительная кредитная история

Дополнительным условием и требованием к заемщику при рефинансировании ипотеки в другом банке станет своевременное и полное исполнение своих обязательств перед первой финансовой организацией.

Как проходит процедура?

Весь процесс можно поделить на три основных этапа:

  1. как получить налоговый вычет за мужа при покупке квартиры в ипотекуЗаемщик, решивший заняться перекредитованием действующей ссуды, обращается в интересующий его банк. После неглубокого андеррайтинга банк дает свое предварительное согласие на проведение сделки. Клиент собирает полный пакет требуемых бумаг и подает полноценную заявку на рефинансирование.
  2. Кредитор проверяет документы заемщика и выносит решение по кредиту. В случае положительного решения заемщику предстоит уведомить первоначальный банк о намерении досрочно закрыть кредит. Второй кредитор выдает средства по рефинансированию, которые тут же поступают на кредитный счет в первоначальном банке.
  3. После погашения ипотеки первый кредитор снимает обременение с объекта недвижимости и выдает заемщику справку об отсутствии обязательств перед банком. Только после этого разрешено подписывать новый договор с новым банком и передавать квартиру или дом в залог.

Начиная с этого момента процедура рефинансирования ипотеки может считать пройденной. Теперь заемщик ничем не связан с предыдущим кредитором, и он может начинать выплачивать новую ссуду по более низкой цене.

Возврат страховки по ипотечному кредиту Сбербанка по шагам

При рефинансировании часто происходит ситуация, когда у заемщика уже имеется действующая страховка по старому кредиту, но по новому кредиту требуется новый полис. В таком случае заемщик может потребовать от старого страхователя расторжения договора и возмещения неиспользованных лет страховки. Для этого нужно лишь явиться в банковскую организацию или страховую компанию в зависимости от того, где оформлялась страховка, и написать заявление о расторжении договора.

В заявлении нужно указать произошедшее рефинансирование, в связи с чем страхователей теперь несколько, а значит, при расторжении договора закон об обязательном страховании при ипотечном или автокредитовании не будет нарушен. В течение месяца со дня обращения страховая компания обязана перечислить бывшему клиенту остаток, порой превышающий несколько сотен тысяч рублей.

Кроме того, согласно Указанию ЦБ России от 20.11.2015 N 3854-У, заемщик имеет право вернуть страховку в течение четырнадцати рабочих дней от добровольной страховки — в случае, если за это время не наступил страховой случай. Это значит, что при рефинансировании кредита договор о добровольном страховании (личное, страхование ответственности за не возврат, а также страхование от потери работы) можно абсолютно легально расторгнуть.

Тогда страховая компания обязана выплатить бывшему клиенту в течение десяти рабочих дней 100% по страховке, за исключением тех дней, в течение которых заемщик находился в застрахованном состоянии. То есть, например, если заемщик решил расторгнуть договор на четвертый день после его заключения, эти четыре дня будут вычтены из общей суммы возвращенных средств. Для совершения процедуры нужно лишь подать в банк-кредитор заявление об отказе от договора.

Таким образом, при рефинансировании кредита избежать страховки крайне проблематично, но все же возможно. На стороне потребителя не только указания ЦБ, но и закон «О защите прав потребителей», равно как и Гражданский Кодекс РФ. Благодаря юридической базе заемщик может получить рефинансирование на самых выгодных для себя условиях — но для этого нужно быть юридически подкованным и полностью информированным о своих правах и возможностях.

Еще 5-6 лет назад при оформлении ипотечного кредита считалось удачей получение ипотечной ставки в 11-12% годовых, а рост цен на жилье перекрывал часть переплат, что позволяло считать кредитную покупку выгодным вложением. Падение цен на жилье и снижение кредитных ставок подвергло сомнениям выгодность проекта.

Отложив покупку всего на пару лет, заем оформили бы под 7-8% на меньшую сумму, исходя из сниженных рыночных цен. Но как быть, когда покупка уже совершена и заемщик вынужден платить завышенные проценты? Предложение рефинансировать долг кажется правильным выходом из ситуации, но так ли выгодно переоформление долга на нового кредитора?

страховка при рефинансировании кредита

Программы рефинансирования представлены в каждом крупном банке в виде погашения 1 кредита с объединением нескольких кредитных обязательств, увеличением срока выплат и лимита выделенной линии. И все же далеко не всегда рефинансирование – верное решение. Как у любой сделки, у программы рефинансирования есть свои отрицательные последствия, которые вместо ликвидации проблемы лишь усугубляют ее.

Adblock
detector