Страховка при ипотеке в Сбербанке. Расчитать онлайн

Содержимое

Что такое ипотечное страхование и для чего оно требуется

Ипотечное страхование – это вид гарантии возврата заемных средств банку. Страховка бывает двух видов: добровольная и обязательная. В первом случае клиент защищает себя от проблем с выплатой по причинам утраты здоровья или кончины, во втором – от снижения стоимости залогового объекта. Некоторые банки пытаются защитить себя не только от утраты предмета залога, но и от правовых рисков, связанных с потерей заемщиком права собственности.

Таким образом, покупка полиса выгодна обеим сторонам кредитного договора. За исключением одного момента – оплата комиссии в адрес страховой компании (СК) полностью ложится на заемщика. Важно отметить, что расходы на добровольное страхование могут быть частично компенсированы: банки делают скидку от 1 до 4% к годовой ставке. Если страхование — личная инициатива заемщика, то он имеет право вернуть часть средств в форме налогового вычета.

Понятие ипотеки

Под ипотечным кредитом понимается получение гражданином (должником) в банке (кредитор) денежных средств, с целью приобретения на праве собственности недвижимого имущества.

Кредит носит целевой характер, а приобретаемое жилье находится в залоге у финансового учреждения до момента погашения заемщиком своих обязательств.

Статья №1 Закона № 102-ФЗ «Об ипотеке» РФ гласит, что при приобретении недвижимого имущества банк будет залогодержателем и имеет первоочередное право и на удовлетворение своих денежных требований в случае неисполнения условий договора за счёт собственности находящейся в залоге.

Заключая данный правовой акт обе стороны, несут риски по его исполнению, которые способны нанести ущерб, как кредитной организации, так и гражданину, взявшему на себя обязательство.

В свое время ипотечный коллапс серьезно всколыхнул банковскую систему США, спровоцировав мировой финансовый кризис. Дабы предотвратить подобные последствия российское законодательство в обязательном порядке требует при получении денежных средств заключать страховое соглашение.

Ипотечное страхование – это юридическое оформление рисков в виде договора со страховщиком, которыя несет ответственность, в случае если должник по ипотеке потерял способность выплачивать взносы по долговым обязательствам.

Данный вид договоров выступает амортизатором неожиданно возникшей проблемы по платежам и возместит банку положенные средства, выданные под приобретение жилья или промышленного объекта.

Что делать, если страховой случай все же наступил

страховка недвижимости при ипотеке калькулятор

Чтобы купить полис страховки по ипотеке в Сбербанке, необходимо выбрать страховую компанию и подать заявку. Потребуется представить пакет документов. Полный их перечень можно получить у страховщика. Обычно в этот список входят:

  • паспорт заемщика (предоставляется оригинал и копия);
  • заявление на бланке страховой компании;
  • анкета с личными данными заемщика и характеристиками ипотечного кредита;
  • свидетельство о праве собственности на приобретаемую недвижимость;
  • отчет об оценке предмета залога;
  • копия технического паспорта.

Процедура оформления займет немного времени. Если заемщик выбирает «Сбербанк-Страхование», услуга может быть оформлена в день сделки. После подписания договора нужно оплатить страховой взнос за первый год и передать банку копию страхового полиса.

Продление полиса происходит ежегодно. Если пользоваться услугами одного страховщика, то не нужно собирать документы для каждого очередного взноса: данные заемщика хранятся в электронной базе.  При стандартном погашении кредита, страховая компания рассчитывает и сообщает сумму очередного взноса. После его оплаты, копию полиса страховщик направит в банк.

Если наступил страховой случай, то в страховую нужно принести следующий пакет документов:

  1. Заявление на выплату.
  2. Справку о смерти с указанием причины (если произошла смерть заемщика).
  3. Документы по праву на наследство от родственников.
  4. Справка об установлении инвалидности и документы из медицинского учреждения подтверждающие факт несчастного случая или болезни с наступление инвалидности.
  5. Документы, подтверждающие факт наличия нетрудоспособности с указанием количества дней и связи с произошедшим страховым случаем.
  6. Справка от банка с размером суммы для перечисления и реквизитами.

Документы по страховому случаю можно передать через сотрудника банка. Стоять в очередях не надо т.к., как правило, это выделенный специалист в отделе просрочки.

По законам Российской Федерации, клиент может отказаться и не оформлять страховку на жилье, но делать этого не рекомендуется. Банки определенным образом рискуют, одобряя клиенту кредит на столь длительный срок, и страховка необходима как способ снижения риска финансовых потерь.

Страховка при ипотеке в Сбербанке. Расчитать онлайн

Различают следующие виды страхования при оформлении ипотечного кредита на покупку жилья:

  • Страховка жизни и здоровья клиента. При наступлении страхового случая, такого как инвалидность, продолжительная болезнь или смерть заемщика, страховка освобождает родственников от принятия долговых обязательств на себя. Страховка не распространяется на случаи, когда инвалидность или смерть заемщика наступила в результате умышленного членовредительства, попыток суицида и в состоянии алкогольного и наркотического опьянения.
  • Страховка на приобретаемую недвижимость. Когда наступает случай, который будет признан страховым, часть долга по ипотеке будет погашен за счет страховой компании. Выбирая этот вид страховки, необходимо учитывать, что сумма долга по ипотеке увеличиться от 0,16 до 0,5%. Это зависит от того, какой тип жилья приобретает заемщик, и какой перечень страховых случаев будет выбран.
  • Страховка титула. Этот вид страховки банк использует как защиту прав на владение жилплощадью. Дело в том, что собственник ипотечного жилья — только заемщик, а члены его семьи и прочие родственники не имеют на квартиру никаких прав. После того как кредит будет полностью выплачен, а срок действия страховки титула закончится, владелец может поделить квартиру по своему усмотрению.

Эти виды страховок являются основными, кроме них банком может быть предложено еще множество вариантов и программ по страхованию при оформлении кредита на покупку жилья.

Список случаев, когда страховой компанией могут быть возмещены убытки, должен быть четко прописан в договоре. Приведем самые распространенные случаи.

По полису страхования ипотечной квартиры предусматривается возмещение убытков в случае:

  • гибели или повреждения квартиры;
  • пожаров, заливов или стихийных бедствий;
  • в случае доказанного факта вандализма или при поджоге;
  • когда к порче застрахованного имущества привели дефекты строительства здания, о которых не знал заемщик.

При оформлении полиса на страховку титула предусмотрены выплаты в том случае, если заемщик утратил права собственника жилья по решению суда или иным причинам.

Если наступил страховой случай, то владелец жилья должен немедленно сообщить об этом в страховую компанию и кредитную организацию для получения страхового возмещения.

В тех случаях, когда квартира утрачена, выплата будет произведена не заемщику, а банку, в котором клиент оформил ипотечный кредит. Если погибшая недвижимость была застрахована по своей полной рыночной стоимости, то оставшуюся после расчета с банком сумму страховщик выплатит владельцу жилья.

Нередки случаи, когда компания, выдавшая страховой полис клиенту, отказывается возмещать ущерб по тем или иным причинам. В этой ситуации остается только один вариант решения проблемы, это обращение в суд.

Если при оформлении договора страхования ипотечного жилья клиент скрыл информацию о наличии каких-либо факторов, прямо или косвенно способствовавших наступлению страхового случая, то шансов выиграть судебный процесс у него нет.

Согласно Федеральному Закону №102-Ф3 «Об ипотеке», при оформлении ипотечного кредита любого типа обязательным видом страхования является имущественное. То есть заемщик должен оформить договор с СК, подразумевающий компенсацию при возникновении ситуации, впоследствии которой приобретаемой недвижимости был нанесен ущерб. Выгодоприобретателем в страховом договоре чаще всего указывается банковское учреждение, в котором у заемщика оформлена ипотека.

Подавляющее большинство банков, кроме страхования залогового объекта, часто настаивают на защите жизни и здоровья заемщиков. Но по закону обязательным является только имущественный вид. При этом кредиторам не запрещается, при отказе от добровольного страхования, повышать годовую процентную ставку по ипотеке, что наблюдается практически во всех учреждениях.

Обязательное страхование распространяется исключительно на залоговый объект. При оформлении кредита под залог собственного, уже имеющегося жилья, договор составляется только на него. Купленная на заемные средства квартира или дом страхуются по желанию клиента.

Почти в каждом банке есть свой список аккредитивных компаний, которые предлагаются заемщику на выбор. Но в некоторых учреждениях, например, в Сбербанке, клиент может предложить другую организацию. Банк проверить компанию на соответствие своим требованиям и даст ответ. После СК будет аккредитована и доступна для выбора.

Есть жилплощадь приобретается на первичном рынке, оформить имущественное страхование сразу нельзя, так как право собственности еще не перерегистрировано. На этот период банк может потребовать предоставить поручителей и/или обязательно приобрести полис, для защиты от рисков жизни и здоровья. Это одни из немногих случаев, когда добровольная страховка является обязательной.

Если вид защиты входит в список обязательных в выбранном банке, договор нужно составлять на полный срок либо ежегодно его продлевать. Так как условие входит в перечень требований по ипотечному соглашению, заемщик не имеет права его нарушать. Пренебрежение обязательствами влечет за собой ответные меры от кредитного учреждения, обычно, все они указаны в договоре.

Страховка при ипотеке в Сбербанке. Расчитать онлайн

Для того чтобы заключить договор личного страхования, вам не потребуется много документов. Иногда могут быть затребованы дополнительные бумаги, но, как правило, список ограничивается следующими:

  • паспорт;
  • заполненная анкета;
  • договор ипотечного кредитования;
  • медицинскую справку.

Анкету можно заполнить непосредственно на месте. В ней указываются основные данные о клиенте, место проживания и вид кредита. В предоставленной же обязательно медицинской справке должны быть все печати и подписи, а также отражена информация о состоянии здоровья и проведенных обследованиях.

При наступлении страхового случая не рекомендуется медлить и по возможности начать оформление процедуры как можно быстрее. Связано это, во-первых, с тем, что за просрочки вам придется выплачивать пеню – страховая делать этого не будет, во-вторых, в каждом конкретном случае есть свой срок предоставления документов. Сам процесс состоит из нескольких этапов:

  1. подготовить все необходимые документы;
  2. написать заявление на выплату возмещения;
  3. передать документы в страховую самостоятельно либо через сотрудника банка;
  4. дождаться решения и получить справку об отсутствии задолженности.

Поскольку страхование жизни при ипотеке подразумевает, что выгодоприобретателем является кредитор, то денежные средства будут перечислены ему напрямую, минуя вас.

Документы на возмещение

Для страховой компании при наступлении страхового события потребуется подготовить ряд документов, которые послужат основанием для возмещения долга:

  • заполненное заявление на выплату по предоставленной форме;
  • справку или копию свидетельства о смерти, где будет указана причина наступления кончины;
  • документы, которые подтверждают право наследования;
  • документы, свидетельствующие о несчастном случае, которые привели к заболеванию или присвоению инвалидности;
  • справку об установлении группы инвалидности;
  • справку о временной потере нетрудоспособности с указанием ее продолжительности в днях;
  • справку из кредитной организации, где будет указана точная сумма задолженности на день обращения.

Расторжение договора страхования жизни возможно при полном возврате банку долга. В некоторых случаях СК не выплачивает остаток, но об этом прописывается в договоре. Если же такая возможность существует, необходимо написать заявление на имя руководителя компании-страховщика с просьбой вернуть сумму, равную размеру страховых платежей за неиспользованное время.

Особенности страхования жилья по военной ипотеке

Страховка при ипотеке в Сбербанке. Расчитать онлайн

Программы ипотечного кредитования для военнослужащих позволяют гражданам, проходящим службу согласно контракту в различных родах войск, приобрести жилье на выгодных условиях.

Выгода состоит в том, что денежных выплат на погашение военной ипотеки перечисляются в кредитные организации из бюджетных средств государства. При покупке квартиры по программе ипотеки для военных страховой полис является обязательным условием для подписания договора кредитования.

Если выплаты по ипотеке берет на себя государство, то оплата страхового полиса не входит в программу по кредитованию для военных, и страховые взносы выплачиваются военнослужащим самостоятельно.

К добровольным видам защиты относится страхование жизни и здоровья заемщика и прав собственности на имущество. В первом случае клиент обезопасит себя от ситуации, при возникновении которой невозможно будет погашать ипотечный долг. Покупка такого полиса выгодна, так как дает возможность получиться скидку к ставке.

Заключив договор, можно не платить лишние деньги из личного бюджета, сделав кредит дешевле. Однако банки часто требуют, чтобы страхование оформлял не только основной заемщик, но все участники кредитного соглашения: поручители, созаемщики. Если один из собственников или поручителей не продлит договор, право на дисконт теряется и банк пересматривает условия финансирования.

Давать согласие на заключение одного или всех дополнительных видов защиты или нет – каждый решает сам. Нередко люди принимают решение, что страховка не нужна, считая такие траты неоправданными и менее выгодными. Оптимальным решением будет обстоятельный анализ возможных ситуаций и оценка потенциальных финансовых затруднений.

Обычно банк предлагает выбрать страховую компанию из перечня аккредитованных. Кроме того, выгодоприобретателем в договоре, скорее всего, будет указан банк, и страхователь, при возникновении страхового случая, не сможет распоряжаться выплатой на свое усмотрение.

Страховые тарифы могут отличаться. В среднем они составляют 0,25 – 0,5% от страховой суммы. Их размер зависит от нескольких факторов:

  • Перечня рисков, которые покрывает страховка.
  • Размера франшизы. Франшиза – это часть ущерба, которую страховая компания не выплачивает. Если сумма ущерба меньше суммы франшизы, возмещение не выплачивается.
  • Технического состояния объекта страхования. На размер тарифа влияют материалы стен и перекрытий, количество этажей, наличие ремонта и т. д.
  • Особенностей эксплуатации.

По желанию заемщика можно застраховать внутреннюю отделку помещения, что приведет к увеличению тарифа.

Взаимодействие со страховой компанией может происходить без обращения в ее офис. В любом случае, перед подписанием договора страхования сотрудник страховой компании или уполномоченное ее лицо осматривает будущую залоговую недвижимость и составляет акт, который подписывают обе стороны.

Можно выделить основные требования, которые предъявляет страховая компания к объекту страхования:

  • Недвижимость не должна находиться в аварийном состоянии или не должна быть признана ветхой.
  • Здание не подлежит сносу.
  • Степень износа не должна превышать 70%.
  • Все строительные работы к дате оформления договора должны быть завершены.

Размер страховой суммы обычно стартует от суммы кредита плюс 10%. Но, как правило, банки требуют заключать договор страхования, исходя из оценочной стоимости недвижимости.

Договор страхования заключается минимум на один год. Фактически заемщику приходится ежегодно нести дополнительные затраты для оплаты страхового платежа. Можно обратиться в банк с заявлением об уплате страхового платежа несколькими частями. Но в любом случае страховать недвижимость при ипотеке необходимо каждый год.

Онлайн расчёт страховки квартиры (дома) при ипотеке в Сбербанк

При оформлении ипотечного кредита в обязательном порядке страхуют только залог (приобретенную недвижимость). Но многие кредитные организации настаивают на том, чтобы была оформлена комплексная страховка.

Она подразумевает следующие риски:

  • страховка квартиры на случай порчи или уничтожения;
  • страховка финансовой состоятельности и жизни клиента;
  • страховка титула.

Особенности:

  • В большинстве случаев заемщик вынужден оплачивать весь комплекс страховок, стоимость которых зависит от конкретной ситуации, а именно технического состояния жилья, года его возведения, наличия или отсутствия отделки помещений, местоположения и прочие факторы. Средний расход на страховку, как правило, составляет до 0,5% от общей суммы.
  • Если речь идет о страховании титула, то принимается во внимание история квартиры (количество собственников со дня постройки). В среднем цена колеблется от 0,5 до 1,5%.
  • Когда требуется застраховать жизнь и трудоспособность клиента, учитывают состояние его здоровья, пол и возраст. Стоимость устанавливают от 0,3 до 1,5%.
  • Если говорить о средних показателях, то страховка при получении ипотечного кредита обойдется в 1-2% от суммы.
  • Обычно страховой взнос уплачивают 1 газ в году, постоянно уменьшаясь, поскольку платежа исчисляется в пропорции к остатку по кредиту.
  • Когда ипотечный кредит погашен досрочно, можно расторгнуть договор со страховой компанией и потребовать возместить часть платежей. Или же производится пересчет суммы страхового платежа и подписывается соглашение.
  • В случае если клиент не исполняет свои обязательства по уплате страховых премий, ему начисляются пени и штрафы.

Читайте статью про расчет стоимости страхования квартиры.

Для того чтобы рассчитать размер ежегодного страхового взноса, можно воспользоваться калькулятором платежей. Эта функция есть на официальных сайтах каждого банка, выдающего ипотечные кредиты гражданам, но можно сделать расчет и самостоятельно.

P=S С%* S

P — страховая сумма;

S — размер полученных по ипотеке средств;

С% — ставка по кредиту.

S= 1 500 000 рублей

С%= 12 % (в расчетах как 0,12)

Годовой взнос по страховке=0,5 % от суммы.

P=1 680 000

В=1 680 000*0,5/100

В=8 400 рублей.

Отказаться от страховки ипотеки нельзя поскольку она предусмотрена законодательством, а не условиями банка или кредитной программы. При заполнении заявки-анкеты можно конечно указать, что не планируется покупать ни один из предлагаемых полисов, но шансы на получение кредита в этом случае будут минимальными.

Последствия

Заемщик всегда может досрочно разорвать договор после получения кредита и покупки квартиры. В этом случае он сможет вернуть себе большую часть оплаченной премии. Но страховщик обязательно передаст информацию о разрыве договора в банк. В этом случае Сбербанк потребует оформить договор в другой компании из списка аккредитованных партнеров. В этот список, в частности входят:

  • Сбербанк страхование;
  • Адонис;
  • АльфаСтрахование;
  • ВСК;
  • ВТБ Страхование и другие компании.

Внимание! Разрывать договор страхования стоит только в том случае, когда заемщик намерен поменять страховщика. Совсем обойтись без страховки ипотеки – не получится.

Сбербанк – один из лидеров рынка ипотечного кредитования. Все ипотечные заемщики банка обязаны покупать полис для защиты своей недвижимости. На добровольной основе они также могут приобрести страховку жизни или сразу оформить комплексный договор страхования.

У граждан, которые впервые хотят взять заем на жилье, встает адекватный вопрос, а нужно ли страховать квартиру или частное домовладение, приобретаемое таким образом.

На этот вопрос законодательство дает ответ: в соответствии п.2 статьи 31 Закона № 102-ФЗ «…гражданин обязан,по договору ипотеки застраховать недвижимость от рисков утраты и повреждения на сумму долгового обязательства».

Без этой процедуры ни один банк России на законных основаниях не заключит соглашение об ипотечном кредитовании. В этом больше заинтересован банк даже нежели чем сам заемщик – хотя ему также не помешает обезопасить себя от непредвиденных ситуаций в жизни.

Страховка квартиры или жилого дома, это вариант, когда страхуется объект недвижимости, находящийся в залоге. Правовое соглашение по страховке заключается на 1 (один) год и затем продлевается на то время насколько была взята ссуда. О необходимости его перезаключения напоминает заёмщику кампания, с которой заключено соглашение.

Как указывалось выше, обязательным условием для банка является страхование объекта недвижимого имущества.

Законодательство указывает в обязательном порядке страховать жилье, включающее в себя защиту от стихийных действий, повреждений и других непредвиденных случаев, в ходе которых объект сделки может прекратить существование или потерять свои функциональные способности.

Если человек придя в банк, готов заключить только один вид – это будет законно и не противоречит действующим в этой сфере нормативным актам.

Однако на деле часто банковские организации могут отказать в заключении кредитного договора без комплексного страхования, предусматривающего страхование жизни и здоровья заемщика, а также титульное, о которых говорилось выше.

Возникает вопрос, зачем кредитное учреждение будет настаивать на заключении комплексной страховки? Ответ прост – обезопасить себя от возможных рисков.

Страховка при ипотеке в Сбербанке. Расчитать онлайн

Поэтому здесь учитывается вот какой фактор – если с вами всё-таки заключат договор, без неё, нужно быть готовым к тому, что банк поднимет проценты по залоговой сумме. Этим шагом акционеры финансовой организации обезопасят выделенные денежные средства от возможных рисков.

Не последним будет вопрос, касающийся цены услуг. Ведь никто не хочет переплачивать. Стоимость зависит от ряда характеристик и факторов, влияющих на конечную сумму.

К характеристикам можно отнести:

  • время эксплуатации (первичный или вторичный рынок);
  • техническое состояние;
  • условий ипотеки, предлагаемых кредитором;
  • условия соглашения, предлагаемые страховщиком.

Если аккумулировать все это, а также предложения на рынке услуг, то можно определить среднее значение ее стоимости. Она колеблется от 0,5 до 1,5% от стоимости жилья. Платить цену за страховку, как и оформлять, следует заемщику ежегодно.

Это выгодно и удобно для всех участников обязательства.

На странице

имеется электронный инструмент расчёта страховки при ипотеке. После ввода своих характеристик отобразится сумма страховки.

Ответ на один из самых актуальных вопросов: «Обязательно ли страховать квартиру в ипотеке каждый год?», совершенно однозначен. Да, обязательно.

Заключая договор ипотечного кредита, вы подписываете с банком соглашение о том, что на весь залоговый период оформляется страховка, которая является для кредитной организации гарантией того, что при любом форс-мажоре она останется при своих деньгах.

Как правило, страховая компания сама напоминает заемщику об истечении периода страховки и предлагает ее продлить.

Таким образом, страховка квартиры по ипотеке Сбербанка обязательна!

Данная страховка необходима скорее для банка, поскольку является одним из способов минимизации его рисков в случае смерти или наступления с заемщиком несчастного случая. Для ипотечного кредитования это особенно важно, ведь сделка оформляется на крупную сумму и на длительный срок.

Однако хотя банк и не может обязать клиента покупать данный полис, если тот не хочет, все равно находятся законные способы воздействия на него. Наиболее распространенным из них является повышение процентной ставки для клиента в случае отказа от страховки.

Например, годовая стоимость кредита может возрастать на величину от 0,5 до 1,5% в зависимости от конкретного банка и ипотечной программы. В этом случае переплата практически равна стоимости полиса, поэтому клиенту проще оформить именно его, ведь в финансовом плане он ничего не теряет.

Еще один способ — отказ в выдаче кредита тем клиентам, кто не хочет оформлять полис. Поскольку банк имеет право самостоятельно принимать решение о выдаче ипотеки, он может отказать в этом заемщику, если тот не соответствует каким-то его требованиям.

какая страховка обязательна при ипотеке

Поэтому чаще всего заемщикам по ипотечному кредиту все-таки приходится оформлять страховку. Однако это имеет преимущества и для них, ведь при наступлении несчастного случая или смерти они будут уверены, что их долг возместит страховая компания.

Обязательно, если речь идет о залоговой квартире – как уже говорилось, это прямо указано в статье 31 Федерального закона №102 -ФЗ.

За основу, как правило, берется оценочная стоимость квартиры. Как правило, требований у страховщика немного: дом не должен быть ветхим (допустимая изношенность – максимум 70 %) и не готовиться под снос, а все строительные работы к моменту подписания сделки должны быть закончены.

Обычно банк требует, чтобы была застрахована вероятность повреждения от:

  • пожара;
  • затопления;
  • незаконных действий посторонних лиц;
  • стихии.

Иногда сам клиент добавляет другие пункты – например, страхование внутренней отделки жилища.

Тариф в среднем обычно составляет до 0,5% от суммы страховки.

Величина его варьируется и зависит от следующих нюансов:

  1. какие риски покрываются.
  2. Франшиза (то есть та часть урона, которая не выплачивается агентством).
  3. Техническое состояние жилища и особенности эксплуатации.

Можно ли обойтись без страховки по ипотеке? Строго говоря, совсем без страховки при получении ипотечного кредита обойтись не получится. Законодательство требует непременно застраховать залог, которым в ипотечном кредитовании выступает залоговое имущество (квартира). Страховой договор обязательно заключается вместе с договором на получение кредита и в случае его отсутствия ипотеку не получить. Поэтому страхование квартиры — это обязательная процедура.

Часто задаваемые вопросы

Может показаться, что страхование жизни и здоровья при ипотеке выгодно только кредитору. Однако это не совсем верно, поскольку полис защищает заемщика, если он не сможет рассчитаться по долгам. В этом случае все расходы берет на себя страховая компания. СК может погасить задолженность полностью, либо делать это ежемесячно за застрахованное лицо. Происходит это при:

  • длительном периоде нетрудоспособности (более 30 дней);
  • полученной инвалидности 1 или 2 группы;
  • смерти кредитополучателя.

Отказ страховой компании в выплате

Страховая компания может оказать в выплате, если клиент скрыл наличие серьезных заболеваний, к которым относят ВИЧ, СПИД, онкологию. Кроме этого, СК откажет и при следующих обстоятельствах:

  • заемщик находился в алкогольном либо наркотическом состоянии;
  • при самоубийстве, за исключением случая доведения до него;
  • если ссудополучатель попал в ДТП, не имея право на управление транспортным средством;
  • при совершении преступления, если это доказано судом.

Особенности признания страхового случая

Признав страховой случай, страховщик обязан возместить задолженность полностью, но для этого необходимо соблюсти все формальности. Так, если человек находится на больничном более 30 дней, он должен обратиться в СК с заявлением. Долг будет погашен пропорционально каждому дню болезни. При получении инвалидности, написать заявление нужно не позднее полугода после окончания действия страховки. При наступлении смерти клиента семья заемщика может обратиться в любое время, но не позднее одного года с факта констатации кончины.

При совершении практически любых юридических действий у людей часто возникают вопросы по их оформлению и последствиям. Граждане спрашивают, не будет ли нанесен ущерб их интересам.

Поэтому перед тем как купить и застраховать имущество следует пояснить ответы на некоторые вопросы, а именно.

Можно ли приватизировать застрахованное жилье по ипотеке

Закон указывает, что приватизация – это приобретение собственности на объект недвижимости. Так как квартира или дом куплены в ипотеку и оформлены на вас – вы автоматически являетесь собственником жилого помещения и приватизация не нужна.

Можно продать жилье, приобретенное по ипотеке

Продать ипотечную квартиру разрешено, только с позволения залогодержателя. При этом соглашение по страхованию прекращается, как только у квартиры появился новый собственник.

Возможно, ли получить ипотеку на общежитие

Что касается общежитий, которые находятся в муниципальной собственности, либо, предприятий. Стоимость их невелика, как правило, поэтому варианты получения ссуд по приобретению комнат в общежитиях практически не встречаются.

Кроме того, первоочередное право приватизировать комнату в общежитии имеют люди, проживающие и прописанные в ней, а значит, покупка её посредством ссуды не потребуется.

Если жилье страхуется в обязательном порядке, то жизнь и здоровье заёмщика — по желанию. Лучше иметь гарантии, что в случае болезни или несчастного случая с заёмщиком, на плечи родных не лягут обязательства по выплатам кредита.

Возможные риски учитываемые при страховании жизни

Приобретая полис, можно защитить себя или наследников на случай:

  • увольнения с работы (если решение принято не добровольно);
  • болезни, повлекшей временную нетрудоспособность;
  • тяжелого заболевания или инвалидности;
  • смерти.

Купить полис можно со стандартными страховыми случаями или выбрать индивидуальный вариант. Программы страхования жизни различаются условиями предоставления услуг и ценой.

расчет страховки квартиры при ипотеке

Если заёмщик заболевает или происходит несчастный случай, Сбербанк Страхование возьмет на себя его обязательства, и будет выплачивать ежемесячную сумму долга весь срок его неработоспособности. В случае инвалидности или смерти, страховщик полностью погашает ипотеку.

Является ли страхование жизни для ипотеки обязательным

Приобретение полиса страхования жизни при ипотеке не является обязательным условием. Банк может предложить его оформление на добровольной основе как возможность защитить себя и созаемщиков при наступлении страхового случая. Отсутствие страховки не является поводом для отказа в выдаче ипотечной ссуды, хоть у большинства населения сложился подобного рода стереотип.

Нормативно-правовое регулирование

Ни в одном нормативно-правовом акте вы не найдете постановления, что кредитополучатель должен страховать собственную жизнь, покупая жилье при помощи кредитных средств. Другое дело, если речь идет о страховании объекта недвижимости. В этом случае необходимо обратиться к федеральному закону «Об ипотеке», в пункте 31 которого черным по белому прописано, что это условие является обязательным.

Требования банков

Исходя из вышеприведенной информации можно понять, что банковские организации не имеют право требовать страхование жизни при ипотеке, а уж тем более самовольно включать этот пункт в кредитный договор. Кредитор лишь может предложить купить полис, а уж решать, делать это или нет, остается за вами. Другое дело, что при отказе от страховки вам будут предложены совсем другие условия предоставления кредитных денег.

Какие риски учитываются, а какие нет

В настоящее время, заключая соглашение, следует учитывать риски, описанные выше. Есть риски, которые не покрываются. Они в большинство случаев складываются под влиянием внешних факторов, которые страховщик не может и не обязан предвидеть и удовлетворять.

К таким рискам можно отнести:

  • снижение уровня доходов заемщика;
  • колебание ставки по процентам;
  • повышение плавающей ставки;
  • снижение ликвидности недвижимости;
  • изменение курса национальной валюты;
  • перенос сроков постройки жилья;
  • при бракоразводном процессе собственников.

В случае наступления указанных ситуаций человек обязан знать, что они не поддаются страховке. Поэтому их следует учесть, когда планируете покупку жилья в кредит. Целесообразно обсудить эти вопросы кругу семьи и задать их непосредственно при оформлении.

Титульное страхование – это страхование риска потери права собственности на недвижимость. Этот вид страхования не является обязательным. Однако бывают случаи, когда юристами кредитного учреждения выдвигаются требования по заключению договора титульного страхования после анализа документов на приобретаемую недвижимость.

Вопрос о таком виде страхования возникает тогда, когда есть риск признания неправомерности сделки. Например, были нарушены права несовершеннолетнего лица, либо продажу совершал человек, имеющий психические расстройства. Также повышенный риск возникает, если продажа недвижимости осуществлялась третьим лицом на основании доверенности.

Договор титульного страхования обычно заключают на три года. Это соответствует сроку давности по имущественным правам.

При подписании договора страхования не стоит жалеть время и внимательно прочитать весь договор (он, как правило, занимает несколько страниц текста, написанного мелким шрифтом). Если есть непонятные моменты, не лишним будет проконсультироваться с юристом. При наличии пунктов, которые ущемляют законные права страхователя, необходимо требовать внести изменения в договор. Это поможет избежать ситуации, когда в результате страхового случая заемщик может остаться без жилья и с остатком по кредиту.

Стоимость и расчет страховки

Полная стоимость ипотеки для заемщика состоит не только из суммы «тела» кредита и процентов, но и всех дополнительных расходов. В течение ряда лет придется оплачивать страховые премии, чтобы компания продлевала действие полиса. Это значительная нагрузка на личный бюджет, но условия кредитования не предполагают иного.

Таким образом, выполнить обязательные условия кредитора необходимо, чтобы избежать риска убытков. Что касается добровольного страхования, то каждый заемщик ответит на вопрос, обязательна ли страховка для него, исходя из личной ситуации. Как рассчитать затраты в этом случае? На помощь придет калькулятор на сайте страховщика либо консультанты в его офисах.

Возврат страховки по ипотеке

Не все заемщики знают о своем праве на возврат страховки после выплаты долга банку. Страховщики неохотно делятся такой информацией, но по закону не могут отказать в возврате денег. Как вернуть страховку по ипотеке в Сбербанке?

Чтобы компания возвращала взносы, заемщик должен подать заявление. Рассмотрим, в каких случаях это возможно:

  • после досрочного полного возврата кредита, если срок действия страховки более 11 месяцев, заемщик имеет право на получение годового взноса;
  • при досрочном погашении, если полис действителен 6 месяцев, клиенту вернут 50% стоимости оплаченных взносов страховки при ипотеке;
  • если срок действия полиса составляет менее полугода, в возврате могут отказать. В такой ситуации можно обратиться с иском в суд, если финансовая выгода очевидна.

В «Сбербанк Страхование» информацию о досрочном погашении ссуды получат напрямую из банка.

P=S С%* S

P — страховая сумма;

какие страховки обязательны при ипотеке в банке

S= 1 500 000 рублей

P=1 680 000

В=1 680 000*0,5/100

В=8 400 рублей.

Первое, к чему может привести отказ от приобретения полиса – это повышение процентной ставки по займу. Еще банк может сократить срок предоставления ссуды или запросить внести больше денег в качестве первоначального взноса. Если вы думаете, что это является незаконным, то ошибаетесь. Кредитная организация дает вам право выбора: приобрести полис и получить льготные условия кредитования или же взять деньги на общих основаниях.

Санкции ипотечных банков за отказ от страховки

Выяснив, обязательно ли страховать жизнь при ипотеке, необходимо получить информацию, насколько процентов банки могут увеличить годовую ставку. Единого подхода в этом вопросе нет, поэтому необходимо узнавать эту информацию у каждого кредитора отдельно, ведь коридор между минимальным и максимальным значением может достигать нескольких процентных пунктов. Вот лишь несколько примеров, насколько изменится ставка:

  • Сбербанк 1%;
  • Банк Москвы 1%;
  • ВТБ24 1%;
  • Дельтакредит 1%.
  • Райффайзенбанк 0,5%;
  • Россельхозбанк 3,5%;

В каких банках страховка жизни для ипотеки необязательна

Стоимость полиса напрямую зависит от того, в какой организации вы его приобретаете и от остатка задолженности, поэтому каждый раз, заключая новый договор страхования жизни и здоровья при ипотеке, сумма будет меньше предыдущей. Если полис приобретался в офисе страховой компании, необходимо будет брать справку об остатке задолженности для того, чтобы правильно вычислить размер платы.

Страховка при ипотеке в Сбербанке. Расчитать онлайн

Если вы не знаете, какую компанию выбрать, можно воспользоваться онлайн-калькулятором, который поможет сориентироваться в существующих предложениях. Нельзя сказать, что он выдаст точную цену, поскольку окончательный расчет произведет сотрудник страховой компании, но поможет узнать, где существуют более выгодные и гибкие условия приобретения страховки.

Какие факторы учитываются при расчете страховой премии

Выбирая страхование жизни при ипотеке, нужно понимать, что для разных клиентов сумма взноса будет разниться. Связано это с множеством факторов, на которые обращают внимание страховщики, применяя понижающие или повышающие коэффициенты:

  • возраст. Людям преклонного возраста придется платить больше, поскольку риск наступления болезни или смерти выше, нежели у более молодых кредитополучателей.
  • пол. Не имеет особого значения, однако у мужчин тариф может быть выше, поскольку продолжительность жизни у них меньшая в отличие от женщин. С другой стороны, женщина может уйти в декретный отпуск и СК придется возмещать долг. По этой причине эта позиция зависит непосредственно от страховщика и проводимой им политики.
  • состояние здоровья. Если человек, как показывает выписка, не имеет серьезных заболеваний и не относится к группе риска по состоянию здоровья, то страховая премия для него будет снижена.
  • профессия и образ жизни. Люди, занятые на вредных и тяжелых условиях труда, по статистике живут меньше. Это принимают во внимание и страховые фирмы, оформляя полис с повышающим коэффициентом.
  • размер ипотечного займа. Чем выше сумма задолженности, тем больше будет стоить страховка, поскольку рассчитывается они из размера кредита, а не имеет строго установленную величину.

Тарифы страховых компаний

Сбербанк

1%

ВТБ-страхование

1%

РЕСО-Гарантия

0,5%

Ингосстрах

0,5%

Альфа-страхование

0,24%

Росгосстрах

0,5%

РОСНО-allianz

0,19%

Согаз

0,17%

При частичном досрочном погашении вы имеете право потребовать у страховой компании пересчитать сумму взноса, а при переплате вернуть ее часть. Для этого придется принести справку из банка об остатке долга и график расчета ежемесячных платежей, который выдается при подписании договора кредитования. Здесь тоже надо читать условия договора страхования жизни при ипотеке, поскольку в некоторых организациях делать это можно лишь несколько раз за период действия полиса либо вовсе такая возможность не предусмотрена.

Последствия

Так, в соответствии со статьей 935 ГК РФ страхование жизни и здоровья гражданина носит исключительно добровольный характер. В связи с этим, клиент имеет полное право отказаться от осуществления данного вида страхования.

Говоря о титульном страховании, следует отметить, что в настоящее время этот вид защиты является обязательным условием получения ипотечного кредита, поэтому отказ тут неприемлем. Таким образом, клиенту зачастую приходится страховать титул, иначе банк под любым предлогом может отказать в предоставлении ипотеки.

Можно ли это сделать уже после?

Теоретически, отказаться от страховки, спустя некоторое время после получения ипотеки, можно. Однако следует не забывать о возможных последствиях, в виде требования банка преждевременно погасить ипотечный кредит или же повышения ставки.

Вместе с тем, в любом случае следует отталкиваться от условий, прописанных в договоре. Если преждевременный отказ от страховки не противоречит ему, то соответственно это можно сделать. Исключением является обязательный вид ипотечного страхования.

На цену страховки влияют несколько факторов:

  • Возраст клиента.
  • Место его работы.
  • Результаты медицинского обследования и другие.

Именно поэтому, так сложно сказать точно, во что вам обойдется страхование. Каждому случаю – индивидуальные условия.

Страховка при ипотеке в Сбербанке. Расчитать онлайн

Помните, что пройти медицинское обследование придется в любом случае. Ведь вашему агентству или банку необходимо удостовериться, что у их клиента нет смертельной болезни. Неизлечимое заболевание можете стать серьезным фактором в вынесении отказа по займу.

Чтобы вам стало более понятно, приведем простой пример.

Вы купили квартиру, которая стоит 3 000 000. Заплатили за неё частично. У вас был личный 1 000 000 рублей, а остальные два вы взяли у банка. Подсчитаем среднюю ставку по займу, примерно 12%,. Получается, что в месяц вам надо отдавать 22 000 рублей. Средняя ставка по ипотеке – 12% ежемесячных выплат, а это около 22 000 рублей.

На странице

Страховка при ипотеке в Сбербанке, ее необходимость и особенности — все эти нюансы рассмотрены в видеоматериале.

Стоимость комплексного пакета страхования рассчитывается в процентах от суммы кредита. В разных фирмах этот показатель варьируется от 0,5 до 1,5% в год. Выйдет ещё дороже, если страховать каждый риск отдельно.

Страховка при ипотеке в Сбербанке. Расчитать онлайн

Тарифы рассчитываются индивидуально для каждого клиента. На сумму страховки влияет множество факторов – рассмотрим наиболее важные из них.

Фактор 1. Пол и возраст

Для молодых людей стоимость страховки минимальная. Мужчины всегда платят за страховку несколько больше, чем женщины. Это стандартная практика при оформлении любых полисов. На тарифы влияет также профессия страхователя. Чем она опаснее, тем выше коэффициент.

Фактор 2. Состояние здоровья страхователя

При страховании жизни вам понадобится медицинская справка о состоянии здоровья. Если компании станет известно, что клиент утаил сведения о наличии тяжёлой болезни, в выплатах при наступлении страховой ситуации могут отказать.

Что делать, если договор всё же заключен

Если у вас есть полис страхования жизни, это еще не означает, что вы можете предоставить его, поскольку при страховой ситуации деньги получите вы или ваши родственники, но никак не банк. По этой причине придется подписать новый договор, где выгодоприобретателем является кредитодатель. Сделать это можно в:

  • страховой компании;
  • банке.

Страховка начнет действовать с момента, когда был уплачен первый взнос.

В банке при заключении ипотечного договора

При покупке полиса добровольного страхования жизни и здоровья при ипотеке в банке вам будет предложено заключить договор у какой-то определенной компании, поэтому сразу попросите уточнить, можно ли выбрать другую компанию, ведь тогда страховка может стоить меньше. Связано это с тем, что страховщик отчисляет банку определенный процент вознаграждения за каждый заключенный полис. Эти деньги страховая компания включает в стоимость договора.

В страховой компании аккредитованной банком

Страховка при ипотеке в Сбербанке. Расчитать онлайн

Не все банки соглашаются на страхование жизни при ипотеке у любой компании, поэтому будьте готовы, что придется собрать дополнительные бумаги, которые необходимы кредитору, чтобы принять у вас этот полис. Для ссудополучателя самостоятельный выбор компании выгоден тем, что он может обратиться в ту, с которой у него налажен многолетний контакт. При таком раскладе он может получить дополнительную скидку.

Не стоит отдавать предпочтение малоизвестным организациям, которые с целью привлечения клиентов могут предлагать очень выгодные варианты – лучше застраховаться у надежного партнера. Связано это с тем, что ипотека выдается не на один год, а на продолжительный период, а стаж работы на рынке компании – это показатель ее надежности, ведь многие фирмы-новички могут прогореть в ближайший год-два.

Традиционно страховка жизни при ипотеке оформляется сроком на один год, поэтому каждый раз ее необходимо продлевать. В противном случае банк имеет право взимать с кредитополучателя штрафные санкции. Ссудодатели не всегда требуют от своих клиентов обязательного продления срока действия полиса. Это помогает дополнительно сэкономить, ведь у некоторых страховщиков размер вознаграждения может достигать нескольких процентов от суммы задолженности.

Чтобы юридически правильно оформить эту процедуру следует провести небольшую подготовительную работу. Для начала нужно изучить рынок услуг, обратившись к знакомым или связаться на сайтах этих компаний через специализированные Интернет-ресурсы.

Если это затруднительно, то можно проконсультироваться с банковскими работниками, которые могут посоветовать. Обычно есть несколько фирм, с которыми работает это учреждение. Не исключено, что вам могут посоветовать неплохую страховую компанию.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

В любом виде правоотношений существует вероятность наступления негативных последствий, невыгодных одной из сторон. Чтобы их избежать при заключении страхового договора — следует придерживаться ряда правил.

Вот их краткий перечень:

  1. Внимательно изучить пункты договора, особенно те, которые написаны мелким шрифтом.
  2. В случае, когда что-то неясно, обратитесь с вопросом к сотрудникам кредитной организации.
  3. Обратите внимание на условие о страховании только в аккредитованных банком, организациях.
  4. Когда есть возможность прийти со знакомым юристом – сделайте это, это облегчит понимание ситуации.

Если застраховать все возможные риски – это убережет заемщика от неприятностей, которые с каждым могут случиться. Конечно, если оформить комплексную страховку – то платить взносы придется в большем размере, но лучше немного переплатить и обезопасить себя.

Вариантов несколько:

  • Погасить кредит досрочно (например, рефинансирование ипотеки) и написать заявление на возврат неизрасходованной части страховки. Размер обратной выплаты будет зависеть от срока – чем дольше платили кредит, тем меньше остаток. Способ работает, если в договоре предусмотрена возможность возврата.
  • Воспользоваться «периодом охлаждения». По закону, с 1 июля 2016 года он составляет 5 дней. В течение этого времени можно отказаться от договора страхования любого вида (кроме обязательного), если он вас не устроил, без объяснения причин.
  • Расторгнуть договор в судебном порядке. Но, как показывает судебная практика, подобных прецедентов ничтожно мало, т.к. судебное решение требует серьезных аргументов.

Обратите внимание, с 2018 года период охлаждения будет продлен до 14 дней. Сейчас же он составляет 5 дней «по умолчанию», и банк имеет право увеличить этот срок на любое значение (но не уменьшить).

Поэтому нужно внимательно читать заголовок договора. Это должен быть договор индивидуального, а не коллективного страхования. Коллективное соглашение не позволит вернуть себе деньги ни в период охлаждения, ни после досрочного погашения ипотеки, ни через суд.

Банки предлагают два варианта оплаты полиса:

  • сразу – эту сумму прибавляют к общему размеру долга по ипотеке;
  • частично – вместе с очередными платежами.

Многие клиенты задумываются, обязательно ли платить страховку по ипотеке при частичном погашении полиса? Может быть, стоит перестать вносить платежи, «расторгнув» соглашение в одностороннем порядке? Указывают на соответствующий пункт в договоре: если одна сторона не исполняет обязательства, то договор считается недействительным.

Если перестать вносить очередные платежи, то ничего хорошего в итоге не выйдет. Необходимо обратить внимание на раздел договора об ответственности сторон. Как правило, в отношении неплательщика предпринимаются такое меры:

  • Фиксированный штраф;
  • Пени за просрочку;
  • При злостных нарушениях – административная или даже уголовная ответственность.

И, конечно, при задержках платежа долги отражаются в кредитной истории. Поэтому платить по договору необходимо, пока вы его не расторгните.

Другое дело, если договор при оформлении и получении ипотеки является срочным и оплачивается по этапам. Например, клиент вносит платеж раз в год. Тогда по истечение этого срока можно не платить по договору – он будет считаться расторгнутым автоматически.

Но в этом случае банк имеет право изменить условия ипотечного договора. Например, если за покупку страховки клиенту обеспечивалось снижение ставки на 2 процентных пункта, то при непродлении полиса ставка вернется к стандартному значению.

А вообще, страхование – не такая уж бесполезная услуга, как может показаться на первый взгляд. Прежде всего, жизнь и здоровье кредитополучателя застрахованы. То есть при наступлении страхового случая (летального исхода), никому не придется погашать остаток долга.

Уход из жизни лица застрахованного

Страховая компания погашает кредит вместо человека, который оформил кредит.

Нетрудоспособность заемщика – когда присваивают инвалидность первой или второй группы

Временная потеря трудоспособности

Страховщик оплачивает платежи вместо заемщика, если больничный длится более месяца. Выплаты продолжаются до тех пор, пока больной не выйдет на работу.

нужна ли страховка при ипотеке

Получается, что страховая компания возьмет на себя все расходы, связанные с выплатой кредита, а залоговое имущество перейдет родственникам умершего без всяких дополнительных растрат.

Если отказаться от подобного предложения, при наступлении страхового события, к горю от потери близкого человека прибавятся выплаты по договору ипотеки. Рассчитывать на поблажки не приходится, так как суд практически всегда принимает сторону финансовой организации. Семью заемщика выселяют, если ежемесячная плата не поступает на счет в указанные сроки.

Да. Минимальный срок, на который требуется оформить договор – один год.

Если ипотечнику трудно будет нести эту повинность каждый год, можно написать заявление в кредитно-финансовую организацию с просьбой разрешить выплачивать взносы по частям. Но так или иначе, ежегодная оплата страховки – обязательна.

Да, если истечет срок действия страховки, а до выплаты всего кредита вам еще далеко. По закону «Об ипотеке» заложенное имущество должно быть застраховано, пока не истек срок ипотеки.

Такая возможность может иметь место, а может и нет, в зависимости от того каков будет договор между заемщиком и банком.

Все эти тонкости следует вычитать в договоре, прежде чем его подписывать, чтобы на будущее знать все последствия такого поступка.

При заключении договора один экземпляр обязательно достается плательщику, так что выяснить правду не составит труда даже после того как договор был заключен долгое время назад.

Но точно можно сказать, что в случае досрочного погашения ипотеки, например, если обладатель жилья накопил достаточно средств, он имеет полное право отозвать свой договор о страховании досрочно. Для этого достаточно отправиться в страховую компанию и написать там соответствующее заявление.

Как оформить договор страхования жизни

Страховка при ипотеке в Сбербанке. Расчитать онлайн

После того как подготовительная работа проведена следует переходить к конкретным действиям, по регистрации правоотношения. Для этого следует последовательно осуществить несколько взаимосвязанных между собою шагов, а именно.

1 шаг. Найдите страховую компанию

Информацию лучше подчеркнуть от знакомых юристов или банковских работников. Если их нет, обратитесь к приятелям или родственникам сталкивающихся с подобной ситуацией. В крайнем случае, проанализируйте интернет-пространство.

2 шаг. Проанализируйте возможные риски сотрудничества

Здесь важно учесть и сделать анализ предлагаемых услуг. Обратите внимание на размер тарифов, сроки выплат, есть ли льготы, а также какие риски покроет заключаемое правоотношение.

Учет рисков – важнейший параметр, так как от него зависит благополучие заемщика.

3 шаг. Согласуйте вид страхования

Чтобы выполнить это действие следует заранее знать, что требует займодатель, и что предоставляет рассматриваемая вами организация.

Страховка при ипотеке в Сбербанке. Расчитать онлайн

Сопоставив их, можно сделать вывод, подходит ли выбранная вами фирма или нет. Если условия не подошли – продолжите поиски.

4 шаг. Предоставите документы

Рассматриваемое соглашение заключается довольно быстро. Требуется совсем небольшой пакет документов, от клиента, которые собрать не проблематично.

Необходимые документы:

  • гражданский паспорт;
  • оригинал договора о покупке жилья;
  • свидетельство о праве собственности на недвижимость;
  • анкета и заявление;
  • медсправки.

В отдельных случаях могут потребоваться выписки из лицевого счета, справки из бюро технической экспертизы, акты по оценки жилья. Поэтому следует заранее узнать — нужны ли дополнительные справки, так как их подготовка и получение потребует определённого времени.

5 шаг. Заключите договор

Как правило, он заключается на 1 (один) год. После истечения срока он продлевается и так ежегодно. Если срок просрочен – заимодатель может наложить штрафные санкции. Поэтому все процедуры следует совершать вовремя.

Страховка при ипотеке в Сбербанке. Расчитать онлайн

Когда все предельно ясно, и существует нерешенных вопросов – можно заключать соглашение. Следует знать, что каждый недочет, который вы пропустили (любая коммерческая организация действует всегда в своих интересах) может обернуться дополнительными финансовыми затратами.

Можно ли вернуть страховку по ипотеке: как получить назад деньги после выплаты долга и погашения займа

Обязательно ли страхование жизни по ипотеке? Нет, это миф: ни один банк не вправе навязывать вам эту услугу. Но, как всегда, есть подводные камни. Конечно, вы можете отказаться от страхования, но тогда ставка по ипотеке может вырасти на 3% и более. Согласитесь нужно посчитать, прежде чем делать окончательный выбор.

Вот примерные санкции основных ипотечных банков при отказе от страховки:

  • Сбербанк   1%
  • ВТБ24 и Банк Москвы 1%
  • Россельхозбанк 3,5%
  • Райффайзенбанк 0,5%
  • Дельтакредит 1%

Если вы сделали досрочное погашение ипотеки и закрыли её полностью, то вы вправе вернуть часть страховой платы. Для этого необходимо обратиться в страховую и написать заявление.

Ждем ваших вопросов и комментариев. Подписывайтесь на обновления и жмите кнопки социальных сетей, если пост был полезен.

Банк выдаёт кредиты только под гарантии (страховку, залог, поручителя). Поэтому маловероятно, что будет выдан кредит без гарантий.

Рассматриваемый договор не связан прямо со ссудой и заключается отдельно. Как указывалось в п.2 ст. 31 Закона № 102-ФЗ указано, что «…страховать недвижимость необходимо, если в договоре нет дополнительных условий». Если эти условия не обяжут – то можно отказаться от страхования.

Отказ может повлечь ответные действия со стороны кредитной организации. Она может пересмотреть проценты и ежемесячные платежи, а иногда и в законном порядке потребовать возвращения всей суммы займа, что будет не выгодно заемщику.

Возврат страховки после выплаты ипотеки вполне возможен. Только для этого вам придется определить, какой именно договор вы заключили с банком. Они бывают двух видов:

  • Договор личного страхования

Если вы оформили именно его, то получили страховой полис. Такие соглашения заключают между собой клиенты и страховые агентства.

Чаще всего к этому виду относятся страховки жизни и здоровья. Договор заключается тремя сторонами: представителем банка, сотрудником страховой компании и самим заемщиком. Страхуется сам клиент. В случае наступления страхового эпизода, кампания самостоятельно гасит долг и выплачивает проценты банку.

Именно поэтому перед тем как начинать битву за проценты ознакомьтесь с типом своего договора. если вы заключали его с кампанией и имеете полис, то внимательно вчитайтесь в текст договора. На обратной стороне написано, как можно заполучить деньги обратно.

Если уложиться в данные рамки не вышло, то перечитайте имеющийся документ. В его тексте содержатся все данные об условиях возврата денег. Но приготовьтесь, что никто не гарантирует вам полного возмещения. Чаще всего банк отдаёт от половины до 70% страховки. И то, если вы уже погасили кредит и за все время сотрудничества не допустили ни одного страхового случая.

Страховка при ипотеке в Сбербанке. Расчитать онлайн

В каждом банке при оформлении ипотеки клиенту предложат следующие виды страхования:

  • На имущество. Так как квартира оформляется в залог, то потребуется ее застраховать. В риски включаются наиболее распространенные риски: пожар, затопление, уничтожение, повреждение и т.д. При желании можно включить в полис более редкие случаи, например, застраховаться от кражи или повреждения внутренней отделки.
  • Титульное. Это защита права собственности. Если у заемщика отберут квартиру по причинам, от него не зависящим, страховая выплатит ему компенсацию. Например, сделку оспорят наследники продавца или выяснится, что собственником жилья был другой человек, а недвижимость продали по подложным документам.
  • Жизни и здоровья заемщика. Чаще всего спрашивают, обязательна ли страховка при ипотеке в Сбербанке, подразумевая именно этот вид. По его условиям, страховая выплатит банку остаток долга по кредиту, если заемщик погибнет, получит инвалидность или будет лишен трудоспособности по состоянию здоровья.

Иногда заемщику предлагают оформить и другие виды страхования:

  • Защита от потери работы. Страховая будет платить банку кредит вместо заемщика, если того уволят по сокращению или вследствие ликвидации предприятия. Иногда этот риск включают в полис, защищающий жизнь и здоровье заемщика.
  • Защита от временной нетрудоспособности. Чаще этот риск включается в «общее» соглашение, но если выбирать только базовое страхование (жизнь здоровье), полис придется докупать отдельно.
  • Защита предмета залога. Актуально, если вы предлагаете в качестве залога собственное имущество помимо приобретаемой квартиры.

Наличие страховки позволяет чувствовать себя защищенным от различных неприятностей. В случае финансовых затруднений заботы по обслуживанию ипотеки решит страховая компания.

Задаваясь вопросом, обязательна ли страховка при ипотеке в ВТБ и в любом другом банке, клиенты интересуются, как сэкономить на выплатах. Оформление только обязательного по закону полиса значительно сократит расходы.

Учтите важный момент: многие банки, в том числе Сбербанк и ВТБ, предлагают снижение процентной ставки по кредиту, если клиент приобретет добровольное страхование жизни в аккредитованной банком страховой компании. Предварительно подсчитайте, за что придется меньше платить: за отказ от страховки или за саму ипотеку.

Кредиторы стараются навязать страховку ипотечникам и получить больше средств (так как банки и продвигаемые ими страховые связаны, средства поступают в один «котел»). Поэтому при попытке обязать вас оформить полис стоит твердо отказаться.

Таким образом, ответ на вопрос: обязательна ли страховка жизни при оформлении и получении ипотеки? – будет таков: нет, это дело сугубо добровольное.

Крупные банки стараются не вести себя нагло и обманывать клиентов, а предоставляют различные преференции тем, кто купил полис. Например, скидку, как Сбербанк. Таким образом, если вас убеждают в необходимости дополнительных расходов – лучше отказаться от получения кредита в этом банке и обратиться в более солидное заведение.

Страховка при ипотеке в Сбербанке. Расчитать онлайн

После получения документов страховая компания изучает их и делает вывод о том, имел ли место страховой случай, а также определяет размер полагающегося клиенту возмещения.

Если же страховая компания вообще отказала в выплате возмещения, стоит проинформировать об этом банк. Поскольку кредитор напрямую заинтересован в возврате средств, он может провести собственное расследование. Нередки случаи, когда после этого страхователя все-таки принуждают к выплате возмещения.

В некоторых случаях заемщик в течение действия срока кредитного договора может отказаться от договора страхования жизни (обычно его срок продлевается ежегодно). Однако в этом случае он должен быть готов к тому, что банк может потребовать у него немедленного и полного погашения оставшейся суммы долга.

Кроме отказа заемщик может изменить страховую компанию, заключив договор с другим страхователем. Но и в этом случае должен быть проинформирован банк, без согласия которого это невозможно.

В любом случае конкретные условия относительно изменения страхователя или полного отказа от полиса содержатся в кредитном договоре. Поэтому на момент подписания документа все эти вопросы должны быть изучены и согласованы.

Все взносы по ипотеке уплачены без необходимости прибегнуть к услугам страховой компании по возмещению какой-то суммы кредита. А ведь за столько лет немало денег ушло на оплату страховки! Неудивительно, что многих интересует, есть ли возможность вернуть если не всю сумму страховки, то хотя бы какую-то часть. Или эти деньги ушли безвозвратно?

Главным условием, при выполнении которого заемщик имеет право претендовать на возвращение части страховой суммы, является досрочное погашение кредита. В зависимости от компании, страховка может оплачиваться либо единовременно при заключении договора либо суммами, которые вносятся ежегодно.

В первом случае необходимо подать заявление в страховую компанию с требованием сделать перерасчет с учетом уменьшения периода погашения ипотеки. Если фирма не соглашается, можно подать иск в суд с данным требованием, предоставив договор страховки, в котором указан срок действия полиса, и подтверждение от банка, что ипотека оплачена в полном объеме.

Во-втором случае достаточно просто приостановить договор со страховой компанией после того, как был совершен последний взнос по ипотеке. После этого никакие страховые взносы платить не надо.

Факторы, которые влияют на стоимость страховки

Существует ряд объективных факторов, прямо влияющих на стоимость контракта. Если они присутствуют, то будьте уверены, что цена за услуги фирмы может быть, ниже ожидаемой стоимости.

К таким факторам можно отнести:

  1. Пол и возраст. Для молодых людей и семейных пар стоимость ниже. Мужчины платят немного больше чем женщины.
  2. Здоровье заемщика. Важно, чтобы человек не подвергался риску тяжёлых и хронических болезней – если они есть соглашение могут не оформить.
  3. Размер займа. Чем он больше, тем выше ставки процентов.

Если страхование по ипотеке хочет сделать семейная пара, следует изучить факторы и характеристики, влияющие на его цену. Следует максимально их учесть, чтобы облегчить бремя оплаты страховки и ссуды для семьи.

Учитываются даже показатели роста и веса. Если соотношение выше или ниже нормы, тарифы тоже повышаются.

Фактор 3. Тип жилья

При страховании недвижимости значение имеет тип жилья. Учитывается состояние и материал перекрытий, статус квартиры, число комнат, географическое расположение квартиры, наличие газовой плиты и прочие объективные показатели.

Фактор 4. Размер кредита

Чем больше сумма кредита, тем выше процентная ставка по страховому взносу. По мере выплаты займа этот показатель снижается, поскольку уменьшается общая сумма долга.

Страховка при ипотеке в Сбербанке. Расчитать онлайн

Также имеет значение информация о заемщике:

  • где трудится;
  • его хобби – увлекается ли экстремальными видами спорта;
  • средняя продолжительность жизни предков;
  • как часто болеет;
  • рост, вес;
  • наличие вредных привычек.

Начальная ставка страхового тарифа, как правило, составляет 0,3%, но страховая компания может его увеличить, если страхователь:

  • пожилой человек;
  • его деятельность связана с опасностью;
  • частый гость больниц – хронически болен;
  • существует предрасположенность к наследственным заболеваниям.

Оставьте комментарий

Adblock
detector