Как рассчитывается КАСКО на новый автомобиль — Юр ликбез

Дополнительные критерии, влияющие на стоимость

На рынке страховых услуг по программе КАСКО, имеется множество разнообразных предложений. Ознакомившись с ними, вы сможете понять, какой именно вид страховки стоит делать на новое авто. Все предложения можно разделить на 2 большие группы по способу предоставления услуги:

  1. Полное страхование КАСКО.

    В данный вариант добровольного страхования входит большинство рисков связанных с эксплуатацией транспортного средства, включая природные катаклизмы и угон. Страховая выплата по таким полисам не снижается на износ автомобиля.

  2. Неполное страхование КАСКО.

    Данный вид добровольного страхования имеет ограничения и условия, которые предварительно согласуются между страховщиком и страхователем. К таким условиям может относиться:

    • Франшиза – размер расходов, которые берет на себя страхователь. Обычно эта сумма находится в пределах от 15 до 100 тысяч рублей.
    • Максимальный размер выплат за страховой период. Страхователь может принудительно урезать страховую сумму для снижения стоимости полиса.

      Максимальный размер выплат по КАСКО, может быть достигнут как одним событием, так и несколькими страховыми случаями.

    • Только от повреждений в ДТП. Выгодно для машин, которые хранятся на охраняемых стоянках и имеют качественную противоугонную систему.
    • Только от угона. Выгодно для машин с большим процентом хищения в регионе страхователя.

О том, частичное или полное КАСКО выбрать, подробно рассказано тут.

Сколько стоит страховка КАСКО? Существует множество различных факторов, которые влияют на цену полиса КАСКО.

Факторы, влияющие на стоимость полиса КАСКО, можно разделить на две условные группы:

  1. Основные — являются универсальными для всех страховых компаний.
  2. Дополнительные — могут варьироваться в зависимости от специфики страхового продукта, предлагаемого страховой и рисков, покрываемых программой.

fanterasida

Рассмотрим каждые критерии более подробно.

Страховая стоимость автомобиля

Данный критерий подразумевает не ту цену, которая указана в договоре о купле-продаже автомобиля, а рыночную стоимость автомобиля, определяемую страховой компанией на дату заключения договора КАСКО. В расчет страховой стоимости автомобиля входят такие факторы, как: марка производителя, модель, год выпуска, технические характеристики, пробег и текущая рыночная стоимость автомобиля.

Угоняемость автомобиля

Угоняемость автомобиля сильно коррелирует с рыночной стоимостью автомобиля – чем дороже и престижнее авто, тем более высока вероятность такого авто быть угнанным. Именно поэтому страховые компании закладывают дополнительные коэффициенты, зависящие от коэффициента угоняемости (краж) транспортного средства. Так, например, на модели автомобилей с высоким коэффициентом краж стоимость КАСКО может возрасти от 15 до 20%.

Количество допущенных лиц к управлению автомобилем, их возраст и стаж

Согласно статистике МВД по ДТП, основная доля аварий приходится на водителей возрастом до 21 и от 65 лет. Соответственно, если лицо, допущенное к управлению автомобилем, попадает под одну из этих возрастных категорий, стоимость КАСКО возрастает примерно на 20-30%. Впрочем, столь высокой наценки можно избежать путем включения в страховой полис второго водителя из возрастной категории вне повышенного риска. Со стажем аналогичная ситуация: чем больше стаж водителя, тем меньше наценка.

Географическое расположение транспортного средства

Страховые компании при расчете стоимости КАСКО учитывают специальные территориальные коэффициенты аварийности, рассчитываемые на основе статистики ДТП в том или ином городе. Например, в Москве коэффициент ДТП составляет 2.0, а вот в Подмосковье – 1,7. Таким образом, стоимость КАСКО для жителей Подмосковья будет немного дешевле, чем для жителей столицы.

Способ возмещения страховых выплат

В случае ДТП, страховая компания обязывается в той или иной мере возместить стоимость ремонта автомобиля, который, как правило, осуществляется в официальном сервисном центре марки-производителя транспорта. Однако такая схема весьма невыгодна как для владельца автомобиля, так и для страховой компании, по причине высоких расценок официальных представителей.

Чтобы сэкономить на ремонте, многие страховые компании допускают возможность восстановления автомобиля в неофициальных сервисах. При соглашении на полис с таким условием можно сэкономить от 20 до 40% от базового тарифа. Тем не менее ремонт в неофициальных СТО имеет один весомый недостаток – отсутствие уверенности в надлежащем качестве обслуживания.

Наличие франшизы

Франшиза – доля страховых выплат, от которой владелец автомобиля отказывается в добровольном порядке при наступлении страхового случая. Чем больше сумма (она может выражаться как конкретным числом, так и процентным соотношением) франшизы, тем меньше стоимость КАСКО.

fanterasida

Франшиза по КАСКО бывает двух видов:

  • условная франшиза – предусматривает страховую компенсацию, если сумма убытков после ДТП превышает размер франшизы;
  • безусловная франшиза – предусматривает вычет определенной суммы из страховой компенсации, вне зависимости от убытков после ДТП.

История страховых выплат

Немаловажную роль играет история предшествующих страховых выплат, причем в учет берется не только КАСКО, но и ОСАГО. Если в прошлом водитель часто попадал в ДТП, стоимость КАСКО может быть завышена, а безаварийная езда, наоборот, станет причиной весомой скидки со стороны страховой компании.

Наличие в автомобиле сигнализации и прочих систем защиты от угона

https://www.youtube.com/watch?v=RAv8QERy5Bc

Противоугонные системы существенно снижают риск кражи автомобиля и, соответственно, положительно отражаются на стоимости КАСКО. Правда не все страховые компании включают в договор данный пункт.

Место содержания автомобиля

Надежные условия содержания автомобиля заметно уменьшают риск хищения, что, в свою очередь, влияет на стоимость полиса. Поэтому не рекомендуется оставлять автомобиль во дворе, а парковать его на платных стоянках или в гараже.

Существует множество других факторов, которые существенно влияют на итоговую цену КАСКО. Остановимся на наиболее существенных.

Цена транспортного средства. Допустим, человека интересует, как рассчитать каско на новую машину. Большое значение будет иметь ее стоимость, которую определят по договору купли-продажи.

Когда машина уже с пробегом, для оценки понадобится эксперт. Можно также определить среднюю рыночную цену, принимая во внимание стоимость автомобилей данного года выпуска и марки.

Возраст машины. Тоже ключевой показатель. Страховка нового автомобиля обойдется дороже. Также установлены возрастные пороги для транспортных средств с пробегом.

Они индивидуальны в каждой страховой компании. Когда машина достигает этого порога, на нее уже не оформляется полис КАСКО.

Марка, модель. При оформлении полиса необходимо также рассчитать КАСКО от угона. Вот здесь уже ключевое значение имеет марка, модель машины, ее востребованность у злоумышленников.

Страховые компании постоянно ведут мониторинг данных по числу угонов автомобилей конкретных моделей. И такой показатель уже напрямую влияет на стоимость полиса: чем чаще угоняют данную марку, тем выше риск угона, соответственно, больше будет и цена КАСКО.

Противоугонные системы. Когда на машине установлена противоугонная система, цена полиса будет ниже. Также некоторые страховщики определяют список машин, которые они не страхуют при отсутствии противоугонной системы.

Вид страхования. Полный пакет страховки стоит существенно дороже, но при этом дает максимум гарантий.

Страховая компания. Здесь есть интересный нюанс, который стоит учитывать: когда автолюбитель переходит в другую страховую компанию, ему обычно предоставляется скидка в размере 5%.

Многих интересует, как рассчитать каско на кредитный автомобиль. К сожалению, полисы страхования на кредитные автомобили крайне дорогие: их цена может составлять до 40% от стоимости машины. Желательно со второго года эксплуатации отказываться от такой страховки.

Конкретные калькуляторы расчета КАСКО индивидуальные в каждой страховой компании, кроме того, есть зависимость и от территориальной принадлежности.

Специалисты рекомендуют обращаться в несколько страховых компаний, сравнивать цены полисов, а уже потом выбирать наиболее подходящий вариант.

Базовые элементы, определяющие стоимость полиса КАСКО

Как рассчитать стоимость КАСКО на автомобиль самому? Для того, чтобы рассчитать страховку КАСКО на машину, каждая страховая организация использует свою формулу. Крупные страховые агентства используют примерно одинаковые формулы.

Страховые компании предлагают множество различных тарифов, акций и скидок. Каждое агентство устанавливает свои тарифы и уровень коэффициентов для подсчета стоимости КАСКО.

Существует много «подводных камней» при таких вычислениях, на которых очень легко ошибиться с конечной цифрой.

Именно поэтому легче воспользоваться специальным онлайн калькулятором для расчета стоимости полиса или лично посетить офис страхового агентства.

Рассчитать стоимость полиса добровольного страхования КАСКО (автоКАСКО) можно самостоятельно. Для этого необходимо изучить все тарифы и коэффициенты определенной страховой компании. На такой случай многие сайты предлагают сервисы помощи при расчетах. Достаточно ввести все данные про свою машину и через минуту получить примерную стоимость КАСКО.

Стоимость КАСКО = (базовый тариф × коэффициент износа и года выпуска авто × коэффициент возраста и стажа водителя × коэффициент франшизы × коэффициент рассрочки) (тариф с учетом угона × коэффициент износа и года выпуска авто × коэффициент систем безопасности × коэффициент рассрочки).

Чтобы самостоятельно рассчитать тариф страховки, необходимо узнать в страховой компании значение необходимых для подсчета коэффициентов, а также уточнить актуальность данной формулы.

Ситуация 20-летний собственник легкового автомобиля с 2 годами водительского стажа решил приобрести полис с базовой ставкой 2 000 рублей. Его автомобиль зарегистрирован в Московской области и оснащен двигателем мощностью 100 лошадиных сил. В качестве доверенного лица будет выступать только один водитель – собственник.
Формула Базовая ставка × коэффициенты возраста и стажа × коэффициент региона × количество допущенных лиц к управлению авто × коэффициент мощности двигателя × КБМ (бонус-малус) = годичная стоимость КАСКО
Итог 1 980 × 1,7 × 1,7 × 1 × 1,2 × 1 = 6 936 (годичная стоимость полиса)

Впрочем, современные условия позволяют рассчитывать стоимость КАСКО на автоматическом уровне, при помощи специальных сервисов–калькуляторов. Такие сервисы, как правило, имеются практически на всех сайтах страховых компаний, отличаются интуитивно понятным интерфейсом и, в некоторых случаях, расширены дополнительным функционалом.

Стоит сразу заметить, что не существует единого метода, позволяющего рассчитать стоимость КАСКО на кредитный автомобиль. Каждая компания при расчете имеет право вносить свои нюансы, отчего и стоимость страховки у разных компаний различная. Хотя стоит отметить, что есть все же определенный список факторов, являющихся базовыми при расчете полиса. Начать стоит с тех из них, которые оказывают влияние и учитываются при расчете стоимости полиса.

  1. Марка автотранспорта.
  2. Год выпуска и пробег транспортного средства.
  3. Модель автотранспорта.
  4. Комплектация приобретаемого авто.
  5. Стоимость машины на рынке.
  6. Водители авто, то есть их количество и опыт вождения.

Что касается последнего пункта, то в основу расчетов ложатся данные относительно самого молодого водителя (неопытного) из представленного списка. Не стоит скрывать информацию о таковом с целью сэкономить, поскольку при возникновении какого-либо происшествия с транспортом с этим человеком за рулем страховая компания вправе отказать в выплате. Таким образом, экономия в конечном счете может обойтись слишком дорого.

Как уже говорилось, единой формулы для расчета нет, поэтому для каждой страховой организации она своя. Однако существует некий универсальный способ, кроме такого, как калькулятор, который позволяет рассчитать приблизительную стоимость КАСКО для кредитного автомобиля самому. Этого более чем достаточно для получения приблизительной информации по затратам в расчете займа на авто.

В формуле учитывается базовый коэффициент выбранного вида страховки и другие коэффициенты, соответствующие указанным факторам. Тариф = (Базовый тариф × К (год выпуска/износ) × К (франшиза) × К (возраст/стаж) × К (рассрочка)) (Тариф хищения × К (год выпуска/износ) × К (охранная система) × К (рассрочка))

Каждый водитель, приобретая новый автомобиль и оформляя автокредит, сталкивается с выбором страховой компании. Для этого ему необходимо сравнить условия, цену и гарантии, которые предоставляет каждая из них, а времени чаще всего не хватает, и приходится заключать договор с первой попавшейся. Сегодня же есть возможность более осознанно делать выбор, для чего существует калькулятор КАСКО.

С помощью данного сервиса можно рассчитать стоимость страховки для абсолютно любого транспортного средства в любой страховой компании региона, в котором проживает автовладелец. Воспользовавшись калькулятором и потратив на расчеты всего 5 минут, можно получить достаточно весомые данные, на основе которых удастся сделать выбор страховой компании.

При вычислении учитываются определенные параметры, которые в той или иной мере влияют на размер КАСКО. Произвести расчет, используя калькулятор без данных о транспортном средстве, а также о страхователе не представляется возможным. Поэтому калькулятор требует ввести такие данные, как марка авто и его модель, год выпуска, стоимость техобслуживания, стаж и возраст водителя. Этих данных вполне достаточно для того, чтобы рассчитать и выяснить размер страховой премии.

Рассмотрим основные составные элементы, которые играют ключевую роль при определении цены полиса страхования, дают понимание, как рассчитать стоимость каско.

Безусловно, в каждой страховой компании действуют свои тарифы и процентные ставки, однако существуют общие принципы расчета, о которых мы сейчас и расскажем.

Коэффициент возраста, стажа

Важный коэффициент для расчета стоимости страхования автогражданской ответственности зависит от стажа, возраста водителя.

https://www.youtube.com/watch?v=bqjJSTsiMoc

Чем меньше у человека стаж вождения автомобиля, чем он моложе, тем дороже обойдется полис.

Когда официальный стад вождения превышает планку в три года, а возраст более 22-х лет, коэффициент будет минимальным – 1.

Бонус-малус

Обязательно учитывается при расчете стоимости КАСКО коэффициент бонус-малус. Это так называемая скидка, которая предусматривается за езду без ДТП.

Безусловно, аккуратные водители, которые не попадают в аварии, могут оценить все преимущества данного коэффициента.

Если стаж вождения без аварий уже достиг планки в 10 лет, можно получить скидку при оформлении полиса КАСКО в 50% — это максимальный бонус.

Имеется и обратное действие данного коэффициента. Разумеется, если водитель часто попадает в аварии, получает соответствующие страховые выплаты, бонус-малус уже будет влиять на стоимость полиса в сторону увеличения.

Некоторые владельцы автомобилей, которых слишком часто признают виновниками ДТП, вынуждены платить за страховку почти в три раза больше.

Территориальный коэффициент

Существует коэффициент, который зависит только от территориальной регистрации автотранспортного средства. Данный показатель устанавливается индивидуально для каждого региона страны.

Например, минимальный коэффициент территории установлен в Севастополе и Симферополе – он составляет всего 0,6. А максимальный показатель в Челябинске, Мурманске, равен он 2,1. Разница существенная.

Франшиза

Многих интересует, чем отличается КАСКО с франшизой.

Именно благодаря франшизе можно постараться сократить конечную стоимость полиса, поскольку в противном случае цена может оказаться чрезмерно высокой.

Если автовладелец желает приобрести полис КАСКО по меньшей стоимости, ему как раз стоит заключить договор страхования, включив него соответствующие условия франшизы.

Тогда автомобилист обязуется покрывать определенный ущерб самостоятельно: размер покрытия четко обозначается в договоре страхования.

Например, если на автомобиле появились мелкие повреждения, страховщик за них уже не платит.

Базовая формула расчета

Вы получили ответ на вопрос: «Как рассчитывается КАСКО на новый автомобиль?» И как видно из списка выше, посчитать стоимость страхового полиса КАСКО вручную очень сложно. Высока вероятность допустить ошибку. Поэтому для точного расчета, в каждом отдельно взятом случае, следует узнавать стоимость КАСКО через калькуляторы на сайтах страховщиков, а при их отсутствии – путем звонка в офис компании.

Отдельно стоит отметить тот факт, что чем крупнее страховщик, тем более интересные тарифы он может предложить, но даже из этого правила есть исключения. Ниже представлены средние тарифы на новые автомобили стоимостью от 260 000 до 1 200 000 рублей в компаниях разного уровня для подтверждения указанного выше тезиса:

  1. Ренессанс страхование: 4,31% от полной стоимости машины.
  2. Росгосстрах: 7,4% от полной стоимости автомобиля.
  3. Либерти Страхование: 7,76% от полной стоимости автомобиля.
  4. МАКС: 8,07% от полной стоимости транспортного средства.
  5. Сургутнефтегаз: 16,44% от полной стоимости машины.

Воспользуйтесь нашим онлайн калькулятором для рассчета КАСКО онлайн в 16 страховых компаниях. Скидка до 50% от стоимости полиса для аккуратных водителей. Гарантия точной цены!

Для этого есть ряд инструментов, которые в разной степени снижают финансовую защищенность, но делают КАСКО доступным более широкому кругу лиц:

  • Уменьшение числа покрываемых рисков: угон, стихийные бедствия и другое.
  • Включение в договор КАСКО франшизы.
  • Ввод эксплуатационных ограничений: дни недели, когда действует полис, ограничение годового пробега и тому подобное.
  • Удаление из списка водителей лиц с малым опытом вождения или большим количеством ДТП.
  • Оформление электронного полиса КАСКО, а не через офис компании.
  • Покупка дополнительного страхового продукта (иногда стоимость дополнительного страхования меньше скидки на КАСКО).
  • Отказ от ряда сервисных услуг: аварийный комиссар, эвакуатор и тому подобное.

Подводя итог, стоит отметить, что страхование нового автомобиля по КАСКО – это снижение финансовых рисков, ведь далеко не все возможные ситуации, в которые может попасть страхуемый автомобиль, зависят от его владельца. Тем более, что всегда можно отказаться от дополнительных услуг о рискам, которые можно контролировать самостоятельно, а это сделает данный финансовый инструмент вполне доступным.

Рассмотрим три примера расчета стоимости полиса КАСКО. Автомобили разного класса, разной стоимости и с разным пробегом. Водители различного возраста и с разным стажем.

DaewooMatiz

  • Транспортное средство: DaewooMatiz, 2014 года выпуска; мощность 51 л.с.; объявленная ценность 300 000 рублей. Регион проживания и заключения договора – Краснодарский край, город Анапа.
  • Водители: Количество людей не ограничено.

Базовая ставка (9,07%) * страхование на 1 год (1)* возраст и стаж (1) * территориальный коэффициент (1,3) * неограниченная страховка (1,5) * мощность (1) * бонус-малус (1)

27 210 * 1,3 * 1,5 = 53 060 рублей

В процентном соотношении к стоимости авто – 17,69 %.

LadaVesta

  • ТС: LadaVesta, 2016 года выпуска; мощность двигателя 106 л.с.; объявленная ценность 658 000 рублей. Машина новая, не бывала в ДТП.
  • Водители: 2 человека (35 лет со стажем вождения 10 лет и 31 год со стажем 5 лет). Оба проживают в Иркутской области, город Ангарск.

Страховая премия уплачивается двумя выплатами.

Базовая ставка (5,22%) * страховка на 1 год (1)* возраст и стаж (1) * территориальный коэффициент (1,2) * ограниченная страховка (1) * мощность (1,2) * бонус-малус (1)* оплата 2 выплатами (1,06)

34 347,6 * 1 * 1 * 1,2 * 1 * 1,2 * 1 * 1,06 = 52 429 рублей

В процентном соотношении — 7,97 %.

Hyundai ix35

  • ТС: Hyundai ix35, мощность 132 л.с.; объявленная ценность 1 300 000 рублей. Машина 2012 года выпуска.
  • Водители: 1 мужчина; 21 год; стаж вождения 1 год; проживает в городе Москва.

Базовая ставка (4,07%) * страховка на 1 год (1)* возраст и стаж (1,7) * территориальный коэффициент (2) * ограниченная страховка (1) * мощность (1,7)

52 910 * 1 * 1,7 * 2 * 1 * 1,7 = 305 820 рублей

В процентном соотношении 23,53%.

Заключение договора в Росгосстрахе обойдется в 52 910 рублей (цена автомобиля*тарифную ставку).

Формирование КАСКО представляет собой неоднозначный процесс, который рассчитывается по различным принципам.

А поскольку страховой полис данного вида не является обязательным и предоставляется коммерческими организациями, то условия договора и конечная цена могут различаться в разных компаниях.

Даже при условии одной марки и модели автомобиля стоимость полиса варьируется в значительных пределах, что говорит о различных подходах к формированию КАСКО.

Основную роль в определении стоимости страхового полиса играет сам автомобиль – модель и год выпуска. В случае нового автомобиля техническое состояние не учитывается, а вот год может играть роль. Иногда транспортное средство приобретается с годом выпуска, который предшествует текущему на один или несколько.

Оценка стоимости автомобиля проводится на основе рыночной цены именно того года, когда он был произведен. Учитываются и будущие цены в сезоне. Таким образом составляется определенная статистика, которая опять же у разных страховых компаний различная.

Немаловажным моментом считается благонадежность клиента, его число предыдущих ДТП и количество обращений с исковыми заявлениями о возмещении ущерба по страховому полису. Снова в дело вступает статистика и, в зависимости от компании, определяется общая ставка полиса КАСКО.

Статистические данные присутствуют при любом расчете страхового полиса, рассматривая потенциального клиента с различных сторон, оценивая степень риска будущего возмещения ущерба.

Особенности оформления

Покупка нового автомобиля подразумевает оформление множества документов. Большинство граждан приобретают дополнительно страховой полис КАСКО, чтобы максимально обезопасить дорогостоящую покупку.

При приобретении транспортного средства на кредитных условиях КАСКО автоматически включается в стоимость и это условие банка. Предоставляется выбор страховой компании из нескольких предложенных. Процесс достаточно прост. Однако, при покупке автомобиля за наличные есть возможность выбрать страховую компанию самостоятельно, что более практично.

Известность и репутация страховой организации Рекомендуется выбирать среди фирм, которые не менее 5 лет занимаются страховой деятельностью.
Отдел по возмещению ущерба Желательно, чтобы он находился в том же населенном пункте, что и сама организация, а также и автовладелец.
Условия возмещения Производится выдача денежных средств или восстановление состояния ТС за счет организации (выбор основывается на личных предпочтениях).
Случаи невыплат Уточнить все имеющиеся варианты, при которых страховые возмещения не предусмотрены.
Франшиза Подробно ознакомиться с данным пунктом (в идеале, чтобы франшиза отсутствовала).
Условия ночного хранения транспортного средства Некоторые компании включают в договор пункты, что ночью автомобиль должен храниться в гараже, иначе нанесенный ущерб в это время не будет считаться страховым случаем.
Предложение оформить полис КАСКО непосредственно в автомобильном салоне Не стоит спешить это делать, поскольку в большинстве случаев, кроме удобства оформления на месте документов, данная услуга не представляет ничего выгодного, особенно в плане стоимости полиса.

Главные детали

Оформление КАСКО для нового автомобиля – максимальный способ обезопасить свое имущество.

Однако, не стоит уходить в этот процесс с головой и помнить о главном:

  • не рекомендуется оформлять полис сразу на несколько лет, потому что выгода таким образом теряется – спустя год транспортное средство перестанет быть новым, что позволит продлить полис по более низкой цене, в отличие от той, которую придется заплатить сразу за новый автомобиль на несколько лет вперед;
  • внимательно изучить пункт о сумме максимальной страховой выплаты – она должна быть не меньше стоимости транспортного средства;
  • изучить момент вступления в силу страхового полиса – если дата значится с момента подписания договора, то следует быть крайне внимательным при эксплуатировании автомобиля до этого дня, иначе возмещение ущерба при ДТП не полагается;
  • при желании имеется возможность застраховать дорогостоящее оборудование автомобиля, которое не предусмотрено заводской комплектацией (мультимедийная система, камера заднего вида, дополнительное освещение), иначе при повреждении авто компенсация за это не полагается.

Для окончательного выбора страховой компании необходимо ознакомиться с критериями нескольких популярных фирм и на основе этого отдать предпочтение той, у которой более выгодные условия

Варианты предоставления услуги

В зависимости от компании и выбранных услуг полис КАСКО может иметь следующие варианты возмещения компенсации:

  • причинение ущерба ТС при ДТП, включая случаи, когда авто не подлежит восстановлению;
  • причинение ущерба автомобилю третьими лицами;
  • угон или кража транспортного средства;
  • причинение ущерба из-за стихийных бедствий;
  • иные случаи повреждения, указанные в договоре индивидуально.

В договор можно вносить дополнительные пункты, которые могут быть причиной повреждения автомобиля.

Оставьте комментарий

Adblock
detector