Дополнительные страховки при оформлении ОСАГО

Отличия ДСАГО от ОСАГО

Расширенная страховка ОСАГО, то есть ДоСАГО, имеет 3 основных отличительных черты:

  1. Добровольность. Переплачивать деньги за расширение страховых возможностей или нет, решать страхователю. Никто не может вынудить его это сделать. Хотя, многие страховщики так и норовят навязать дополнительные условия клиентам. Это противоречит российскому законодательству.
  2. Автовладелец сам, исходя из своих интересов и финансовых возможностей, определяет максимальный лимит выплат при наступлении страхового случая. Они увеличены по сравнению с лимитами ОСАГО, определенными государством.
  3. Условия предоставления услуги по страхованию ДСАГО каждой страховой компанией определяются самостоятельно, без законодательных ограничений. Поэтому выбору страховщика надо уделить особое внимание.

ОСАГО страхует автогражданскую ответственность автовладельца, ДоСАГО страхует водителя от выплат за счет собственного бюджета. Плюс к этому появляется возможность использования расширенного перечня дополнительных услуг.

Другими словами, ОСАГО представляет собой обязательную гражданскую ответственность, а ДОСАГО — страховка от дополнительных расходов при ДТП.

Отдельного внимания заслуживает вопрос, связанный с законодательным сектором. Вопросы расширенной страховки оговариваются в группе нормативных актов — ФЗ №40, №4015-1, а также №51. Некоторые условия дополнительно прописаны и в Постановлении Президиума ВАС РФ (к примеру, в документе под номером 2762/13).

Оформляем ДСАГО

Чтобы купить ДСАГО, нужно предоставить следующий пакет документов:

  • полис ОСАГО;
  • паспорт, удостоверяющий личность того, кто оформляет расширенную страховку;
  • ПТС, подвергающую регистрацию авто;
  • водительское удостоверение от всех, кто допущен к управлению машиной.

расширить страховку осаго

Но чтобы получить выплаты по расширенной страховке, требуется иной набор документов:

  • паспорт лица, виновного в аварии;
  • ПТС обеих сторон;
  • справка-оповещение о ДТП;
  • справка № 748 (выдается в ГИБДД). В этом документе обязательно должно быть наличие определения и четкой печати;
  • сумма нанесенного ущерба, определенная экспертом.

Цена расширенной страховки

За оформление ДСАГО необходимо уплатить 0,1-0,5% (чаще всего 0,3%) от максимального лимита по выплате.

К примеру, за полис с лимитом до 1 млн рублей придется доплатить от одной до пяти тысячи рублей. Некоторые СК самостоятельно определяют лимиты для страхователей – 500 тысяч, 1, 2 миллиона рублей и др. Но чаще всего они рассчитываются, исходя из следующих параметров:

  • данные авто: марка, модель, год выпуска, объем двигателя;
  • данные автовладельца – водительский стаж, наличие страховых случаев в прошлых периодах, пол и возраст;
  • количество лиц, вписанных в страховку;
  • стоимость обязательного полиса;
  • регион регистрации.

Указанный перечень может быть расширен или сужен по усмотрению конкретной страховой фирмы. Заранее рассчитать стоимость ДоСАГО можно с помощью онлайн-калькулятора на сайте страховщика.

Одним из наиболее важных вопросов в страховании является стоимость услуги, ведь именно этот нюанс чаще всего определяет покупку. Цену обязательного страхования устанавливает лично страховая компания, ведь дополнительная опция имеет чисто коммерческий характер. Другое дело, что слишком задирать цены также бессмысленно, ведь услуга должна быть доступной для каждого автовладельца.

Среднее превышение размера оплаты составляет 0,1-0,5% от выбранного страхового лимита. Иногда для ДОСАГО устанавливается фиксированная стоимость, но в большей части случаев она высчитывается в индивидуальном порядке. В процессе расчета учитываются такие параметры, как объем мотора, марка авто, количество вписанных человек, возраст и пол водителя, регион регистрации, цена базового полиса и другие.

Указанный перечень разрешается сужать или увеличивать по собственному усмотрению. Средняя стоимость расширенного варианта ОСАГО в 2017 году составляет 1200-1800 рублей, если лимит составляет один миллион рублей. Такие расходы не сильно бьют по карману, но открывают перед пользователем большие возможности.

Стоимость

Дополнительные страховки при оформлении ОСАГО

ДСАГО относится к добровольному страхованию. То есть страховщики сами устанавливают тарифы и правила его оформления. Именно поэтому стоимость этой услуги в различных страховых компаниях может резко различаться.

Факторы, от которых зависит стоимость ДСАГО:

  • выбранный размер страховой суммы: от 200-х тыс. рублей до 1 миллиона;
  • от особенностей транспортного средства (мощность двигателя, возраст водителя и т.д.);
  • условия осуществления выплат по страховке.

Основное преимущество ДСАГО – это отсутствие головной боли относительно финансовых выплат пострадавшей стороне.

Сколько стоит расширение страховки ОСАГО? Законодательство н е определяет стоимость дополнения к полису, поэтому данная услуга считается полностью коммерческой, страховщик самостоятельно устанавливает размер страховой премии. Однако существующая на рынке конкуренция не позволяет сильно повышать цены, что выгодно для страхователей.

В большинстве случаев страховщики рассчитывают стоимость страховки индивидуально с учетом определенных параметров:

  • Возраст и стаж водителя.
  • Безаварийная езда (бонус-малус).
  • Цена основного полиса.
  • Регион регистрации, нахождения ТС.
  • Марка и модель авто.
  • Год выпуска.
  • Мощность двигателя.
  • Количество водителей в страховке.

Определенного списка нет, каждая страховая компания предусматривает свои тонкости расчета, которые можно увидеть на калькуляторах, расположенных на официальных сайтах. В среднем, расширить ОСАГО, купить дополнение можно на сумму 1200-1800 рублей.

Как вычислить страховое возмещение?

Вот здесь и начинается путаница. Большинство страхователей, купивших расширенный пакет страховых услуг, уверены, что при наступлении ДТП они будут защищены и на сумму, определенную ОСАГО, и на лимит по ДоСАГО.

Пример. Лимит по обязательному полису (если обошлось без жертв) – 400 тысяч рублей. Автовладелец оформляет расширенную страховку на 800 тысяч рублей. И живет в полной уверенности, что застрахован на 1 миллион 200 тысяч рублей. Этот подход логичен, но в корне неверен.

В действительности автовладелец, ставший виновником аварии, может рассчитывать, что СК возместит ущерб потерпевшему максимум на 800 000 рублей. Если ущерб, к примеру, составит 1 миллион рублей, то 200 000, не покрытые страхованием, виновнику происшествия придется выплатить из собственных средств.

Тот же подход используется и при авариях, в которых получили повреждения люди. Только в таких случаях лимит по ОСАГО увеличивается на 100 000 и составляет полмиллиона рублей. При оформлении ДоСАГО он также поглощается.

Вот и получается, что доплачивать за расширенный пакет услуг с лимитом в 400- 500 тысяч рублей совершенно бессмысленно. Единственное, что можно выгадать из такого мероприятия – получение дополнительных услуг. Правда, за действительно полезные услуги все равно придется платить.

Многие автовладельцы невнимательно читают договор, из-за чего впоследствии возникает серьезная путаница. Многие уверены, что выбранная сумма приплюсовывается к уже существующему лимиту по обязательной страховке. Такое предположение выглядит логичным, но оно ошибочно.

При покупке расширенной страховки работает принцип поглощения, когда меньшая сумма ОСАГО включается в больший лимит по дополнительному страхованию. Так, если базовый вариант предполагает 500 тысяч рублей возмещения, а ДОСАГО — 1 миллион, то 500 тысяч входят во вторую цифру, а не плюсуются с ней.

Какой максимум можно выжать?

Выплаты по полису ДСАГО возможны только в том случае, когда ОСАГО не может покрыть все расходы пострадавшей стороне. То есть если стоимость ущерба превышает 120 000 рублей, то в ход идет расширенное ОСАГО. По сути ДСАГО это разница между суммой указанной в полисе по автогражданке и размером фактически нанесенного ущерба.

Тонкости оформления

Следующий вопрос касается нюансов оформления расширенной страховки. Здесь принцип такой же, как и в случае с базовой услугой. Если основной страховщик предоставляет подобную опцию, расходы времени будут минимальны. Здесь снова-таки часто встречается путаница из-за того, что многие пытаются оформить дополнительную услугу, не получая основную. Сделать это отдельно не получится.

Лучший вариант — сразу оформить расширенный вариант, в который уже входит основная услуга, у одного страховщика. Дополнительную опцию можно подключить и позже, но базовый вариант должен быть оформлен. Чтобы избежать расхождений в датах, желательно оформлять расширенную и основную страховку одновременно.

А так ли все безоблачно с ДСАГО?

Придя в любую страховую компанию за оформлением ОСАГО, каждый агент считает своим долгом в красках расписать необходимость оформления расширенной автогражданки. В ход идет:

  • статистика;
  • живые примеры с количеством участников аварий более, чем двух машин;
  • рассказы о том, что отремонтировать машину сейчас стоит баснословных денег и редко когда получиться уложиться в пресловутые 120-ть тысяч рублей.

В этой ситуации следует понимать, что представитель страховой компании говорит правду, только очень преувеличенную. Вероятность попадании в серьезное ДТП с крупной суммой ущерба не так высока. Чаще всего, городская авария (царапины, небольшая вмятина, разбитая фара) обойдется водителю мелким ремонтом стоимостью в 15-20 тыс. рублей.

Но даже если в результате аварии сумма возмещения составит более 120-ти тыс. рублей, то не каждый водитель будет судиться: вероятность что-либо получить очень туманна, а сил и времени на судебные разбирательства нужно прилично.

А вот кому действительно нужно подумать о приобретении расширенной страховки ОСАГО, так это неопытным и молодым водителям и любителям скоростной езды. В этих двух случаях расширенное ОСАГО явно не будет лишним.

Что из бумаг потребуется для оформления?

В некоторых случаях, когда размер лимита превышает два миллиона рублей, страховая компания может попросить предъявить само транспортное средство.

Бонусы

Приобретая расширенное ОСАГО можно дополнительно приобрести ряд бонусных подарков. Список таких подарков в разных страховых компаниях может существенно разнится. Вот наиболее популярные:

  • страховка от несчастных случаев;
  • бесплатная эвакуация – здесь можно сэкономить до 3-х тыс. рублей;
  • выезд на место ДТП аварийного комиссара;
  • сбор справок;
  • возмещение без учета износа авто;
  • бесплатная помощь в дороге.

Какая из этих услуг вам может потребоваться неизвестно, поэтому тщательно взвести все за и против и выбирайте, то, что действительно может вам пригодиться.

Внешний вид полиса и ограничения

Расширенная страховка не подразумевает применение типового бланка с определенным набором граф. Документ может составляться в свободной форме, по усмотрению страхователя. Кроме того, если базовая и расширенная услуга приобретаются одним «пакетом», страхующееся лицо получает на руки один документ, где содержится пункт о наличии дополнительной услуги.

Как отмечалось выше, в ДОСАГО имеется предел верхней суммы. В отношении лимита каждая страховая компания принимает решение индивидуально с учетом ряда факторов, в том числе и региона проживания клиента. В некоторых фирмах этот предел может достигать 3-5 миллионов рублей и более.

При этом не стоит думать, что расширенная страховка доступна каждому — здесь имеется определенное число ограничений. Так, ДОСАГО не получится «выбить» при наличии проблем с документами (доверенностью, правами или другими бумагами), регистрации машины из категории исключения (автопоезда, автобусы) или в случае активного применения ТС.

Особенности

Расширенное ОСАГО или ДСАГО – это такое же обязательное автострахование, которое дополнено, расширено специальным страховым соглашением в виде любой защиты в формате добровольной страховки.

В чем смысл? Наличие такого дополнения позволяет доплачивать недостающие денежные суммы, если автомобиль столкнулся с дорогостоящим автотранспортом, и обычная автогражданка не может покрыть полностью расходы пострадавших. Помимо этого, можно также оформить продукты, которые будут помогать непосредственно автовладельцу.

Основной функционал дополнительной страховки предусматривает увеличение лимита классических услуг, более выгодные условия автострахования. В список входит:

  • Возможность доплаты недостающей суммы по требованию пострадавшей стороны.
  • Доплата дорогостоящего лечения водителя после попадания в дорожно-транспортное средство.
  • Осуществление ремонтных работ автомобиля страхователя-виновника аварии на определенную денежную сумму, размер которой закреплен договором.
  • Оплата лечения страхователя-виновника аварии.
  • Возможность исключения начисления износа (коэффициента) из страховых выплат, комплектующих, которые пострадали в ДТП.
  • Использование бесплатных функций, услуг, включенных в пакет страхования: эвакуатор, аварийный комиссар, техник-ремонтник, заправщик.

Страховые компании дают возможность расширить стандартную страховку очень многими видами полисов, которые могут финансово спасти в экстренной ситуации не только пострадавшую сторону, но и виновника:

  • КАСКО от угона/хищения, ущерба в дорожно-транспортном происшествии.
  • От вреда здоровью/жизни.
  • От несчастных случаев.
  • От различных неисправностей, поломок основных деталей, комплектующих, отвечающих за работоспособность автомобиля.
  • Международное ОСАГО.
  • Дополнительная автогражданка.

В процессе оформления ДОСАГО важно быть внимательным, ведь это коммерческая услуга, в которой не предусмотрен контроль государства. При заключении договора ключевую роль играет определение суммы страховки (лимита), величину которой выбирает клиент страховой фирмы. При этом страховщик не вправе указывать клиенту, какому из вариантов стоит отдать предпочтение. Но здесь существуют определенные нюансы, которые иногда скрываются страховой фирмой.

Загвоздка как раз заключается в агрегатном типе выплат. Здесь важно внимательно читать соглашение и обращать внимание только на варианты возврата средств.

Франшизные оговорки

При оформлении расширенной страховки также существует такой термин, как франшиза. И если в обязательном ОСАГО применить ее не получится, то в случае с ДОСАГО такая возможность имеется. Сложность в том, что многие автовладельцы мало знают о тонкостях франшизы, ее видах и особенностях. В итоге автовладелец подписывает соглашение на маловыгодных условиях.

Применительно к сфере страхования франшиза представляет собой сумму убытков, за которые страховщик не производит выплаты. Речь идет о небольших повреждениях автомобиля, которые берет на себя лично автовладелец. За это предоставляется скидка при оформлении договора.

Если с умом подойти к выбору баланса между общей суммой взноса и потенциальной выплатой пострадавшему, расширенная страховка с франшизой может оказаться дешевле. Главное — разбираться в типах услуги, а именно динамической, процентной, условной и безусловной франшизе.

Чтобы понять суть опции, стоит рассмотреть простой пример. Наиболее популярной считается безусловная франшиза, в которой размер страхового платежа уменьшается на сумму страховой скидки. Например, машина застрахована на определенную сумму, а в соглашении упомянута сумма в 20 тысяч рублей. Если наступает страховой случай с убытком в 17 тысяч рублей, страховщик ничего не будет платить, ведь размер расходов не больше оговоренной суммы.

Если же убыток равен 30 тысячам рублей, страховая фирма выплатит разницу, а именно 10 тысяч рублей. В случае с условной франшизой выплата будет полной — 30 тысяч рублей. При оформлении договора стоит обращать внимание на условия франшизы, поэтому не стоит отказываться от внимательного изучения перед подписанием. Здесь нет ничего постыдного, ведь от этого факта напрямую зависит отсутствие проблем в будущем.

Оставьте комментарий

Adblock
detector