Страховая сумма по ОСАГО — выплаты, вред имуществу, закон

Содержимое

Можно ли изменить стоимость после подписания полиса?

В правилах КАСКО всех компаний указывается, что страховая сумма не должна быть больше рыночной стоимости машины на момент составления договора в определенном регионе. Способов для ее определения с учетом износа достаточно.

Уменьшение страховой суммы по КАСКО возможно. В таком случае страхование будет названо пропорциональным или неполным. Рыночная цена авто с пробегом может колебаться в определенных пределах, и с целью экономии стоит выбрать нижнюю границу. Но при этом стоит понимать, что компания возместит ущерб пропорционально отношению страховой суммы к реальной цене на машину на момент заключения сделки.

Если раньше потерпевший с заявлением о компенсации в обязательном порядке отправлялся в страховую компанию лица, которое причинило ему этот ущерб, то согласно последним поправкам в законе, допускается прямое возмещение ущерба. Прямое возмещение означает, что за компенсацией вы можете обратиться в свою страховую компанию, если ущерб нанесён только имуществу и не превышает 50 тыс. рублей.

Компенсировать ущерб имуществу пострадавшего страховщик может в виде денежной выплаты или же произведя непосредственный ремонт имущества, восстановив его до первоначального вида.

Однако установить пятилетние бампер, фары, какую-то другую деталь не всегда возможно, а заменить их новыми – экономически невыгодно. Именно поэтому страховые компании предпочитают выдавать потерпевшему денежную компенсацию, а не ремонтировать авто.

Сумма выплаты по ОСАГО при ДТП рассчитывается на основе калькуляции, которую производит независимая экспертиза. В калькуляции должна учитываться и степень износа деталей транспортного средства.

Законодательство также предполагает так называемые компенсационные выплаты, которые осуществляет Российский союз автостраховщиков.

1. Страховая компания, где был застрахован виновник ДТП, обанкротилась.

2. У страховой компании отозвана лицензия на осуществление страховой деятельности.

3. Виновник ДТП неизвестен.

4. Виновник ДТП не имеет договора обязательного страхования гражданской ответственности.

Пример №1. В ДТП пострадало три автомобиля, нанесён ущерб трём пешеходам. Если учитывать, что выплаты будут максимальными, то получается следующий расчёт: по 400 тыс. руб. за повреждение каждого автомобиля трое пострадавших получают по 500 тыс. руб. = 1 млн 900 тыс. руб. Стоит понимать, что виновник ДТП, обладатель полиса ОСАГО, не получит выплату, поскольку он застраховал свою ответственность перед другими, но не своё имущество. Для получения компенсации за поврежденное имущество виновник аварии должен был застраховаться по каско.

Пример №2. В ДТП попало два автомобиля: первому нанесён ущерб вы размере 35 тыс. руб., а второму, которым управлял виновник ДТП, – 31 тыс. руб. При обращении за выплатами пострадавший узнал, что страховая компания, застрахованного по ОСАГО виновника ДТП, обанкротилась и у неё отозвали лицензию. Что делать?

Совет Сравни.ру: Если вы ещё не профессионал в вождении, то лучше приобретите полис ДСАГО. За небольшую сумму он увеличивает выплаты по ОСАГО в несколько раз.

Обязательное страхование автогражданской ответственности гарантирует пострадавшему получение компенсации ущерба вследствие ДТП.

  • Имущественные — возмещается ущерб, причиненный имуществу третьих лиц (пострадавших). Это касается не только автомобилей, но и недвижимого и прочего имущества, принадлежащего физическим или юридическим лицам.
  • Жизни и здоровья — возмещаются затраты на лечение или связанные со смертью лиц, пострадавших в ДТП.

Моральный ущерб и упущенную выгоду полис ОСАГО не покрывает. Эти затраты понесет виновник ДТП согласно действующего законодательства.

Стоимость полиса обязательного автострахования зависит от ”безубыточности” автомобиля. Чем чаще водитель становится виновником ДТП, тем дороже обойдется страховка для автомобиля виновника при расчете на следующий период. Для этого разработана система повышающих стоимость полиса коэффициентов. Подобная практика дисциплинирует автовладельцев и является своеобразной профилактикой ДТП.

Стоимость полисов обязательного автострахования (страховые тарифы) регулируется Банком России в соответствии с настоящим Федеральным Законом.

Сроки выплат компенсации ущерба в результате ДТП, как и суммы выплат, прописаны в Законе “Об ОСАГО”. В части 21 Статьи 12 (Порядок осуществления страхового возмещения причиненного потерпевшему вреда) Федерального Закона от 25.04.2002 года № 40 установлены следующие сроки:

  • 20 календарных дней за исключением нерабочих праздничных дней со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего о страховом возмещении — в случае, когда потерпевший согласен получить компенсацию от страховой компании на проведение ремонта поврежденного автомобиля на том СТО, куда его направляет страховая компания.
  • 30 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней — в случае, когда потерпевший самостоятельно организовывает проведение восстановительного ремонта поврежденного автомобиля (при условии наличия на это письменного подтверждения от страховой компании виновника) на СТО, с которым у этой страховой компании нет договора о сотрудничестве.

Стоит отметить, что в указанные сроки потерпевший должен получить от страховой компании виновника (одно из трех):

  • страховую выплату (в случае прямого возмещения убытков).
  • направление на ремонт транспортного средства с указанием станции технического обслуживания, на которой будет отремонтирован автомобиль и которой страховая компания оплатит восстановительный ремонт, а также срока ремонта (в случае страхового возмещения убытков).
  • мотивированный отказ в страховом возмещении (в случае признания события не страховым по причине нарушения участниками условий страхования или оформления ДТП).

Что касается несоблюдения сроков отказа в выплате страхового возмещения — за каждый день просрочки страховая компания выплачивает потерпевшему денежные средства в размере 0,05% от установленной законом страховой суммы по виду причиненного вреда каждому потерпевшему.

Согласно поправкам от 28 апреля 2017 года в Закон об ОСАГО, теперь возмещение пострадавшим в ДТП будет производиться преимущественно в виде выполнения ремонтных работ, когда страховая компания платит непосредственно на СТО, которое этот ремонт проводит. Страховые выплаты в денежной форме остались, но встречаются реже.

Ущерб Размер компенсации в % Сумма выплат для участников происшествия
Ребенок-инвалид 100 500 000 рублей
Инвалидность 3-й степени 50 250 000 рублей
Инвалидность 2-й степени 70 350 000 рублей
Инвалидность 1-й степени 100 500 000 рублей

Таблица 1. Размеры выплат по ОСАГО для пострадавшихЕсли ДТП повлекло за собой смерть пострадавшего, сумма страховой выплаты составит 475 тыс. рублей родственникам 25 тыс. рублей на погребение. Если погибших несколько, компенсации выплачиваются в полном объеме за каждого погибшего.

Рассчитать выплату по ОСАГО  самостоятельно представляется возможным, однако эта процедура расчеты включает множество нюансов — износ транспортного средства, местоположение, франшиза и прочие.  Для каждого вида деталей и комплектующих износ рассчитывается индивидуально, при этом расчет будет проводиться только на те запчасти, которые подлежат полной замене. На стоимость ремонтных работ влияет ваше местоположение, так как в каждом регионе свои цены на запчасти.

страховая сумма по осаго

В таком случае вариантов проведения выплат несколько, но нужно помнить, что получение возмещения возможно только по одному из полисов. Страхование — лишь способ возместить непредвиденный ущерб, а не возможность обогатиться.

Закон

Этот вид защиты регулируется и координируется отдельно изданным законом «Об ОСАГО» №40-ФЗ от 25.04.02 г. (далее – Закон), который проходил множество редакций и изменений и сейчас используется в действующей последней редакции.

Кроме закона, есть еще и отдельные правовые акты, которые направлены на то, чтобы регулировать Правила ОСАГО. К таким актам относится последнее Положение Банка России № 431-П от 19.09.14 г., которое в Минюсте РФ зарегистрировано под № 34204 от 01.10.14 г.

Однако и это Положение менялось, и последний раз его редакция проводилась 14.11.16 г. путем издания Указания Банка России N 4192-У от 14.11.2016.

Новшества были введены касательно процедуры оформления полиса в электронном виде, осуществления выплат по страховке, а также по выбору клиента, ремонтировать ли машины или получить страховку деньгами.

С 1 сентября 2014 года максимальная выплата по ОСАГО при ДТП, оформленном европротоколом (без участия сотрудника ГИБДД), увеличивается до 400 тыс. руб. Максимальная компенсация за изношенные детали составляет 50 %. Обратиться за компенсацией пострадавший может только в свою СК. На принятие решения выделяется 20 рабочих дней с момента поступления заявления. Еще пять есть у клиента на повторное обращение, если он недоволен предыдущим результатом.

Страховая сумма по ОСАГО - выплаты, вред имуществу, закон

С 01.01.2014 Банк России разрешил владельцам транспортных средств оформлять ДТП по европротоколу, даже если у человека имеется КАСКО или ДСАГО. При этом СК не имеют права требовать дополнительные документы от клиентов. Срок выплаты не может превышать того, который установлен договором. За нарушение этого правила компании придется заплатить неустойку в размере 1 % от суммы.

С 1 октября 2014 года максимальная выплата по ОСАГО при ДТП за ущерб, нанесенный автомобилю, увеличивается до 400 тыс. руб. Предельный износ снижен до 50 %. Но для получения такой компенсации клиенту нужно будет дополнительно предоставить фото- или видеосъемку, которая осуществлена с помощью технических средств, устройств с ГЛОНАСС или других навигационных систем.

Понятия страховой стоимости и страховой суммы. Отличия

На сегодняшний день нормативные документы разрешают корректировать ее размер в соответствии с изменениями страховой стоимости имущества. Кроме того, имеется упоминание об ее увеличении на конкретный процент, начисляемый в начале каждого последующего года. Страховая сумма будет подкорректирована на процент изменения индекса цен на товары потребления.

Предприятия, которые имеют непостоянный объем производственных запасов, могут столкнуться с существенными трудностями. Это происходит в случае заключения контрактов по страхованию запасов с четко установленной страховой суммой. Данную проблему можно решить. Виды страховых сумм включают в себя выполнение процедуры на определенный день. В таком случае в договор будет включена наибольшая стоимость производственных запасов.

Премия, которую необходимо оплатить за весь страховой год, устанавливается, исходя из половины страховой суммы. В процессе действия договора предприниматель должен сообщать страховщику о цене запасов производства на указанный день каждого месяца. Размер премии будет определен в конце страхового года и рассчитываться на основании заявленных фактических показателей.

Сумму определенного вида устанавливают, ссылаясь на другую величину, например на страховую стоимость имущества, которая указывается в контракте. Этот способ является наиболее приемлемым для закрепления обязательств страховщика. При этом встречаются эти разновидности нечасто.

Определимая страховая сумма – это величина обязательств компании, которая указывается в договоре страхования. Предварительно выполняются арифметические действия для определения ее размера. Сумма данного вида применяется в большинстве договоров перестрахования. В таком случае она будет установлена в виде квоты от страховой суммы, указанной в основном договоре.

Невосстанавливаемой (агрегатной) страховой суммой является величина обязательств, которая может уменьшаться по мере осуществления выплат возмещения страховой компанией. Данный вариант также достаточно часто встречается в договорах. Его использование будет отражаться в положениях стандартных правил страхования.

Восстанавливаемая страховая сумма применяется не так часто. Это объясняется наличием риска для страховщика. Дело в том, что страховая сумма по вкладам в таком случае должна возмещаться им в полном объеме каждый раз, когда страхователь будет нести убытки. Кроме того, это касается случаев страхования жилья и транспортных средств. Это выгодно для страхователя, так ему будет возмещен причиненный вред.

Страховая сумма по объекту страхования является предельной величиной обязательств, которая применяется к определенному объекту страхования. Данная форма чаще всего устанавливается при страховании комплексов имущества или при составлении комбинированных договоров, подразумевающих использование нескольких видов страхования одновременно.

Страховая сумма по риску (по событию) встречается в договорах гражданской ответственности и комбинированного страхования имущества. Ею определяется предельная величина обязательств к наступившему неблагоприятному случаю. Данные суммы могут дифференцироваться. На это влияет количество потерпевших, а также характер причиненного вреда.

Страховой суммой по выгодоприобретателю называют размер обязательств компании по страховой выплате каждому страхователю, когда в составленном договоре их несколько. В данном случае они могут определяться по отдельным категориям рисков, на основании которых выполняется страхование. Выгодоприобретателями могут выступать супруг и дети страхователя. При этом в договоре указывается доля каждого из них, подлежащая выплате в случае возникновения страхового случая.

С 1 апреля 2015 года лимиты страховых сумм по полисам автострахования увеличились и на данный момент составляют:

  • по ущербу, причиненному жизни или здоровью каждого потерпевшего — 500 тысяч рублей.
  • по ущербу причиненного имуществу каждого потерпевшего — 400 тысяч рублей.

Стоит отметить, что обращаться в страховую компанию необходимо как пострадавшему в ДТП (для заявления намерений на получение страхового возмещения), так и виновнику. В случае, если виновник не обратился в страховую с извещением, страховая компания по Закону будет иметь право взыскать с виновника  сумму выплаченного пострадавшему страхового возмещения в порядке регресса.В течение 3 дней с момента ДТП виновник должен обратиться в страховую компанию для подачи извещения.Виновник ДТП подает следующие документы:

  1. Справку из ГИБДД о дорожно-транспортном происшествии.
  2. Протокол административного нарушения (копия).
  3. Постановление или отказ в возбуждении дела об административном нарушении, при условии, что они были получены в дорожной полиции.

В свою очередь пострадавший в ДТП подает в страховую компанию виновника следующие документы:

  1. Заявление о выплате возмещения.
  2. Документы на автомобиль в копии: СТС, ПТС, полис ОСАГО, доверенность, если заявитель представляет интересы владельца машины.
  3. Паспорт (копия).
  4. Подтверждение вызова на осмотр (копия телеграммы, факса).
  5. Акт об оценке причинённого ущерба.
  6. Документы, подтверждающие расходы, понесенные заявителем после ДТП (почтовые расходы, расходы на проведение дополнительных экспертиз и т.д.).

Страховая компания назначает экспертизу повреждений, которую проводит сертифицированный эксперт-оценщик. На основании этой оценки составляется калькуляция ущерба. Согласно Закона Об ОСАГО в течение 90 дней с момента подачи сторонами всех необходимых документов страховая компания обязана произвести выплату страхового возмещения пострадавшему.

Размер и порядок установления страховой суммы считаются важнейшими условиями договора, которые оказывают влияние на величину страховой премии, определяют возможность принятия риска на страхование, необходимость заключения страховщиком договоров перестрахования или сострахования. При отсутствии значительных средств страховых резервов и/или невозможности перестраховать риски страховщик может отказаться от заключения договора страхования на страховую сумму, превышающую его возможности.

Страховая сумма бывает агрегатная и неагрегатная.
Неагрегатная страховая сумма — лимит ответственности страховщика по каждому страховому случаю.

страховая сумма по договору страхования имущества

Агрегатная страховая сумма — лимит выплат страховщиком за весь срок страхования (период действия договора). При агрегатной страховой сумме после выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшается на размер страховой выплаты, произведённой по данному риску.

Страховая сумма в договоре страхования может быть установлена отдельно по каждому риску, принятому на страхование, или по каждому страховому случаю для определения максимальных обязательств страховщика. Наряду с установлением страховых сумм по каждому риску или каждому страховому случаю может быть установлена общая страховая сумма по договору (её иногда называют агрегатным лимитом ответственности страховщика); при выплате возмещения в её размере обязательства страховщика прекращаются в любом случае.

В каждой отрасли страхования установление размера страховой суммы и её форма как форма обязательства по страховой выплате имеют свои особенности.

В имущественном страховании страховая сумма определяется действительной фактической стоимостью имущества на момент заключения договора страхования в месте его нахождения. В имущественном страховании она не должна превышать страховой стоимостиобъекта страхования.

В договорах страхования имущества страховая сумма по договору страхования не может превышать действительной стоимости имущества, называемой также страховой стоимостью застрахованного имущества. Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, он считается недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора[2].

В том случае, если в отношении одного и того же объекта имущественного страхования заключено несколько договоров страхования с разными страховщиками, все они действуют в страховой сумме, которая не превышает страховой стоимости. Ущерб, причинённый объекту страхования в этом случае возмещается пропорционально ответственности по отдельным договорам страхования.

В соответствии с принципом контрибуции в страхованиистраховой компании, возместившая ущерб имеет право обратиться к другим страховым компаниям, имеющим аналогичные обязательства перед страхователем по имущественному страхованию, с предложением о разделе расходов по возмещению ущерба по наступившим страховым случаям[5].

В личном страховании страховая сумма устанавливается по соглашению страховщика и страхователя[6][3]; в некоторых случаях принимается во внимание условная стоимость жизни.

В личном страховании выделяют страхование жизни и иные виды страхования.

Страхование жизни

В страховании жизни, как правило, в зависимости от страховой суммы определяется размер единовременной страховой выплаты при дожитии застрахованного лица до окончания срока страхования или в случае смерти застрахованного лица — назначенному им выгодоприобретателю[7].

По договору страхования жизни, в частности при пенсионном страхования, выплата страховой суммы может производиться в виде пожизненной ренты. В этом случае под страховой суммой подразумевается размер страхового обеспечения (ренты), выплата которого предусмотрена с периодичностью, установленной договором страхования[7].

Другие виды личного страхования

  • заявление о ДТП;
  • справка из ГИБДД;
  • договор страхования;
  • свидетельства о регистрации автомобиля;
  • водительское удостоверение;
  • паспорт страхователя;
  • справка о присвоении ИНН;
  • доверенность, если за рулем был не владелец автомобиля.

Как добиться потерпевшему в ДТП максимального размера компенсации

В связи с прошлогодними ноябрьскими новшествами в Правилах ОСАГО, которые вступили в силу с начала января 2018 года, суммы выплат теперь будут рассчитывать несколько иным способом.

Из-за этого прогнозисты и эксперты полагают, что есть риск занижения суммы страховых выплат на 15-30%.

Расчет выплат страховки по страховому случаю, который именуется у страховщиков «имущественный ущерб», производится компаниями по специальной схеме, утвержденной Банком России.

При этом соблюдаются следующие правила:

  1. За основу при расчетах берется заключение (отчет) страхового экспертного оценщика, который оценивал степень повреждений авто.
  2. Еще одной базой для расчетов является документ – акт о страховом случае, где также будет указана сумма ущерба, выявленная в результате экспертной оценки.
  3. Третья база, принимаемая во внимание при вычислениях страховки – это лимит максимальной суммы выплаты по имущественному ущербу ОСАГО, который на сегодня составляет – 400 000 руб. (ст. 7-12 Закона).
  4. Четвертый критерий это обязательный учет износа деталей, которые были повреждены в аварии.
  5. Обязательно страховщик дожжен внести в сумму страховки УТС – утрату товарной стоимости автомобиля, побывавшего в аварии.
  6. Учитывается также расходы, потраченные клиентом на услуги эвакуаторщика, заправщика либо хранение на платной автостоянке машины потерпевшего.
  7. Когда выбирается клиентом ремонт авто за счет средств страховщика, и размер суммы ущерба будет равняться стоимости самого авто, тогда выплата страховки должна быть в полном объеме, но за вычетом годных остатков.

Учет износа деталей страховщиками при исчислениях размера страховки к выплате страхователю скоро может быть отменен, ко всеобщей радости автомобилистов.

Однако пока на этот счет нет утвердительных указаний со стороны законодателей, а потому пока еще страховые компании учитывают износ, что существенно снижает суммы страховки.

Расчет выплат страховки по ущербу, который называется «вред здоровью» потерпевшего водителя, производится по следующему алгоритму действий:

  1. Формула расчета проста: 500 000 руб. х n %, последнее значение – это процент степени телесных повреждений водителя после ДТП, установленный медицинским специалистом.
  2. Для получения окончательного расчета медики должны выписать не только справку о состоянии пострадавшего, но еще и прейскурант цен на те лекарства и расходные материалы, которые могут понадобиться для лечения пострадавшего.
  3. Если водитель получил такие увечья, которые не вылечиваются, ему медкомиссией присваивается группа инвалидности, которая подтверждается специальным документом.
при I группе инвалидности возмещение составит 500 000 руб. (100%)
II гр. 350 000 руб. (70%)
III гр. 250 000 руб. (50%)
инвалиды-дети, пострадавшие в ДТП 500 000 руб. (100%)

Если никакой инвалидности не было присвоено, то тогда все размеры страховки по покрытию страхового ущерба за вред здоровью будет исчисляться на основании правил, описанных в правительственном Постановлении № 739 от 08.12.05 года.

Однако если же инвалидность была признана медиками после получения потерпевшим страховки, то тогда страховая компания обязана выдать разницу – оставшуюся сумму, согласно степени инвалидности, указанной в соответствующем медицинском заключении.

Для полисов, приобретенных после 01.04.15 г. будут действовать уже лимиты в максимальном пределе 500 тыс. руб. Вот, почему страховщик виновника первым делом при обращении к нему с заявлением о выплате страховки пострадавшему обратить внимание на дату заключения договора ОСАГО с виновной стороной.

Поэтому все начисления будут производиться не по вашему полису, как пострадавшего, а по полису виновника, чей страховщик обязан по договору возместить ущерб из-за аварии.

И уже с этим извещением о случившемся происшествии на автодороге вам необходимо будет не позднее 5 дней обратиться за страховкой в страховую компанию виновной стороны.

Страховая сумма по ОСАГО - выплаты, вред имуществу, закон

При этом должны быть пройдены все необходимые процедуры проверки экспертным оценщиком, который выявит и оценит ущерб за вычетом амортизации (износа деталей) и учтет только то, что касается аварии.

Такой осмотр производится экспертным оценщиком страховой компании и не должен затягиваться по времени дольше 10 дней.

В случае неустойки со стороны страховщика, пострадавший, которому должна быть выплачена страховка или чей автомобиль должен быть отремонтирован в надлежащем порядке, может обратиться в судебный орган или начать досудебное разбирательство.

Поэтому, если вы не согласны с принятым решением страховщика выплатить вам именно такую сумму. Которая на ваш взгляд является слишком уж заниженной, тогда вы вправе по этому поводу обратиться в суд.

Действия сразу после происшествия

Для получения страховки без задержек кроме того, что нужно обратить внимание на срок заключения страхового договора и сроки действия полиса ОСАГО, необходимо также знать основные этапы начальных действий после ДТП.

Сразу, как только случилась авария, и вы произвели все первичные меры предосторожности для исключения очагов возгорания и прочих рисков взрыва, пожара или падения техники на людей, а также после осмотра пострадавших, следует предпринять следующие меры:

  1. Оформить ДТП в надлежащем порядке соответственно Правилам дорожного движения, техники безопасности и нормам гражданского, административного и уголовного законодательства, в зависимости от ситуации после аварии.
  2. Исследование, регистрирование и фиксирование ситуации ДТП в ГИБДД или в присутствии сотрудников дорожной инспекции на случай, если имеются пострадавшие.
  3. Собрав все документы, составленные при оформлении ДТП, и взяв их с собой, нужно идти к своему страховщику или страховщику виновной стороны и подавать в компании заявление на выплату страховой компенсации.

Правила дорожного движения предписывают, чтобы водитель сразу же заглушил мотор своего автотранспортного средства, включил сигнальные аварийные фары и выставил знак аварийной остановки на дорожное полотно.

Расстояние от знака на дороге до места аварии не должно быть меньше 15 метров. При необходимости оказать первую помощь пострадавшим, вызвать медиков к месту аварии и сотрудников ГИБДД, если случай имеет раненных и других пострадавших.

Тем более что правила выплаты по ОСАГО при ДТП в 2018 году не исключают возможности погашения убытков из-за причинения ущерба имуществу, которые фиксируются Европротоколом. Поэтому в страховую компанию вполне резонно обращаться и с извещение о ДТП.

Необходимый пакет документов

Все рекомендации по сбору необходимой документации для страховщика можно получить по телефону от сотрудника страховой компании, который подробно расскажет вам не только о нужных документах для выплаты страховки, но и как действовать в сложной ситуации. Этот способ вполне приемлем, особенно, если учесть стрессовое состояние водителя.

В общей сложности документами для страховой компании могут послужить следующие виды подтверждений виновной стороны:

  • извещение об аварии на автодороге или Европротокол;
  • протокол сотрудника ГИБДД;
  • письменные показания очевидцев;
  • видео или фотоматериалы с места происшествия;
  • решение суда о признании виновником того или иного водителя – участника ДТП, а также и его степени вины.

Кроме этих оправдательных или обвинительных документов потребуется также предъявить страховщику и иные важные бумаги, на базе которых будет уже непосредственно производиться расчет страховки или выполняться иные обязательства страховой компании, прописанные в договоре.

Страховая сумма по ОСАГО - выплаты, вред имуществу, закон

Перечень этих документов:

  • паспорт гражданина-заявителя;
  • заявление на выплату страховки в связи со случаем на автодороге;
  • полис ОСАГО;
  • заключение независимого эксперта (если таковой привлекался к расследованию на месте происшествия);
  • калькуляция стоимости поврежденных деталей автомеханической мастерской (если автомобиль успели проверить специалисты);
  • медицинское заключение пострадавших или пострадавшего, которому потребуется возмещать ущерб здоровью;
  • свидетельство о смерти, если потерпевший погиб сразу после аварии;
  • ПТС или свидетельство о регистрации автомобиля (по требованию);
  • водительское удостоверение (по требованию);
  • диагностическая карта техосмотра (по требованию).

При этом выплат по страховке ОСАГО будут производиться только в том случае, если обе стороны – участники ДТП – имеют при себе полисы ОСАГО. А также, если в аварии принимали участие только два автотранспортных средства.

По страховкам ДСАГО или КАСКО будут учитываться совершенно иные максимальные размеры выплат и порядок их начислений. Заявление на выплату страховки, а также и пакет документов разрешено подавать через почту – заказным письмом.

Правила страхования имущества

Правила страхования имущества физических и юридических лиц устанавливаются законодательством РФ и страховыми компаниями. Часто отличаются для юридических и физических лиц. В них содержатся:

  • общие положения,
  • разъяснение принятой терминологии,
  • порядок заключения договора,
  • объекты страхования;
  • сроки;
  • тарифы;
  • перечень условий возмещения ущерба,
  • виды рисков,
  • принципы определения стоимости имущества, франшизы, размера ущерба и объемов страховых выплат,
  • порядок осуществления выплат;
  • ответственность сторон;
  • порядок разрешения споров и другие положения.

1. Условия, на которых
заключается договор страхования, могут
быть определены в стандартных правилах
страхования соответствующего вида,
принятых (одобренных или утвержденных)
страховщиком либо объединением
страховщиков (правилах страхования).

2. Условия, содержащиеся
в правилах страхования и не включенные
в текст договора страхования (страхового
полиса), обязательны для страхователя
(выгодоприобретателя), если в договоре
(страховом полисе) прямо указывается
на применение таких правил и сами правила
изложены в одном документе с договором
(страховым полисом) или на его оборотной
стороне либо приложены к нему. В последнем
случае вручение страхователю при
заключении договора правил страхования
должно быть удостоверено записью в
договоре.

3. При заключении
договора страхования страхователь и
страховщик могут договориться об
изменении или исключении отдельных
положений правил страхования и о
дополнении правил.

4. Страхователь
(выгодоприобретатель) вправе ссылаться
в защиту своих интересов на правила
страхования соответствующего вида, на
которые имеется ссылка в договоре
страхования (страховом полисе), даже
если эти правила в силу настоящей статьи
для него необязательны.

На сегодня, в связи с последними изменениями, произошедшими в законе «Об ОСАГО» в 2018 году, прежде чем получить страховые выплаты по полису ОСАГО, страхователю необходимо следовать некоторым очень важным правилам.

Каждый потерпевший в ДТП, имеющий полис ОСАГО, принимает во внимание следующие нюансы:

  1. Теперь можно уже обращаться сразу к своему страховщику, а не к страховщику виновника в ДТП.
  2. Обязательно отдавать на осмотр побитую машину именно экспертному оценщику, предоставленному страховой компанией.
  3. После того, как страхователь сдает заявление на получение страховки, стразовая компания обязана рассмотреть заявку, удовлетворить ее и выписать акт о случившемся.
  4. Выбирать, в какой СТОА ремонтировать свою машину, теперь клиент не вправе, если он собирается воспользоваться таким ремонтом за счет страховой компании.

Компания сама определяет, в какой автосервис выписывать направление на ремонт побитой машины клиента.

Уведомить о наступлении страхового случая по телефону нужно в течение суток после случившегося
Успеть подать заявление в течение 3-5 суток
Окончательно весь пакет документов, прилагающийся к заявлению нужно успеть собрать за 15 суток после наступления ДТП
Предоставленный на осмотр автомобиль должен быть проверен экспертами в течение 5 суток, не позднее
Страховая компания обязана произвести полный расчет с клиентом и выплатить все причитающиеся суммы в течение 20 дней

Однако если он намерен добиться того, чтобы заключение независимой экспертизы было принято и одобрено страховой фирмой, то тогда ему придется сначала согласовать такой вариант развития событий со своей страховой компанией.

И только лишь получив от нее одобрение, есть смысл воспользоваться услугами независимого эксперта, отчет которого будет принят компанией.

Все суммы страховки компания обязана выплачивать без задержек, иначе судом определена будет неустойка в размере 1% от суммы просроченной страховки за каждый день задержки.

Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (ст. 963)

Страховая сумма по ОСАГО - выплаты, вред имуществу, закон

В зависимости от обстоятельств ДТП есть два способа оформить происшествие:

  1. упрощенный порядок — заполнением Европротокола (в таком случае вызывать сотрудников ГИБДД не нужно).
  2. стандартный порядок — с вызовом сотрудников ГИБДД.

Рассмотрим оба случая.Оформить на месте Европротокол и не вызывать сотрудников ГИБДД можно:

  • Если в аварии нет пострадавших.
  • В ДТП участвуют только 2 транспортных средства.
  • У обоих водителей есть действующие полисы ОСАГО (или “Зеленая карта”).
  • Участники ДТП пришли к согласию касательно обстоятельств аварии (один из двоих должен признать себя виновным в ДТП).
  • Сумма причиненного ущерба не превысит 25 тыс. рублей.

Как оформить ДТП с вызовом ГИБДД

Рисунок 2. Общение с сотрудниками ГИБДД В случае, если не соблюдаются все необходимые условия для оформления ДТП с помощью Европротокола или невозможно установить даже примерный размер ущерба, необходимо сразу вызывать сотрудников ГИБДД,

На месте ДТП сотрудники ГИБДД составляют протокол административного нарушения. Также необходимо получить справку о ДТП из ГИБДД. Особое внимание нужно уделить точности и полноте описания обстоятельств ДТП и повреждений, зафиксированных сотрудниками компетентных органов.

1. Страховщик
освобождается от выплаты страхового
возмещения или страховой суммы, если
страховой случай наступил вследствие
умысла страхователя, выгодоприобретателя
или застрахованного лица, за исключением
случаев, предусмотренных пунктами 2 и
3 настоящей статьи.

Законом могут быть
предусмотрены случаи освобождения
страховщика от выплаты страхового
возмещения по договорам имущественного
страхования при наступлении страхового
случая вследствие грубой неосторожности
страхователя или выгодоприобретателя.

2. Страховщик не
освобождается от выплаты страхового
возмещения по договору страхования
гражданской ответственности за причинение
вреда жизни или здоровью, если вред
причинен по вине ответственного за него
лица.

3. Страховщик не
освобождается от выплаты страховой
суммы, которая по договору личного
страхования подлежит выплате в случае
смерти застрахованного лица, если его
смерть наступила вследствие самоубийства
и к этому времени договор страхования
действовал уже не менее двух лет.

Если автовладелец оказался одним из участников дорожного происшествия, то ему следует трезво оценить возникшую ситуацию.

Он должен предпринять нижеприведенные меры:

  • заглушить двигатель;
  • включить аварийное оборудование;
  • выйти из автотранспортного средства;
  • позвонить в управление ГИБДД;
  • вызвать скорую помощь, если имеются пострадавшие лица;
  • сфотографировать место происшествия с различных позиций, чтобы в кадр попали имеющиеся дорожные знаки, разметка дороги;
  • оформить справку о дорожно-транспортном происшествии;
  • написать заявление страховщику о возникновении страхового случая;
  • разыскать свидетелей происшествия в целях получения у них показаний;
  • выяснить контактные данные свидетелей, чтобы при возникновении необходимости связаться с ними.

До приезда сотрудников ГИБДД автотранспортное средство должно оставаться на месте происшествия. Его нельзя ни в коем случае передвигать на другое место, чтобы не была нарушена целостность произошедшего события.

По прибытию сотрудников ГИБДД участники аварии должны проявить активность в ее расследовании. Они должны дать показания, разъяснить детали происшествия, помочь составить схему. Протокол должен быть подписан ими только по его прочтению, если участники ДТП полностью согласны с изложенными в нем сведениями.

При первой возможности потерпевшее лицо должно поставить в известность страховщика о произошедшем страховом случае. Он должен сообщить любым путем сведения о месте дорожного происшествия, времени. Как правило, в полисе ОСАГО вписываются номера телефонов, которыми можно воспользоваться в экстренных ситуациях.

Выплаты по ОСАГО виновнику ДТП

Поэтому единственный для виновника способ отремонтировать свой автомобиль  — это предварительное страхование КАСКО. Страховка КАСКО покрывает риски, которые могут быть нанесены застрахованному автомобилю вне зависимости от виновности водителя за рулем.

военных действий,
а также маневров или иных военных
мероприятий;

гражданской войны,
народных волнений всякого рода или
забастовок.

страховая сумма по договору имущественного страхования

2. Если договором
имущественного страхования не
предусмотрено иное, страховщик
освобождается от выплаты страхового
возмещения за убытки, возникшие вследствие
изъятия, конфискации, реквизиции, ареста
или уничтожения застрахованного
имущества по распоряжению государственных
органов.

2. Перешедшее к
страховщику право требования осуществляется
им с соблюдением правил, регулирующих
отношения между страхователем
(выгодоприобретателем) и лицом,
ответственным за убытки.

3. Страхователь
(выгодоприобретатель) обязан передать
страховщику все документы и доказательства
и сообщить ему все сведения, необходимые
для осуществления страховщиком
перешедшего к нему права требования.

4. Если страхователь
(выгодоприобретатель) отказался от
своего права требования к лицу,
ответственному за убытки, возмещенные
страховщиком, или осуществление этого
права стало невозможным по вине
страхователя (выгодоприобретателя),
страховщик освобождается от выплаты
страхового возмещения полностью или в
соответствующей части и вправе потребовать
возврата излишне выплаченной суммы
возмещения.

Применение пропорциональной системы выплаты прямо зависит от установления страховой стоимости объекта страхования. Однако ст. 949 ГК РФ не дает ответа на вопрос, обязательно ли указывать страховую стоимость в тексте договора. У страховщика и страхователя противоположные интересы, поэтому толкование указанной нормы расходится.

Страхователи не хотят применять правило о пропорциональной выплате, если разница между страховой суммой и страховой стоимостью в договоре не указана. Страховщики же занимают противоположную позицию: отсутствие страховой стоимости в договоре не лишает страховщика права определить ее самостоятельно путем проведения оценки рыночной стоимости на дату заключения договора.

В связи с тем, что ГК РФ не содержит четкого выражения соотношения страховой суммы и страховой стоимости, ответ на этот вопрос был выработан судебной практикой.

Судебная практика подтверждает, что правило пропорционального возмещения убытков применяется, если страховая сумма установлена ниже страховой стоимости застрахованного имущества в договоре страхования. Такое условие должно быть прямо указано в договоре, либо в договоре должна быть четкая ссылка на действительную стоимость застрахованного имущества (постановления ФАС Западно-Сибирского округа от 14.03.

Следует отметить, что даже отсутствие возражений со стороны страхователя до наступления страхового случая не позволяет применить страховщикам право на пропорциональную выплату (постановления ФАС Московского округа от 12.01.10 по делу № А40-56986/09, Волго-Вятского округа от 24.10.11 по делу № А43-9781/2010).

При наличии такого условия о страховой стоимости имущества страховщик сможет применить пропорциональную систему выплаты и провести судебную экспертизу уже после наступления страхового случая. Если такое условие в договоре не содержится, то суд может принять сторону страхователя, поскольку экспертиза по определению действительной стоимости объекта страхования будет произведена уже после наступления страхового случая. Суд не сможет принять ее во внимание (постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 17.09.2009 по делу № А46-23108/2008).

Особое внимание сторонам следует обратить и на предшествующие заключению договора действия. В качестве самого распространенного примера можно привести оформление заявления (заявки) на страхование. Зачастую, договорившись об условиях страхования, страховщики и страхователи не придают значения содержанию указанного документа. Но условия заявки могут иметь ключевое значение, поскольку с помощью этого документа суды устанавливают реальную волю сторон.

Чтобы получить выплату без всяких препятствий, нужно знать заранее, какой алгоритм действий при этом нужно пройти.

Все действия после ДТП, получение выплаты по ОСАГО должно начинаться со своевременного уведомления страховщика. Можно звонить сразу же своему страховщику, у которого покупался полис ОСАГО.

Однако официальным уведомлением о наступлении страхового случая будет считаться все же заявление, поданное в письменной форме. К заявлению следует приложить все необходимые документы и успеть подать их в срок.

Заявление

Типового бланка заявления о выплате страховки после ДТП по полису ОСАГО не существует. Этот документ можно составлять в произвольной форме.

Но все же есть некоторый шаблон, на который опираются все правовики и автоюристы, когда составляют такое заявление.

В целом в документе должны обязательно содержаться следующие пункты:

  1. В шапке документа должно быть – фамилия и имя руководителя страховой компании, фамилия и имя заявителя – потерпевшего в ДТП, его паспортные данные, адрес проживания и контактный телефон.
  2. В первом абзаце описывается кратко произошедший случай и имена сторон-участников в аварии.
  3. Далее, указывается дата и место ДТП, а также документы о происшествии, заполненные сотрудниками дорожной полиции.
  4. Потом следует указать статьи законов, на которые опирается заявитель, с привязкой к случившемуся.
  5. Затем указывается общая сумма ущерба по данным экспертной оценки.
  6. Потом нужно написать перечень тех расходов, которые потерпевший уже понес при оформлении ДТП.
  7. Последней строчкой следует указать общую сумму, желательную к выплате по мнению заявителя.
  8. Указать, что все нужные документ будут приложены к заявлению.
  9. Указать реквизиты банковского или карточного счета, куда компания должна перечислить сумму страховки.
  10. Внизу перечень тех документов, которые будут прилагаться.
  11. Подпись заявителя и ее расшифровка (прописать фамилию и инициалы) и дата.
  12. Строчка, где подпись и входящий номер и дату должен поставить сотрудник страховой компании, принявший такое заявление.

Такой документ следует составить в 2-х экземплярах, один из которых выдается на руки заявителю после того, как заявление пройдет канцелярскую процедуру принятия документ входящим.

Банковские реквизиты, куда следует страховщику перечислить все причитающиеся суммы, можно не указывать в самом заявлении, а приложить отдельным документом.

Такой документ можно взять в банке, где он оформляется с мокрой печатью банка, заверяющей такую справку.

Документы

Перечень документов, которые могут пригодиться при оформлении страховых выплат от компании, могут составлять следующий перечень бумаг:

  1. Паспорт личности, гражданина РФ. Либо нерезидента России, легально находящегося на ее территории (вид на жительство, свидетельство о временном убежище, свидетельство переселенца, РВП и прочие документы).
  2. Водительское удостоверение с действующими сроками.
  3. Паспорт на машину (ПТС).
  4. Диагностическая карта (непросроченная).
  5. Полис ОСАГО (действующий).
  6. Документы от сотрудников ГИБДД – постановление об административном нарушении, протокол, справка о ДТП по форме №12 и другие.
  7. Экземпляр извещения о ДТП, где должна быть проставлена подпись виновника аварии.
  8. Доверенность, нотариально заверенная. Нужна на случай, если к управлению водитель, потерпевший в аварии, допускался на основании доверенности. При этом его имя должно быть обязательно вписано в полис ОСАГО, иначе страховки не видать.

Справка о ДТП, выданная сотрудником дорожной полиции, обязательно должна быть заверена руководителем подразделения Госавтоинспекции.

Порядок

Страховая сумма по ОСАГО - выплаты, вред имуществу, закон

Как только случилось ДТП, водитель, являющийся обладателем полиса ОСАГО, незамедлительно должен сообщить об этом в свою страховую компанию.

Порядок оформления и получения страховых выплат заключается в следующем алгоритме, касающемся обеих сторон договора ОСАГО:

  1. Случается авария на дороге.
  2. Потерпевший звонит в страховую компанию, у которой покупал полис.
  3. Пока страховая компания направит своего экспертного оценщика и тот приедет на место происшествия, пострадавший сразу же должен зафиксировать все детали последствий аварии на фото или видео.
  4. Потом нужно заполнить все необходимые бумаги – извещение о ДТП.
  5. Со стороны дорожного патруля заполняются свои бумаги, копии которых отдаются потерпевшему. В свою очередь, полицейский должен поставить свою подпись также и в извещении о ДТП.
  6. Желательно собрать письменные показания от очевидцев происшествия, или взять хотя бы их контактные телефоны.
  7. После всех процедур машина отдается на дальнейшую экспертизу.
  8. Страхователь приезжает в офис страховой компании и пишет заявление на получение страховых выплат либо на получение направления на ремонт поврежденного автомобиля.
  9. К заявлению собираются и прилагаются все необходимые бумаги.
  10. Страховщик рассматривает заявление и удовлетворяет его.
  11. Выписывается акт о страховом случае на основании экспертного заключения о стоимости поврежденных деталей и общей сумме ущерба.
  12. На основании акта о страховом случае делаются расчеты страховой выплаты по ОСАГО.
  13. Если клиент выбрал ремонт по ОСАГО, то ему выдадут направление на СТОА, на счет которой страховая компания перечислит всю необходимую сумму, указанную в акте.
  14. Если клиент выбирает выплаты в денежном выражении, тогда еще в заявлении он должен указать номер своего счета, куда страховщику следует перечислять суммы страховки.

Что делать, если отказали

Случаются такие ситуации, когда внезапно страховая компания отказывает в выплате страхователю, без указания причин.

Здесь может быть либо нарушения своих обязательств страховщиком, либо иные причины, которые по закону признаются уважительными.

Возможные причины отказа могут образоваться по следующим веским причинам:

  1. Страхователь не соблюдал сроки подачи заявления и других документов. Пакет бумаг был подан позже 15 суток по прошествии самого ДТП.
  2. Пакет документов был собран не полностью.
  3. В документах найдены несоответствия, ошибки и возникло подозрение в их фальшивости или же недостоверности предоставленной клиентом информации.
  4. Отказ водителя предоставлять автомобиль на осмотр экспертному оценщику, действующему от имени страховой компании.
  5. Выявлено, что заявитель оказался виновником ДТП.
  6. Доказательства наличия схемы мошенничества при оформлении ДТП со сговором сотрудника дорожной полиции или иной схемы.
  7. Просроченные документы – полис, водительские права и прочее.
  8. Повреждения в авто были сделаны раньше и искусственно, а не в момент аварии.
  9. Несоответствие случившегося с условиями страхового соглашения.
  10. Нарушения условий соглашения.

Это может быть командировка (командировочное удостоверение), нахождение на лечении после аварии (выписка из госпиталя) или иная причина.

Если страховая компания отказала незаконно в выплате страховки по полису ОСАГО, то тогда потерпевший имеет полное право жаловаться на ее неправомочные действия.

Сначала нужно подать жалобу в Общество защиты прав потребителей, там рассмотрят жалобу и по ее удовлетворении, назначать штраф страховой компании в размере 50% от суммы страховки, которую компания обязана выплатить своему клиенту.

Такой штраф выписывается из-за нарушенных потребительских прав со стороны страховщика и устанавливается строго по решению суда.

Но кроме этого, еще можно поправить ситуацию, чтобы страховая организация смогла пересмотреть свой отказ.

Если были просрочены сроки, то можно подтвердить свою просрочку какими-то документами, которые могут доказать, что обстоятельства были непреодолимой силы, по которым он не смог вовремя уведомить или подать заявление.

Страховая сумма по ОСАГО - выплаты, вред имуществу, закон

Доказать подлинность повреждений в авто, которые возникли по причине аварии, а не по самовольной афере, можно при помощи независимой экспертной оценки. Но обязательно нужно согласовать такую процедуру со страховщиком.

  • За рулем находилось лицо, не указанное в полисе.
  • Повреждения были нанесены опасным грузом.
  • Компенсация морального вреда не предусмотрена полисом автогражданки вообще.
  • Нанесение ущерба в результате осуществления спортивной или учебной деятельности, если виновник находился на специально оборудованной площадке.
  • Сумма выплаты превышает установленный лимит.

Кроме этого, существуют случаи, когда возмещение ущерба при ДТП (ОСАГО) осуществлено, но страховая имеет право регрессионного требования:

  • Если вред был причинен незастрахованным лицом.
  • Если водитель был без прав.
  • В период времени, когда произошло ДТП, договор страхования не действовал.
  • Если виновник скрылся с места аварии.
  • Водитель находился в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения.

Произошло ДТП: что делать?

  1. Для автомобилей до 3-5 лет эксплуатации обычно не учитывается износ деталей при расчете размера страховой выплаты (в зависимости от условий договора).
  2. По полису ОСАГО может присутствовать франшиза, в то время как по КАСКО она будет равно нулю.
  3. Срок выплаты возмещения по договорам КАСКО обычно гораздо меньше, чем установленные Законом 30-дней для выплаты возмещения по полису ОСАГО.

Если пострадавший принимает решение воспользоваться страховкой КАСКО для возмещения причиненного ущерба, его страховая компания, осуществившая возмещение ущерба, впоследствии имеет право взыскать эту сумму со страховой компании виновника в порядке регресса. Для этого в страховых компаниях работают целые юридические департаменты.

С точки зрения виновника наличие у него обоих полисов страхования становится “палочкой-выручалочкой”. И это нетрудно объяснить. По полису ОСАГО виновник не может претендовать на возмещение ущерба, причиненного его автомобилю, поскольку по его полису ОСАГО будет возмещен ущерб пострадавшему.Если у виновника нет страховки КАСКО, затраты по возмещению ущерба, нанесенного его автомобилю, ложаться на его же плечи.

Тем не менее, здесь имеются свои нюансы, которые могут сказываться на размере выплат. Так, на сегодня страхователем может выбираться по ОСАГО выплата или ремонт будет по возмещению.

Однако из-за учетного износа деталей, не всегда получается этой суммой покрыть весь процесс ремонта машины, и тогда автовладельцу приходится доплачивать из своих собственных средств.

После рассмотрения законопроекта, поданного в Госдуму РФ и принятого в первом чтении в декабре, уже установлено, что с 1 января 2018 года все страховые компании обязаны будут предоставлять страхователям ремонт автомобиля без права выплаты денежных средств по имущественному ущербу.

Но это при условии, если страховщик полностью покроет весь ремонт автомобиля и уложится в лимит, установленный законодательно.

В ст. 12 Закона определены максимальные суммы выплат, какие только может назначать страховщик по страховому случаю с применением полиса ОСАГО.

За ущерб, причиненный имуществу пострадавшей стороны – автотранспортному средству 400 000 руб.
Максимальная сумма для оплаты ремонта авто за счет страховой компании 400 000 руб.
За вред, причиненный аварией здоровью потерпевшей стороны 500 000 руб.
За незначительный ущерб при столкновении, оформленный по Европротоколу, через извещение о ДТП 50 000 руб.

Следует отметить, что не во всех случаях страховщиками будет определена выплата пострадавшему именно в максимальной ее величине.

Во многом на размер выплат повлияет заключение оценочной экспертизы, которое выносится экспертным оценщиком после осмотра машины на предмет оценки ее повреждений после аварии.

Поэтому все выплаты, их максимальные суммы, будут начисляться страховой компанией строго в соответствии со степенью ущерба, причиненного из-за ДТП.

Но для этого понадобиться обращаться в суд, а сначала, нужно в предварительном порядке направить на адрес виновника досудебную претензию-требование.

1. Виновник всегда может оспорить заявленную истцом сумму, потребовав проведения дополнительной экспертизы. Чаще всего суд принимает новую калькуляцию. Но не всегда удается «скостить» сумму до 400 тыс. руб. – предел, который покрывается страховой компанией. Но если пострадавший автомобиль был на гарантии, то оспорить сумму ущерба будет крайне тяжело.

2. Иногда стоит пойти на мировое соглашение. Например, если сумма ущерба превышает 400 тыс. руб., виновник признает свою ошибку, готов компенсировать ущерб, но не сразу, а по частям. Обращение в суд только увеличит расходы истца, но иного результата не принесет.

3. Если потерпевший один, а виновных двое, то пострадавший может рассчитываться на двойную сумму компенсации, так как законодательные ограничения равномерно распределяются на каждый полис.

Компенсация уже уплаченной суммы – еще один спорный вопрос. На практике часто возникают ситуации, когда виновник самостоятельно выплачивал ущерб пострадавшему, а затем собирал документы (схему ДТП, справку из ГИБДД, результаты экспертизы с оценкой ущерба) и обращался в СК. Законом не предусмотрена компенсация уже совершенной выплаты. Поэтому в таких случаях всегда следует отказ. Добровольная компенсация ущерба – личная инициатива виновника.

Ни в коем случае не передвигайте авто до приезда сотрудника ГИБДД. Сфотографируйте место аварии на телефон минимум с четырех разных ракурсов (по несколько снимков). Постарайтесь, чтобы в кадр попали дорожная разметка и знаки.

Пока ожидаете, оформите справку о происшествии и заявление о наступлении страхового случая по ОСАГО. Сроки обращения после ДТП регулируются договором. Так же, как и форма подачи уведомления (письменно, по телефону, факсом и т. д.).

По приезде сотрудников ГИБДД активно учувствуйте во всех разъяснениях. Детально опишите, как произошла авария. Проследите, чтобы схема места происшествия была составлена корректно. Если виновник – вы, то постарайтесь предоставить какие-то смягчающие обстоятельства: плохое состояние дороги, неработающий светофор, отсутствие разметки, ограниченная видимость. И обязательно укажите, что ДТП произошло не умышленно. Не отказывайтесь от медобследования с целью определения алкогольного опьянения.

Подписывайте протокол, только если согласны со всеми изложенными там обстоятельствами.

Восстанавливаемая страховая сумма

Восстанавливаемая страховая сумма используется значительно реже, так как несет в себе значительный риск для страховщика, связанный с тем, что ему придется покрывать все убытки страхователя или выгодоприобретателя независимо от того, сколько их произойдет за период действия договора страхования. Примером такой страховой суммы является страховая сумма по договорам добровольного страхования жилья, осуществляемого в рамках соответствующих муниципальных программ;

обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, поскольку в ст. 7 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — Закон об ОСАГО) прямо указано на страховую сумму, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред.

Восстанавливаемая страховая сумма подразделяется на два вида в зависимости от того, предусматривается или нет уплата дополнительной страховой премии по договорам страхования или перестраховочной премии — по перестраховочным контрактам за восстановление страховой суммы. Чаще всего в перестраховочных контрактах предусматривается одно бесплатное восстановление и два-три возмездных.

В договорах перестрахования, где речь идет о восстанавливаемой страховой сумме, обычно применяется специальная оговорка, в силу которой производится зачет встречных однородных требований — перестраховочная премия за восстановление страховой суммы идет в зачет выплаты страхового возмещения по договору перестрахования.

Взыскание

Когда страховщик намеренно уходит от уплаты причитающейся суммы страховки, то тогда надо проделать следующие шаги взыскания:

  1. Подать незамедлительно претензию на имя руководителя страховой компании. Подается в 2-х экземплярах, один выдается клиенту-просителю.
  2. При игнорировании претензии – подать жалобу в Общество защиты прав потребителей, РСА или, в последнюю очередь, в Банк России.
  3. Подать иск в судебную инстанцию по месту своего проживания.
  4. К иску нужно приложить все документы по ДТП, а также акт о страховом случае, заключения экспертных оценок, копию заявления, копию претензии и реквизиты счета.
  5. Следует также временно не ремонтировать машину, пока не будет вынесено решение суда потому, что машину будут проверять еще и судебные экспертные оценщики.

На самотек пускать все дело было бы безрассудно и невыгодно. Тем более, что сегодня судопроизводство в большинстве случаев стоит на стороне страхователей – клиентов страховых организаций.

Во многом страховым компаниям даже невыгодно доводить дело до судебных разбирательств.

Ведь придется по решению суда помимо страховой суммы платить еще и 1% неустойки, причем за каждый день просрочки, потом – 0,5% за задержку с ответом на претензию, если компания игнорировала требование своего клиента, а также 50% штрафа за нарушение прав потребителя, невыполнение страховщиком своих обязательств.

Выплаты по обязательной автостраховке по ОСАГО должны производиться всегда по Правилам, установленным на законодательном уровне.

В скором будущем, предположительно весной 2018 года, могут возникнуть еще некоторые новшества в отношении этого вида страхования. Поэтому все компании и их клиенты должны принимать и это во внимание.

Если, например, вместо выплат в виде денежных средств по имущественному ущербу будет установлено, что должен быть ремонт машины, то тогда страховщики уже не смогут учитывать износ деталей, а вся ответственность за качество ремонта будет ложиться на их плечи.

Страховая стоимость имущества в договоре страхования

Договор страхования имущества заключается между владельцем и страховой компанией. Перед оформлением контракта обычно производится оценка стоимости объекта страхования. Страховая сумма не может быть больше действительной стоимости объекта на момент подписания договора. Срок заключения контракта – от одного года и более с ежегодным перерасчетом стоимости имущества и размера платежей.

1) об определенном
имуществе либо ином имущественном
интересе, являющемся объектом страхования
(при имущественном страховании) и о
застрахованном лице (при личном
страховании);

2) о характере
события, на случай наступления которого
осуществляется страхование (страхового
случая);

3) о размере страховой
суммы;

4) о сроке действия
договора.

Cтраховая стоимость имущества не является существенным условием договора страхования в отличие от страховой суммы, которая устанавливается сторонами (ст. 942 ГК РФ). Часто стороны не включают условие о страховой стоимости в договор страхования. Сведения о страховой стоимости в договоре имеют значение при определении объема страхования и размера страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Если в договоре страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая возмещает страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных убытков. Размер возмещения пропорционален отношению страховой суммы к страховой стоимости (ст. 949 ГК РФ). Например, при заключении договора стороны установили страховую сумму равной 100 рублям.

Страхование имущества юридических лиц

Законодательством предусмотрены нормы обязательного и добровольного страхования имущества юридических лиц. Обязательному страхованию подлежит имущество, находящееся в собственности государства, объекты повышенной опасности, залоговые ценности, транспорт, приобретенный в кредит или по договору лизинга.

Договор страхования может быть оформлен как на все имущество комплекса, так и на отдельные его части. Возмещение ущерба юридическому лицу выплачивается только в том случае, если предприятие не виновно в наступлении страхового события. Наличие страхового случая должно быть подтверждено документально.

Обязательное страхование имущества физических лиц законом не предусматривается, но часто заключение такого договора – обязательное требование банков при выдаче ипотечных кредитов, займов на приобретение автотранспорта. По статистике, лишь 3% физических лиц в РФ страхуют собственное имущество. В Европе и США договоры страхования имущества заключает 90% владельцев.

  • здания, сооружения, объекты незавершенного капитального строительства, транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь, товарно-материальные ценности и другое имущество, принадлежащее предприятиям и организациям (основной договор страхования);
  • имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т. п. (дополнительный договор страхования);
  • сельскохозяйственные животные, пушные звери, кролики, домашняя птица и семьи пчел;
  • урожай сельскохозяйственных культур (кроме естественных сенокосов).

Основной договор распространяется на имущество, принадлежащее страхователю (кроме животных и сельскохозяйственных культур). По дополнительному договору подлежит страхованию имущество, принятое страхователем от других организаций и населения и указанное в заявлении о страховании.

Дополнительный договор страхования может быть заключен только при наличии основного договора, поэтому и называется дополнительным. Срок его действия не превышает срок основного.

Не подлежат страхованию деловая древесина, дрова на лесосеках и во время сплава, морские и рыболовецкие суда во время нахождения на путях сообщения, документы, чертежи, наличные деньги и ценные бумаги.

Договор страхования имущества, принадлежащего предприятию, может быть заключен по его полной стоимости или по определенной доле (проценту) этой стоимости, но не менее 50% балансовой стоимости имущества.

Договор страхования строения заключается по стоимости не ниже остатка задолженности по выданным ссудам на их возведение.

  • балансовая стоимость, но не выше восстановительной стоимости на день его гибели (для оценки основных фондов);
  • фактическая себестоимость по средним рыночным, отпускным ценам и ценам собственного производства (для оценки оборотных фондов);
  • по фактически произведенным затратам материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая (для оценки незавершенного строительства); по стоимости, указанной в документах по приему имущества (для оценки имущества, принятого от других организаций и населения на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т. п.).

Страхование имущества проводится на случай гибели или повреждения в результате пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя и аварий, в том числе средств транспорта, отопительной, водопроводной и канализационной систем, а также противоправных действий третьих лиц.

В страховании имущества предприятий ставки дифференцированы по отраслевой принадлежности страхователей. Пониженные ставки от 0,10 до 0,15% применяются, если предприятие страхует все свое имущество, но если страхуется только часть имущества (выборочное страхование), то ставки платежей значительно повышаются.

Для предприятий, которые страховали имущество в полной стоимости в течение 3-5 и более лет и не получали страхового возмещения, страховые премии уменьшают, применяя в размере, соответствующем длительности безубыточного периода. Скидки распространяют на имущество, которое соответствует требованиям пожарной безопасности, изложенным в нормативных и нормативно-технических документах.

При страховании имущества на срок до 9 месяцев платежи исчисляются за каждый месяц в размере 10% от годовой ставки, а при страховании на 10-11 месяцев — в размере годовой ставки.

Страховое возмещение выплачивается за все погибшее или поврежденное имущество, в том числе и за имущество, поступившее к страхователю в период действия договора, независимо от местонахождения имущества во время гибели или повреждения. При гибели или повреждении застрахованного имущества во время перевозки страховое возмещение выплачивается в случае, когда законодательством или договором перевозки не установлена ответственность перевозчика за гибель или повреждение груза.

Страховое возмещение выплачивается за имущество, принятое от других организаций и населения, в случае гибели и повреждения его только в местах (магазинах, складах, мастерских и т. п.), указанных в заявлении о страховании, а также во время перевозки этого имущества, за исключением тех случаев, когда ответственность несет перевозчик.

Страхователю возмещают расходы, связанные со спасанием имущества, по предотвращению и уменьшению ущерба в случае стихийного бедствия или аварии (перемещение имущества в безопасное место, откачка воды и т. п.), а также по приведению застрахованного имущества в порядок после стихийного бедствия (уборка, сортировка, просушка и т. п.).

  • здания, сооружения, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, транспортные средства, оборудование, рыболовецкие суда, орудия лова, инвентарь, продукцию, сырье, материалы, многолетние насаждения;
  • сельскохозяйственных животных, домашнюю птицу, кроликов, пушных зверей и семьи пчел;
  • урожай сельскохозяйственных культур (кроме урожая сенокосов).

Страховыми случаями основных и оборотных фондов сельскохозяйственного назначения являются: гибель или повреждение в результате наводнения, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя, удара молнии, землетрясения, просадки, пожара, взрыва и аварий, а многолетних насаждений — на случай гибели их в результате перечисленных выше бедствий, а также засухи, мороза, болезней и от вредителей растений.

А также внезапная угроза имуществу, вследствие которой необходимо его разобрать и перенести на новое место. Для рыболовецких, транспортных и других судов и орудий лова, находящихся в эксплуатации, к страховым случаям относятся гибель или их повреждение в результате бури, урагана, шторма, тумана, наводнения, пожара, удара молнии, взрыва, аварии, повреждения льдом, а также пропажи без вести или посадки судов на мель вследствие стихийных бедствий.

Добровольное страхование имущества

Добровольное страхование имущества подразумевает заключение договора со страховщиком по инициативе компании — владельца материальных ценностей. Законодательные акты, регулирующие этот вид страхования – Законы РФ «О страховании» от 27 ноября 1992 года, «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 10.12.2013.

Если сумма выплаты по ОСАГО не покрывает всех расходов пострадавшей стороны, можно оформить полис ДСАГО. Его стоимость – примерно 1 тыс. руб. Распространяется он на суммы, которые не компенсируются по обычной автогражданке. Покрытие может доходить до 1 млн рублей.

Стоимость имущественной страховки. Риски

Стоимость страхования имущества определяется договором, заключаемым между страховщиком и страхователем. Она зависит от нескольких факторов: оценочной стоимости материальных ценностей, степени их износа перечня рисков, размера суммы возмещения, величины франшизы. Приблизительный размер стоимости можно определить с помощью онлайн калькуляторов.

1) денежной оценкой максимального размера обязательства страховщика по страховой выплате;

2) одним из существенных условий договора страхования.

Размер страховой суммы можно устанавливать как отдельно по каждому риску, принятому на страхование, так и по каждому страховому случаю.

Порядок установления страховой суммы в имущественном страховании и порядок установления страховой суммы в личном страховании различаются между собой. При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования (ст. 947 ГК РФ).

Иными словами, страховая сумма в имущественном страховании зависит от действительной стоимости имущества. Действительную стоимость имущества в страховании называют страховой стоимостью. Например, действительная стоимость автомобиля – 500 тыс. рублей, эта цифра и является страховой стоимостью. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

2) если в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления вышеуказанных обстоятельств она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы;

3) если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.

Та же ответственность предусмотрена и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование). При этом сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

При осуществлении личного страхования страховая сумма устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем, так как размер страховой суммы в личном страховании не ограничен законом и страховая сумма может быть установлена в любом размере.

Размер страховой суммы, прописываемый в договоре страхования, как в имущественном, так и в личном страховании, определяется на основе согласия сторон договора добровольного страхования: страхователя и страховщика. При обязательном страховании страховая сумма в основном определена федеральным законом, вследствие чего ее размер не зависит от желаний страхователя и страховщика.

Страховая выплата – денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая (ст. 10 Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

Условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу. Страховая выплата по договорам страхования производится в российской валюте (за исключением случаев, когда страховая выплата или страховое возмещение осуществляются предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу) в соответствии с валютным законодательством РФ и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования.

При осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.

При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода в так называемом накопительном страховании. При расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

1) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

2) военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

3) гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Однако страховая сумма и страховая стоимость — понятия не идентичные. Страховая стоимость может быть равной сумме, однако на практике то количество денег, что клиент может получить на руки, меньше чем реальная рыночная стоимость объекта. Превышать стоимость сумма страховки не может, что установлено п. 2 ст. 10 Закона об организации страхового дела, поскольку страхование призвано возмещать ущерб, а не способствовать увеличению капитала.

Что же такое страховая стоимость? Она определяется после оценки имущества или оценки риска, который берет на себя страховая компания. Чаще всего это именно рыночная стоимость.

Надо учесть, что только при добровольном страховании сумма возмещения договорная. В том случае, когда подписание полиса носит обязательный характер, сумма будет установлена законодательными нормами.

Сумма страховки иногда имеет фиксированный размер. А бывает, она устанавливается исходя из определенного процента стоимости.

Самое распространенное страхование — имущественное. Стоимость страхования имущества, как уже говорилось, высчитываться по разным методикам. Исходя из выбора этого метода выделяют такие виды страховой стоимости:

  • Полное страхование. Стоимость страхового объекта равна возмещению.
  • Пропорциональное.
  • Замена объекта на новый и рабочий. Применяется при продаже бытовой техники.
  • Восстановительная стоимость. Возмещается сумма, которая нужна для ремонта объекта.

В зависимости от особенностей расчета тарифа, выделяют индивидуальный страховой риск и массовый. Под массовым видом риска имеется в виду страховка от природных катаклизмов. Страховая стоимость здесь рассчитывается по отдельным тарифам.

Оценка недвижимости обычно проводится в отделении Ростехинвентаризации или в любой частной оценивающей имущество фирме, имеющей лицензию.

На оценку стоимости влияет несколько факторов:

  • категория риска;
  • реальная стоимость;
  • длительность страховки;
  • тип срахуемого объекта.

Очень важный пункт — категория риска. Страховая компания не будет работать себе в убыток. Все риски, связанные с заключением сделки, проверяются высочайшими профессионалами — адеррайтерами. Это лица, которые несут ответственность за страховой портфель. Они классифицируют виды рисков и решают, какие из них принимать, а какие отклонять. Основные категории риска следующие:

  1. кража имущества;
  2. причинение вреда имуществу злоумышленниками;
  3. несчастные случаи различного характера;
  4. катастрофы, связанные со стихией (наводнения, оползни, другое).

В связи с этим анализируется множество параметров. Если страхуется недвижимость, то проверяется месторасположение, степень износа этой постройки. Производя расчет страховой стоимости, оценщик будет анализировать также инвентаризационную и кадастровую стоимость недвижимости.

Другим нюансом является акцепт — внутренняя проверка в страховой организации. Если во время проверки обнаружено, что сумма возмещения завышена, страховщик сообщает об акцепте клиенту, и договор будет переписан и перезаключен.

Несомненно, в заключении полиса есть преимущества. Застраховавшись, физическое лицо или организация получает гарантию возмещения денежных средств. Но принципы расчета слишком запутаны, и большинство страхователей не может разобраться в этой системе. Поэтому контролировать страхование должно государство.

Классификация имущественного страхования

В страховом бизнесе принята классификация имущественного страхования по категориям клиентов, типам объектов, разновидностям рисков, условиям. Эти виды страхования указываются в лицензии, выдаваемой страховщику для осуществления деятельности. Различают такие типы страхования имущества:

  • добровольное и обязательное;
  • физических и юридических лиц;
  • транспортное, строений (домов, дач, гаражей, участков, цехов, объектов незавершенного строительства), сельскохозяйственное (насаждений, животных, техники, транспортных средств), имущества граждан, имущества организаций.

Если страхователь в заявлении сам указал на страхование объекта ниже страховой стоимости, это свидетельствует о выражении воли страхователя на неполное имущественное страхование (постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 04.04.2016 по делу № А32-8183/2015).

Стороны должны точно установить условие о неполном имущественном страховании в договоре. Если условия о действительной стоимости имущества на дату заключения договора не будут согласованы в договоре, могут пострадать как страховщик, так и страхователь.

Виды страхования Разновидности страхования Форма страхования Система страховых отношений
Страхование имущества
  1. Страхование имущества граждан.
  2. Страхование имущества юридических лиц.
  3. Страхование от огня.
  4. Страхование банковских рисков.
  5. Страхование морских рисков.
  6. Страхование авиационных рисков.
  7. Страхование грузоперевозок.
  8. Страхование технических рисков.
Обязательная и добровольная Страхование; сострахование; двойное страхование; перестрахование; самострахование.
Страхование ответственности
  1. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
  2. СГОВС воздушного транспорта;
  3. СГОВС водного транспорта;
  4. СГОВС железнодорожного транспорта;
  5. СГО организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
  6. СГО за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
  7. СГО за причинение вреда третьим лицам;
  8. СГО за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
  9. Страхование профессиональной ответственности.
Страхование предпринимательских и финансовых рисков
  1. Страхование убытков по сделкам продажи товаров, выполнения работ, оказания услуг.
  2. Страхование срочных депозитных вкладов и денег на счетах в банках.
  3. Страхование невозврата кредитов и процентов за них заемщиком.
  4. Страхование инвестиций в другие предприятия, их проекты и в ценные бумаги.
  5. Страхование инноваций предпринимателя.
  6. Страхование убытков от остановок производства по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам.
  7. Страхование рисков снижения объемов продаж.

Программы страхования имущества и жилых помещений

Страховые компании разрабатывают различные программы страхования имущества и жилых помещений. Благодаря им каждый страхователь может подобрать для себя оптимальные условия защиты имущественных интересов, возмещения ущерба. Правительством и муниципальными органами разрабатываются специальные льготные программы, делающие страхование доступным для всех слоев населения, повышающие привлекательность этого вида услуг и социальную защищенность населения. Финансовые организации разрабатывают программы страхования имущества при ипотечном кредитовании, передаче объектов в лизинг.

Суммы по объекту страхования, по риску, по выгодоприобретателю

Отношения страхования объектов недвижимого имущества распространяются на здания, помещения, строения, участки, комплексы, принадлежащие физическим и юридическим лицам. Владелец может застраховать весь объект или его часть. Физические лица страхуют недвижимость добровольно, для юридических лиц — предусмотрена процедура обязательного страхования.

Оставьте комментарий

Adblock
detector