Страховые продукты это

Сущность и функции страхования

Общая характеристика
финансового рынка позволяет рассматривать
его как механизм перераспределения
денежных средств между субъектами
экономических отношений. Рынок ценных
бумаг охватывает те отношения, в рамках
которых превращение накоплений и
сбережений в инвестиции происходит с
помощью ценных бумаг. Рынок ценных бумаг
является самостоятельным, отдельным
сегментом финансового рынка, его
структура представлена на рис. 4.1.

Рис.
4.1. Структура
рынка ценных бумаг

Рынок краткосрочных
ликвидных ценных бумаг следует относить
к денежному сегменту финансового рынка,
так как на нем совершаются сделки с
финансовыми инструментами в ликвидной
форме. Высокой ликвидностью обладают
казначейские облигации, чеки, векселя,
банковские сертификаты, коммерческие
ценные бумаги и др.

Рынок капитального
долевого финансирования и рынок долгового
капитального финансирования являются
частью рынка капитала, где совершаются
относительно долгосрочные операции,
обеспечивающие формирование собственного
(акционерного) капитала фирм и корпораций,
привлечение инвестиций и перераспределение
корпоративного контроля.

В современных
условиях неопределенности экономических
процессов, когда необходимо страховаться
от потерь, появляются новые формы
движения денежных средств и капитала,
оформленные в финансовые инструменты
второго, третьего и далее порядков,
которые называются производными
финансовыми инструментами, т. е.

сформировался новый сектор финансового
рынка, который объединяет в себе
совокупность экономических отношений
в сфере срочной торговли финансовыми
инструментами, удостоверяющими права
на ресурсы или права на них. Этот рынок
называется рынком срочных контрактов
или рынком производных финансовых
инструментов (деривативов).

Выделение срочного
рынка фондовых ценностей в отдельный
сегмент оправдано тем, что в качестве
базового актива (предмет купли-продажи)
этих финансовых инструментов выступают,
во-первых, как финансовые, так и реальные
активы, и, во-вторых, здесь действуют
особые правила торговли и оформления
имущественных прав. С помощью деривативов
продаются не собственно активы, а права
на операции с ними.

Таким образом,
рынок ценных бумаг охватывает как
кредитные отношения, так и отношения
совладения, выражающиеся через выпуск
ценных бумаг, которые имеют собственную
стоимость, в связи с чем могут продаваться,
покупаться и погашаться.

страховые продукты это


По своему
экономическому содержанию рынок ценных
бумаг представляет собой систему,
обеспечивающую условия для обмена
финансовыми активами посредством
выпуска и обращения ценных бумаг.

С учетом того, что
в течение последних десятилетий нарастает
тенденция замещения многих форм
привлечения финансовых ресурсов, таких
как банковский кредит и др., выпуском
ценных бумаг, фондовый рынок становится
важнейшим сегментом финансового рынка.

Данный процесс
называется секьюритизацией и проявляется
в том, что в мировом масштабе преобладающая
доля финансовых активов существует в
виде ценных бумаг. К концу первого
десятилетия XXIвека
величина ресурсов в виде наличных денег
и средств на текущих и срочных счетах
банков равнялась почти $54 трлн, размер
мирового ВВП достигал примерно 62 трлн,
а объем мировых рынков ценных бумаг
составлял около $154 трлн1.

Подобная ситуация
объясняется той ролью, какую рынок
ценных бумаг играет в условиях рыночной
экономики. Он предоставляет экономическим
субъектам широкий набор инструментов
для привлечения денежных ресурсов или
для их выгодного размещения на самых
разных условиях, что позволяет учитывать
все многообразие интересов и возможностей
как тех, кто эмитирует (т. е. выпускает)
ценные бумаги, так и тех, кто инвестирует
(т. е. вкладывает) в них свои средства.

Рынок ценных бумаг
является уникальным механизмом
привлечения финансовых ресурсов,
обеспечивающим выбор оптимально-эффективных
направлений применения инвестиционных
ресурсов в экономической системе.
Главным предназначением рынка ценных
бумаг является аккумуляция и
перераспределение финансовых ресурсов
между участниками экономических
отношений, т. е.

  • аккумулирование
    временно свободных денежных ресурсов
    и направление их на развитие перспективных
    отраслей экономики;

  • обслуживание
    государственного долга;

  • трансформацию
    отношений собственности;

  • обеспечение
    корпоративного и реального контроля
    над фондовым капиталом на основе
    государственного регулирования;

  • формирование
    рыночной инфраструктуры, отвечающей
    мировым стандартам;

  • прогнозирование
    перспективных направлений развития
    экономики в целом и рынка ценных бумаг
    в частности.

В процессе решения
вышеназванных задач рынок ценных бумаг
выполняет множество функций, которые
условно можно разделить на две группы:
общерыночные функции, т. е. присущие
любому рынку, и специфические, которые
выполняет только рынок ценных бумаг
(табл. 4.1).

Таблица 4.1. Функции,
выполняемые рынком ценных бумаг

№ п/п

Общерыночные

№ п/п

Специфические

1

Коммерческая
функция

– получение прибыли от операций на
данном рынке

1

Перераспределительная
функция

Перераспре-деление
денежных средств между отраслями и
сферами рыночной деятельности

Финансирова-ние
дефицита государствен-ного бюджета
на неинфляцион-ной основе

Передел
собственности

2

Ценовая
функция

– обеспечение процесса ценообразования
под воздействием спроса и предложения
на товар

2

Инвестиционная
функция

– перевод сбережений, прежде всего
населения, из непроизводительной
формы в инвестиционные ресурсы

3

Информационная
функция

– рынок производит и доводит до своих
субъектов рыночную информация об
объектах торговли и ее участниках

3

Функция
страхования

ценовых, финансовых и инвестиционных
рисков (хеджирование при помощи
производных финансовых инструментов)

4

Регулирующая
функция

– рынок создает правила торговли и
участия в ней, порядок разрешения
споров между участниками, устанавливает
приоритеты, определяет органы контроля
и управления и т. д.

4

Спекулятивная
функция

– вложение средств в недооцененные
ценные бумаги с целью получения
большего дохода. Эта функция обеспечивает
повышение ликвидности фондового рынка


Как видим, значение
рынка ценных бумаг для функционирования
экономической системы очень велико,
так как именно здесь происходят основные
процессы, обеспечивающие сбалансированный
и эффективный экономический рост.

продукт страховой компании

Таким образом,
рынок ценных бумагможно определить
с двух позиций. Во-первых, это совокупность
социально-экономических отношений по
поводу выпуска и обращения ценных бумаг.
Во-вторых, это функционально-институциональный
механизм перераспределения свободных
денежных средств и капиталов между
субъектами экономической системы,
способствующий трансформации сбережений
в инвестиции посредством купли-продажи
финансовых активов, оформленных в
различные ценные бумаги.

Существуют различные
классификации рынков ценных бумаг. В
таблице 4.2 представлены основные виды
и подвиды рынков ценных бумаг в зависимости
от классификационного критерия.

Таблица
4.2. Классификация
рынка ценных бумаг1

п/п

Классификационный
признак

Вид рынка

1

По эмитентам

ценных бумаг

1.
Рынок
государственных и муниципальных
ценных бумаг

Рынок
ценных бумаг федерального правительства

Рынок ценных
бумаг субъектов федерации

Рынок
ценных бумаг органов местного
самоуправления

2. Рынок корпоративных
ценных бумаг

Рынок
ценных
бумаг предприятий и
корпораций

Рынок банковских
ценных бумаг

Рынок
ценных бумаг инвестиционных институтов
и т. д.

3. Рынок ценных
бумаг нерезидентов

2

По
виду ценной бумаги

1. Рынок акций

2. Рынок облигаций

3.
Рынок векселей
и т. д.

3

По виду сделок

с
ценными бумагами

1.
Кассовый
рынок

2.
Срочный
рынок

4

По территориаль-ному
принципу

1.
Международный
рынок ценных бумаг

2.
Национальный
рынок ценных бумаг

3.
Региональный
рынок ценных бумаг

5

По отраслевому
признаку

1.
Рынок
ценных бумаг нефтегазового комплекса

2.
Рынок
ценных бумаг пищевой промышленности
и
т. д.

6

По
способу организации торговли

1. Организованный
рынок ценных бумаг

2.
Неорганизованный
рынок ценных бумаг

3.
Компьютеризированный
рынок ценных бумаг

Специфика ценных
бумаг как товара заключается в порядке
их обращения, т. е. в цепочке сделок по
купле-продаже ценной бумаги одна всегда
является первой (первичной), обеспечивающей
поступление фондовой ценности на рынок.
Все остальные сделки носят вторичный
характер, поскольку они связаны с
перепродажей уже поступившего на рынок
финансового инструмента другим субъектам
рынка.

Реализация
экономических интересов эмитентов
происходит на первичном рынке. Здесь
эмитенты привлекают инвестиционные
ресурсы путем выпуска (эмиссии) ценных
бумаг. Таким образом, первичный рынокценных бумаг– это рынок новых и
повторных эмиссий (выпусков) ценных
бумаг, на котором происходит их
первоначальное размещение среди первых
инвесторов.

В странах с развитой
экономикой доля первичного рынка не
превышает 5−15%, его ресурсы используются
для регулирования структуры капитала
корпораций и для размещения бумаг в
ходе слияний и поглощений. Все последующие
перепродажи ценных бумаг будут
осуществляться на вторичном рынке
ценных бумаг.

  • Рисковая. Передача ответственности возмещения ущерба страховой компании, за счет уплаты взноса по страховому договору.
  • Предупредительная. Производятся действия для предупреждения страхового случая и минимизации убытка.
  • Контрольная. Производится контроль формирования фонда, использования средств только по назначению.
  • Сберегательная. При страховании жизни клиенту предлагают услуги страхования и сбережения денежных средств одновременно.

Кто такой страховщик и страхователь?

Организация, которая предоставляет подобные услуги, именуется страховщиком. В качестве такового может выступать только юридическое лицо, обладающее специальным разрешением, а также лицензией для осуществления соответствующей деятельности. Оно самостоятельно, но в определённой мере находится под контролем государства. Также оно должно быть стабильным и финансово надёжным.

страховые продукты банка

Лицо, вступающее в отношения с компанией для того, чтобы заключить договор для защиты от рисков, именуется страхователем. И компания, и физическое лицо являются субъектами данных отношений и сторонами заключаемого договора.

Что предлагают компании клиентам?

Во время заключения договора между компанией и гражданином возникают определенные отношения. Это и есть страховой продукт. Гражданин берет на себя обязанность платить взносы, а компания — выплачивать страховку.

Страховкой называется материальное благо, выражаемое в денежной или натуральной форме, которое выделяется из страхового фонда при осуществлении целенаправленной деятельности. Его может получить любой заключивший договор гражданин при наступлении определенного случая, для того чтобы компенсировать свой ущерб.

Страховые продукты банка имеют отличительную особенность, которая заключается в том, что они могут быть реализованы или, наоборот, не реализованы и не давать материального воплощения, если страховой случай так и не наступит. Продажа продуктов осуществляется непосредственно компанией-страховщиком.

Для любого продукта хорошей базой выступает стабильный и реальный фонд компании-страховщика. Страховым фондом называется казна страховой компании, которая является финансовым гарантом разного рода выплат и компенсаций в том случае, когда на неё возлагается такое обязательство.

Страховые продукты

Теперь поговорим об оболочке. Другими словами, это то, что окружает и защищает страховой продукт в плане выплат и является провокатором их появления, точно так же, как оболочка защищает ядро.

В оболочку продукта входят:

  1. Обстоятельства, заставляющие выделяться материальное ядро.
  2. Условия, которые помогают определить объем средств для выплаты по страховому случаю.
  3. Условия, оказывающие влияние на права, обязанности и ответственность сторон договора.

Оболочка и ядро объединяются, включая разные типы деятельности:

  1. Деятельность, связанная с созданием страхового фонда, наращиванием объемов, стабилизацией, а также сохранением финансовой базы.
  2. Деятельность по выделению ядра продукта (его материализация в случае наступления страхового случая).
  3. Деятельность, связанная с расходованием выделенных средств в виде выплаты или оплаты услуг по страховому случаю.

Продукт страховой компании сам по себе не абстрактная единица. Он является уникальным и разработанным специально для каждого страхователя и под их запросы. Кроме того, на каждый продукт обязательно должен заключаться договор путем соотношения с различными объектами страхования (жизнь, имущество и другие) или страховыми рисками (наступление чрезвычайной ситуации). Более того, в договор включена страховая сумма, тариф, условия и порядок страховых взносов.

Страховые продукты – это услуги, которые предоставляют страховые компании для своих клиентов, в зависимости от потребности последних. У каждого страхового продукта есть свой объект (что будет застраховано), риск (момент наступления события, при котором произойдет выплата), максимальная и минимальная суммы (стоимость), тариф (цена), условия и период оплаты.

Страховой взнос (полученная сумма от клиента) меньше, чем страховая сумма. Разница в сумме и взносе помогает большинству людей приобрести услуги страхования, то есть клиент при страховом случае получит больше, чем заплатил. Но страховые компании не будут нести больших убытков, так как страховые случаи произойдут не со всеми страхователями, соответственно, в выплате не будут нуждаться все. Специфика системы страхования заключается в том, что страховых случаев всегда меньше, чем клиентов компании (исключением могут быть форс-мажоры).

Невозможно определить заранее количество наступления страховых случаев, и, следовательно, узнать сумму страховых выплат. Поэтому баланс финансовых обязательств между страховщиками и их клиентами нарушается, он неравномерен. Но уровень тарифов по продуктам должен быть средним для того, чтобы клиент мог приобрести, а страховая компания могла выплатить всем при страховых случаях и остаться на финансовом рынке.

Для этого используются базовые тарифы и поправочные коэффициенты индивидуально для каждого объекта страхования. Новые страховые продукты появляются из-за необходимости продажи услуги страховщиком, так как со временем у клиентов меняются интересы. Обязательность в продаже услуги вынуждает снизить цену, а желание получить прибыль – повысить ее. Поэтому происходит анализ страховых продуктов, их обновление и изменение в соответствии со спросом и предложением.

В Российской Федерации охват в сфере страхования невелик, по сравнению с западными странами. Целью страховых компаний является увеличение количества потребителей. Для этого необходимо учитывать их запросы и интересы. Первым шагом в достижении поставленной цели является разработка страховых продуктов. И здесь появляются первые сложности:

  • клиенту не нравятся условия;
  • цена;
  • потребности отличаются от предложения.

Страховые продукты это

Для успешной реализации услуги необходимо обратить внимание на интерес клиента. Без желания приобрести продукт не будет продажи. Поэтому запуск новых продуктов в страховых компаниях может занять длительное время, ведь нужно проанализировать рынок. Клиенты отличаются социальным статусом, условиями жизни, интересами, уровнем жизни.

Также существуют коробочные продукты, ориентированные для повсеместной продажи. Их отличие от индивидуального расчета заключаются в том, что здесь нет расчетов, суммы берут из таблицы. Такая система проста в продаже, так как нет необходимости знаний в расчетах. Какие виды страхования продают с помощью коробочного вида?

Обычно крупные страховые компании относятся к разработке продуктов более детально, имеют широкий ассортимент. Это помогает большинству клиентов найти наиболее подходящую для них услугу. Но существуют сложности для посредников при продаже (так как нужно знать тонкости каждого продукта, определить какая именно услуга нужна для того или иного покупателя).

Для реализации услуг компании применяют несколько каналов продаж страховых продуктов. Они необходимы для того, чтобы охват населения стал максимальным, в зависимости от социального статуса, возраста, интересов, образа жизни и финансового положения. Несколько каналов продаж позволяет компании приобрести постоянных клиентов.

При прямых продажах страховая компания может контролировать процесс, менять технологию, использовать call-центр, на месте определять желания клиентов. Но может произойти потеря клиентов, так как не все хотят ехать в офис компании. Также есть высокие затраты на содержание офиса.

Страховые продукты это

Плюсы агентских продаж заключаются в заниженных начальных затратах, высокой мотивации посредников для привлечения покупателя, удобство при выборе места и времени для встречи, контакт клиента с одним агентом. Минусом в данном виде продаж являются низкий контроль в процессе предложения продукта, возможные ошибки, иногда мошенничество, вероятность потери клиентов после увольнения агента.

Работа брокеров наиболее профессиональна, плюсом для компании является возможность продажи услуги там, где нет возможности реализовать продукт другим путем. Также брокеры занимаются продажей сложных продуктов и на большие суммы. Но минусом для страховщика будет высокое вознаграждение для брокера, вероятность работы последнего одновременно на несколько компаний, ошибки в договорах также возможны.

Что такое страхование? Это возможность для человека при различных ситуациях, требующих финансовой помощи, защитить себя, близких, имущество. В жизни людей происходят различные события, они могут быть приятными и не очень хорошими. Например, болезни, смерти, пожары, стихийные бедствия, аварии, рождение детей, свадьбы, покупка имущества, отдых. Чтобы каждое событие не принесло больших затрат, можно подготовиться заранее, выбрав для себя наиболее выгодное предложение.

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Классификация страхования

Группирование страховых продуктов зависит от объекта, суммы, тарифов, рисков, организации и т.д. Наименование и количество продуктов зависит от желания потребителей. Виды страховых продуктов по вводу в систему страхового рынка разделяются на обязательные и добровольные формы.

Классификация страхования — это научная система деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основе классификации страхования лежат различия:

  • в страховщиках и в сферах их деятельности;
  • в объектах страхования;
  • в категориях страхователей;
  • в объеме страховой ответственности;
  • в форме проведения страхования.

Существуют различные взгляды на систему классификации страхования. Мы рассмотрим существующую в настоящий момент в России классификацию страхования на основе действующего законодательства.

Обязательное и добровольное страхование

Добровольное страхование осуществляется по желанию клиента и делится на:

  • личное;
  • имущественное;
  • страхование ответственности гражданина.

Страхование осуществляется в добровольной и обязательной формах.

Добровольное страхование — на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями закона РФ «О страховании». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования регулируются другими законами РФ.

Кто имеет право на страхование

Страховые продукты, страховые услуги можно заключать только клиентам, у которых существует законный интерес в страховании определенного объекта. Интерес определяется юридическим отношением человека и конкретного объекта.

В Гражданском кодексе определен перечень недопустимых к страхованию интересов:

  • противоправные;
  • убытки, полученные при играх в лотерею, пари;
  • убытки застрахованного лица для освобождения заложника.

Личное страхование

При личном страховании каждый человек может застраховать свою жизнь, страховую сумму он выбирает самостоятельно, исходя из финансовых возможностей. В Российской Федерации можно страховать других людей, но только с разрешения самого застрахованного лица. Какие существуют интересы при личном страховании?

Это страховые продукты, рисками которых будет смерть, несчастные случаи, болезни, инвалидность при определенных обстоятельствах. Перед тем как приобрести полис, необходимо уточнить перечень рисков. В различных компаниях он отличается, так как страховщики самостоятельно разрабатывают продукты в соответствии с законом.

При личном страховании выгодоприобретателями становятся лица, прописанные в договоре. Если они не были указаны, то наследники по закону. Во время действия договора клиент имеет право изменить выгодоприобретателя, а также условия страхования, если это позволяет страховая компания.

Защита банковских карт

Страхование банковских карт необходимо для безопасности бюджета при различных мошеннических действий третьих лиц. Большинство банков предлагают приобрести страховку карты, но перед этим нужно уточнить риски. Основные риски, которые покрывает страховая программа:

  • Несанкционированное списание денег с карты из-за потери, разбоя, грабежа, воровства, которое произошла в течение 48 часов (то есть нужно обратиться в банк сразу, как произошло событие).
  • Кража денег, которая произошла в течение двух часов, после того как клиент получил их в банкомате.
  • Списание денег со счета карты (которая оставалась у владельца) в течение 48 часов до того, как она была заблокирована.
  • Восстановление ключа украденной карты;
  • Восстановление документации, которая была украдена вместе с картой;
  • Выпуск карты в течение двух недель с сохранением счета.

Страхование банковских карт относится к добровольному виду. Но с развитием технологий оно становится популярным у большинства клиентов, так как многие сталкивались с такой проблемой и понимают ее необходимость.

Риски:

  • ограбление во время снятия денег;
  • интернет-мошенничество;
  • использование карты после кражи и потери;
  • расходы при получении карты после утери будут возвращены.
Adblock
detector