Что такое накопительное страхование жизни?

Определение

Разберем, что такое накопительное и инвестиционное страхование жизни со всеми подробностями.

Программа инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) — инвестиции в «страховой оболочке». За счет вложения денежных средств в доходные инструменты (облигации, вклады, опционы и прочие) инвестор получает потенциально высокую доходность, а наличие страховой составляющей позволяет защитить близких клиента при наступлении оговоренных в полисе рисков. Полис, как правило, оформляется на срок 3 или 5 лет.

Программы накопительного страхования жизни (НСЖ) позволяют вкладчику периодично — например, раз в год, 6 месяцев или квартал откладывать комфортные суммы на долгосрочные цели (договор может быть заключен на срок от 5 и до 20–30 лет). По итогу программы инвестор забирает сумму всех своих взносов и доходность за весь период.

Как это работает?

Страхование жизни накопительное помимо того, что страхует инвестора от рисков, связанных с его жизнью и здоровьем, еще и приносит небольшую прибыль. Страхующий может предложить договор по следующим видам рисков:

  • летальный исход;
  • инвалидность первой и второй группы;
  • травмы, ожоги.

Программы, как и тарифы, различаются во всех финансовых организациях, занимающихся этим видом деятельности. Сумма выплат при наступлении страхового события в каждом случае индивидуальна и рассчитывается исходя из ежемесячных расходов инвестора.

К примеру, в привычном для страхуемого бюджете семьи статьи ежемесячных расходов составляют 35 000 рублей. В эту сумму входят коммунальные платежи, издержки на продукты питания, обучение и прочие. Это означает, что страховое агентство вам предложит застраховаться на сумму 420 000 рублей, т. е. 12 месяцев по 35 000.

Если наступит страховое событие, это та часть, которую получит застрахованный или его наследники. Соответственно, исходя из тарифа, например 0, 12%, будут производиться взносы в пользу компании. Периодичность этих взносов также можно обсудить со страховой.

Но это не все. Так бы договор ничем не отличался от НСЖ. Но накопительное страхование подразумевает под собой и накопительную функцию. Поэтому в премию, которую оплачивает застрахованный, дополнительно включаются еще 2 статьи:

  1.  Гарантированный доход.
  2.  Инвестируемый доход.

Договор накопительного страхования жизни заключается со страховой компанией на длительный срок, позволяет защитить жизнь застрахованного лица, накопить денежные средства на его счету и гарантировать ему финансовую стабильность в будущем.

Заключая договор, человек обязуется регулярно вносить средства на свой счет, основная часть которых аккумулируется и позволяет создать капитал к окончанию периода действия договора.

Все договора заключаются на добровольной основе.

Доли программы распределяются так:

  •  Рисковая часть – сумма, на которую застрахован клиент, выплачивается ему только при наступлении страхового случая, в противном случае клиент не получает никого возмещения.
  •  Накопительная часть – долгосрочное страхование, при котором можно не только защитить себя от возможных рисков, но и преумножить денежные активы. Страховщики предлагают разнообразные варианты таких полисов, покрывающих разные виды рисков, в том числе смерти и дожития до обозначенного возраста.

Отличия накопительного страхования жизни от рискового:

  • компания инвестирует накопительную часть взносов, а прибылью от инвестиций делится с клиентом;
  • накопления вместе с начисленными процентами держатель полиса получает при окончании срока его действия;
  • рассчитано на более длительный временной промежуток;
  • страховые премии могут вноситься не одним платежом ежемесячно, а раз в квартал или год.

накопительное страхование

При правильном подходе накопительное страхование жизни может стать серьезной альтернативой таким финансовым инструментам как депозит и инвестиционный фонд. Но, по сравнению с другими способами вложения денег, накопительное страхование имеет неоспоримые преимущества по доходности и надежности.

Поняв, что такое накопительное страхование жизни, необходимо разобраться с принципами его работы.

Основная цель заключения договора накопительного страхования жизни не в доходности программы, а в накоплении и защите близких вкладчика в долгосрочной перспективе. Средства клиента страховая компания инвестирует в классические депозиты, поэтому ежегодно можно рассчитывать не более, чем на 4–6% прироста.

Оформляя полис накопительного страхования жизни, клиент определяет срок программы, комфортную сумму и периодичность взносов. В «базовом» НСЖ, как правило, страховыми рисками признаются:

  • уход из жизни по любой причине;
  • смерть в результате ДТП;
  • уход из жизни после несчастного случая;
  • установление инвалидности (в зависимости от условий страховой возможны ограничения по группам).

По желанию инвестора возможно включить в полис за дополнительную плату дополнительные риски (травмы, болезни и прочих).

Страховую часть СК тоже забирает себе «навсегда» в качестве платы за риск. В этом НСЖ не отличается от рискового страхования.

От чего можно застраховаться по программе НСЖ? В 80% случаев – только от риска смерти (по принципу «дожил – не дожил» до окончания программы). Но дополнительно вы можете включить в полис и другие страховые случаи: травмы, смертельные болезни, инвалидность и даже освобождение от уплаты взноса.

Так, с этим разобрались. А теперь то, чем накопительное страхование отличается от рискового.

Накопительную часть взносов СК инвестирует в различные активы, а полученным доходом делится с клиентом. «Профит» по накопительной страховке опять-таки делятся на две части: гарантированная и дополнительная доходность (зависит от результатов инвестирования).

страхование накопительное

Накопительную часть вместе с накапавшими за все время процентами клиент получает в момент окончания страховки. За 20-30 лет на счету образуется кругленькая сумма…

Вывод! Деление страховых взносов на две части позволяет рассматривать НСЖ в качестве долгосрочной «копилки» со страховой защитой!

Да, и еще одно отличие накопительного продукта от рискового. НСЖ рассчитано на длинный срок (пять, десять, двадцать и даже сорок лет). И страховые взносы можно вносить не одной суммой, а раз в месяц, квартал или в год.

Как это работает?

Накопительное страхование работает следующим образом: клиент принимает решение о том, какую сумму он хотел бы накопить и срок, необходимый для этого. Делая регулярные взносы по контракту, он начинает создавать капитал.

Заключая договор с профильной компанией, клиент обязуется на протяжении всего периода его действия вносить взносы, т. е. инвестировать в данную компанию.

что такое накопительное страхование жизни

Срок действия договора может быть от 5 до 20 лет и первостепенной целью является защита интересов клиента от рисков, связанных с его жизнью и здоровьем.

Риски могут быть такими:

  • травмы различной степени тяжести;
  • приобретение инвалидности
  • потеря возможности заниматься трудовой деятельностью;
  • смерть.

Главная ценность полиса – жизнь и здоровье человека, он гарантирует поступление накоплений в бюджет его семьи. Величина суммы, которую получит субъект договора при наступлении страхового случая, рассчитывается индивидуально и напрямую зависит от размера взносов.

Можно сказать, что полис накопительного страхования жизни гарантирует поступление денежных средств в семью застрахованного лица, независимо от того, доживет ли сам владелец полиса до оговоренной даты окончания его действия:

  • если человек доживает – то в момент окончания срока договора он получает капитал, накопленный им самостоятельно;
  • если застрахованное лицо не доживает до указанной даты – то страховка выплачивается его семье немедленно.

Накопительное страхование жизни состоит из основной программы и дополнительных опций.

Страховая премия включает две составляющих:

  • инвестируемый доход;
  • гарантированный доход.

Рассмотрим их принципиальные отличия.

Страхование жизни имеет такой принцип работы:

  1. В данной программе предусмотрено вносить страховые взносы либо раз в год, либо раз в полгода.
  2. Исходя из своих возможностей и целей, клиент выбирает сумму взносов, и срок на которых оформляется страхование.
  3. Застрахованным считается клиент с момента подписания договора, и претендует на выплату в случае страхового случая независимо от того какую сумму уже внес.
  4. Все кто может получить вместо вас страховой взнос, прописано в договоре.
  5. В течение срока действия договора скапливается ваш доход, который выдается вам в конце срока.
  6. Клиент имеет право в любое время расторгнуть договор, при этом получить свою сумму с учетом накопления.
  7. Исходя из пакета услуг данного продукта, и целей клиента, возможно подключение различных опций.

В основе лежат ежемесячные затраты и доход человека. Например, Ваш ежемесячный доход составляет 35000 рублей. В год это 420 тыс., значит, для страхования вам понадобится такая сумма.

страховка жизни

Застраховаться вы, например, хотите на 15 лет. Значит, каждый год вам необходимо вносить по 28тыс. Данную всю сумму вы можете получить уже после первой выплаты, если имеется страховой случай.

Страховая компания «Ренессанс Жизнь» 40% населения доверяют данной СК
Страхования компания «Альфа Страхование Жизнь» 17% граждан пользуются данной страховой компанией
СК «Русский Стандарт Страхование» 12,75 % граждан, которые доверяют данной организации и пользуются их услугами
Страховая компания «РОСГОССТРАХ Жизнь» 9,24% населения являются клиентами данной фирмы
Страховая компания «Сбербанк страхование» 0,41% припадает населения, которые страхуются в данной компании

Принцип накопительной программы, итоговый результат и т. п., зависят от условий той компании, с которой клиент, непосредственно, собирается сотрудничать.

Давайте рассмотрим несколько примеров на тему накопительного страхования жизни в 2019 году.

Как же работает страхование жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода? Средства, вложенные в договор инвестиционного страхования жизни работают следующим образом:

  1. Сумма разбивается на 2 составляющие — инвестиционная часть и гарантированный фонд.
  2. Гарантированный фонд (80–90% взноса) страховая компания вкладывает в консервативные инструменты (депозиты и облигации). За период действия программы эта часть «дорастает» до изначальный суммы, обеспечивая тем самым возврат взноса в полном объеме.
  3. Инвестиционную составляющую программы размещают в высокодоходные активы (как правило, опционы и фьючерсы) согласно выбранному клиентом направлению. Именно за счет этой части и обеспечивается потенциально высокая доходность вложений.

Полис инвестиционного страхования жизни несет в себе и защиту здоровья и жизни инвестора. Предусмотрено два страховых события:

  • дожитие до окончания действия договора — клиент получает 100% вложенной суммы и инвестиционный доход:
  • смерть по любой причине — в этом случае всю вложенную сумму с доходностью получает выгодоприобретатель (лицо, указанное вкладчиком в полисе в качестве получателя средств на случай ухода из жизни) или наследники по закону.

Важно обратить внимание:

  1. Даже при уходе застрахованного из жизни выгодоприобретатели или наследники получают ровно внесенную сумму с доходностью, без дополнительной страховой выплаты.
  2. Допускается включение в договор пункта о выплате страховой компенсации при, например, несчастном случае. За такую услугу взимается дополнительная комиссия, которая при ненаступлении оговоренного события не возвращается.
  3. Выгодоприобретателей в полисе может быть несколько, их перечень и состав в течение срока действия полиса допускается менять без ограничений.

Существенным моментом в программах ИСЖ является понятие «коэффициента участия». Это показатель, который показывает, какую долю от роста выбранного направления инвестирования получит клиент. Чем больше значение коэффициента, тем доходнее вложение в программу. При заключении полиса необходимо уточнить, применяется ли коэффициент участия ко всей внесенной сумме или только к инвестиционной части.

При оформлении соглашения накопительного страхования жизни нужно учитывать, что период действия документа составляет до 25 лет.

На протяжении этого времени застрахованное лицо обязуется вносить регулярные взносы в фиксированном размере. Благодаря такому подходу можно без особых усилий накопить существенную денежную сумму к завершению действия договора. Например: к пенсии, совершеннолетию своего ребенка и так далее.

Страховые компании разделяют регулярные платежи в равных частях. Одна часть используется исключительно в качестве покрытия затрат страховщика, оставшаяся часть инвестируется в различные финансовые инструменты, причем от инвестиций ежегодно можно получать стабильный пассивный доход.

Прибыль включает в себя тоже несколько частей:

  • одна часть устанавливается в фиксированной сумме и варьируется от 2 до 4%;
  • вторая часть – прибыль от инвестирования. Она может варьироваться от 0 до 100% и больше. Здесь все зависит от положения на финансовом рынке.

Если наступает страховой случай, застрахованному лицу или его родственникам выплачивается фиксированная выплата, в зависимости от числа внесенных регулярных платежей.

Если страховой случай наступил по причине смерти застрахованного лица родственники получают выплату в течение первых 10 дней с момента уведомления об этом страхового агента (нет необходимости ждать 6 месяцев).

При отсутствии страховых случаев, по завершению действия договора, накопленный капитал можно вывести или продлить период действия страховки.

Преимущества и недостатки

  • НСЖ гарантирует выплату оговоренной в договоре суммы, даже если клиент сделал только один взнос.
  • Кроме получения процентного дохода, как в депозите, в НСЖ включено страхование здоровья и жизни клиента.
  • Депозит имеет краткосрочный период действия (до 1 года в среднем), а НСЖ принадлежит к долгосрочным вложениям (до 40 лет).
  • Ставка по депозитам может меняться в зависимости от рыночных условий, но она будет выше, чем по НСЖ.
  • Получить деньги с депозита можно только по истечению шести месяцев с даты смерти владельцы вклада, уплатив определенный налог. По НСЖ наследники получают выплату в течение 10 дней (в среднем) по письменному заявлению.
  • В НСЖ часть взносов будет удерживаться в счет платы за страховку, а по депозиту клиент получит столько же, сколько внес первоначально, плюс доход.

1. НСЖ гарантирует накопление конечной суммы, начиная с первого взноса

Рассмотрим простой пример: вы хотите накопить 2 000 000 руб. за 25 лет.

По средствам депозита схема накопления будет выглядеть так: ежегодно вы вносите на счет 80 000 руб., единовременно или частями не имеет значения.

Вклады с возможностью пополнения могут только ограничиваться размером минимального взноса. Важное условие (!) — вы должны находиться в добром здравии и зарабатывать деньги.

Для договора НСЖ предусматривается вероятность потери трудоспособности. Даже при самом печальном исходе (инвалидности или смерти) страховая компания гарантирует вам накопление суммы, указанной в полисе. Если платежи перестают поступать по причине, предусмотренной договором, СК из собственных резервов покрывает эту разницу.

2. Банковский вклад имеет краткосрочный характер

Депозиты заключаются сроком на 1 — 3 года, при этом банк оставляет за собой право пересматривать ставку (например, 1 раз в год).

Такие условия отражают нестабильность экономической ситуации, колебания курса валюты и т.д.

Даже для вкладов с автоматической пролонгацией будет несколько дней в году, когда вы сможете расторгнуть договор с минимальной потерей начисленных процентов. А это дополнительный соблазн.

Договора НСЖ заключаются на срок от 5 до 40 лет и практически не имеют возможности расторжения без потери начисленного дохода. А это уже косвенная гарантия, что необходимая сумма все-таки будет накоплена.

3. Процедура наследования

Стать наследником депозита можно только по истечении 6 месяцев и после уплаты соответствующей суммы налогов.

Наследники в договоре НСЖ прописываются в обязательном порядке и получают страховую сумму по письменному распоряжению застрахованного лица, а не по решению суда.

4. Взносы НСЖ будут включать плату за защиту от риска

Гарантированный доход

В договоре депозита сумма взносов равна сумме к возврату, то есть сколько в банк положили, столько вам и выплатят начисленные проценты (если договор не будет расторгнут досрочно).

В договоре НСЖ размер внесенных средств всегда будет меньше выкупной суммы. Это связано с тем, что часть ваших взносов удерживается СК в счет оплаты полиса в части страхования жизни. Если же договор досрочно не расторгается, тогда начисленный за период гарантированный доход и доход от инвестиционной деятельности с лихвой покрывает эту разницу.

Банковский вклад не может рассматриваться как долговременный финансовый инструмент, тогда как договор НСЖ заключается на срок от 5 до 40 лет. Вторым важным преимуществом полиса является индексация – механизм защиты от влияния инфляции и возможность сохранить реальную стоимость договора.

В условиях нестабильной финансовой ситуации клиентов банка интересует сохранность денежных средств, а уже потом доходность. Страхование жизни накопительное – это высокая гарантия сохранности сбережений, а также обеспечение доходности вклада.

И все же первоочередная задача финансового продукта – это защита жизни, а не способ получения чистого дохода. Средства, накопленные на счету, это скорее бонус, чем инвестиция.

Основные плюсы это:

  •  Постоянные условия контракта, т. е. тариф и риски для страхования определяются в момент заключения договора, они не изменяются до окончания его действия.
  •  Налоговые вычеты (могут составлять до13 % годовых от суммы взносов).
  •  Длительный период вклада.
  •  Удобство – при помощи одного договора обеспечивается накопление денег, их сохранность и защита от форс-мажора.

В случае смерти застрахованного, сумма выплаты не включается в состав наследства, а переходит к выгодоприобретателю.

Преимуществами накопительного страхования жизни являются:

  • надежность. Сохранность всех страховых взносов находится под государственной защитой, поэтому гарантия возврата средств 100%. Страховые агенты консервативно размещают капитал страхователя, поэтому прибыль обеспечена;
  • высокий уровень защиты от самого себя. При оформлении накопительного страхования жизни, на плечи страхователя возлагаются определенные обязанности – внесение регулярных платежей. Что это означает? Платить нужно регулярно, поскольку при возникновении просрочки соглашение считается недействительным. Если возникнут просрочки, страховая компания последующие 3 года никаких страховых выплат клиенту производить не будет. Затем можно будет возвратить только малую часть накоплений, а оставшуюся – только по завершении периода действия договора.

Из недостатков:

  • низкий процент прибыли от капиталовложения. В среднем порядка 3% годовых. В итоге получается, что процент сможет только покрыть инфляцию;
  • долгий период действия договора. В среднем, соглашение подписывается на период до 25 – 30 лет. Согласитесь, за такой срок может многое измениться в жизни;
  • варианты инвестиций неизвестны страхователю. Страховая компания имеет право скрывать сведения о капиталовложениях.

Несмотря на недостатки, сегодня это вариант страхования набирает популярность среди жителей РФ.

Сравнивать эти продукты некорректно, так как у них разные задачи. Депозит предназначен для краткосрочных финансовых целей. У вас есть деньги, и вы планируете их потратить, но не сегодня, а лет через пять.

Разумно положить временно свободные средства на депозит, чтобы спасти их от инфляции и заодно получить процентный доход. По истечении срока вклада договор можно пролонгировать, но ставка может измениться не в лучшую для вкладчика сторону.

Сроки вкладов сегодня редко превышают 5 лет. Например, в Сбербанке долгосрочными считаются вклады со сроком до 3-х лет. Вклад «Сохраняй» с доходностью 4,4%-7,76% лишен опций пополнения и частичного снятия. Вклад «Пополняй» допускает пополнение, но нет частичного снятия и доходность уже 4,6%-7,28%. Условия вклада «Управляй» разрешают частично снимать деньги и пополнять счет, но ставка снижается до 4%-6,68%. По итогам прошлого года доходность по НСЖ в большинстве страховых компаний составила в среднем 7%-10%, так что разница невелика.

накопительная страховка жизни

Ставка рефинансирования сегодня – 8,25%. Примерно на таком же уровне находятся максимальные процентные ставки по вкладам. Вы можете найти ставку и в 10%-11%, но она будет доступна, только если вы разместите очень крупную сумму на максимальный срок без возможности снятия и пополнения.

НСЖ не всегда выгодно в краткосрочном периоде, но действует в трех направлениях – страховая защита, накопление средств и их преумножение. Не имея возможности откладывать большую сумму денег, вы, тем не менее, обеспечиваете наличие крупной суммы «на черный день».

Кстати, некоторые банки предлагают комплексный продукт «вклад плюс страховка» (страховой вклад). Вы открываете депозит и одновременно заключаете договор накопительного страхования жизни. Часть вкладываемых денег направляется на депозит, а часть – на страховой счет. Ставка по страховым вкладам обычно на 1-3 п.п. выше, чем по другим депозитам. Подобные предложения есть у Райффайзенбанка (до 9,5%), «Номос-Банка» (до 12,85%).

Однако срок страховых вкладов обычно не более 1-го года. Пролонгировать вклад можно только на условиях стандартных вкладов. То есть лишь один год вы будете получать повышенный процент от депозита. В дальнейшем доход будет поступать только по договору НСЖ.

Инвестируемый доход

По истечении срока предмета договора инвестор имеет право на получение гарантированного дохода, т. е. происходит накопление. Обычно сумма не превышает размер инфляции, составляет 4-5%. Т. е. с учетом нормы дисконтирования такой вклад является безприбыльным. Это скорей возможность сохранить денежные средства в ответственной организации.

Ну, вот мы и подошли к самой интересной части статьи. Этот пункт и делает такое страхование привлекательным для клиента. Дело в том, что страховые компании используют денежные средства как ресурс для инвестиций. Инструменты, конечно, ограничены правительством Российской Федерации, и нет возможности включать в портфель прибыльные, но рискованные статьи.

страхование накопительное

Но все же за этот срок, пока финансовая организация будет совершать инвестиционные проекты, она получит прибыль. При этом поделится частью заработанных денег непосредственно с инвестором. Такой доход может достигать до 10% годовых.

Таким образом, при таком виде договора страхования в накоплении участвует не вся сумма, а только часть денег. При этом непосредственно в инвестициях используется лишь небольшая часть премии, которая и приносит инвест. доход.

На сегодняшний день средняя норма доходности по НСЖ достигает 5%. Она не прописана в договоре и зависит от того, насколько эффективно вложит организация накопления клиента. На практике доходности может и не быть, если вложения окажутся неудачными.

Согласно законодательству, организации смогут вкладывать средства НСЖ в следующих пропорциях:

  • Векселя и банковские вклады – до 50% от общей вложенной суммы.
  • Российские облигации – до 20%.
  • Иные облигации – до 20%.
  • Акции и паевые инвестиционные фонды – до 10%.
  • Драгоценный металл – до 10%

Данные вложения относятся к консервативным способам и не принесут высокую доходность. Однако, они имеет самый низкий рисковый показатель и высокую степень надежности.

накопительное страхование

Чтоб проверить то учреждение, с которым планируется сотрудничать, нужно:

  • Проверить его в реестре страховщиков.
  • Изучить историю работы.
  • Провести анализ финансовых показателей.
  • Посмотреть рейтинги надежности и устойчивости.
  • Найти отзывы.

Это прибыль, которую получит застрахованное лицо по истечении срока действия договора. Возможное накопление не превышает 4-5 %, что соотносится с текущим темпом инфляции.

Поэтому не стоит рассматривать данную сумму как чистый доход – это скорее способ сохранить свои накопления в надежном учреждении, уберечь их от обесценивания в результате инфляции.

Именно инвестируемый доход делает накопительное страхование жизни привлекательным финансовым продуктом.

Согласно законодательству РФ страховые компании могут использовать денежные средства клиентов для инвестирования (кроме агрессивных, рискованных инвестиций). Прибыль от инвестиционной деятельности может составить порядка 10% годовых.

Получив средства от клиента, страховая компания делит их на две части, большая из которых вкладывается в консервативные активы, чтобы к моменту окончания срока договора гарантировать возврат средств владельцу. Вторая часть инвестируется на усмотрение страховой компании.

Нужно понимать, что инвестируемый доход – это не гарантированная прибыль по вкладу. Он будет зависеть от успешности деятельности компании, не может быть спрогнозированным.

Если инвестиции будут удачными, то клиент может получить значительную прибыль, если убыточными – то на размере гарантированной части это не отразится.

Доходность – слабое место любой программы накопительного страхования жизни. Однозначно не стоит рассматривать НСЖ как способ приумножить капитал. В первую очередь – это не инвестиция, а инструмент финансовой защиты! Своего рода… «зонт» от непогоды.

Нкопительное страхование жизни

Во-первых, доходность по программе НСЖ начисляется не на всю сумму взносов, а только на ее накопительную часть. Пропорция между двумя частями (например, 50/50 или 70/30) прописывается в договоре. Соотношение зависит от десятка факторов: возраст и пол клиента, состояние его здоровья и профессия. И в каждой СК свой калькулятор расчета.

Чем выше риск несчастного случая – тем больший процент взноса будет направлен на страховую часть. К примеру, 30-летняя девушка-секретарь с точки зрения СК обойдется компании «дешевле», чем 50-летний шахтер с кучей хронических болячек. Поэтому программу НСЖ гораздо выгоднее открывать в молодом возрасте!

Во-вторых, средняя норма доходности по НСЖ очень невысока. По закону российские СК имеют право вкладывать деньги клиентов только в консервативные инструменты с низкой доходностью: банковские вклады и векселя, облигации, драгметаллы и не более 10% — в ПИФы и акции.

За 2015 год инвестиционный доход крупных страховщиков составил 10-14% в рублях и 3-6% в иностранной валюте. Но я уже писал выше, что доход насчитывается не на всю сумму взносов, а только на ее накопительную часть. Так что итоговый «чистый» плюс клиентов получился гораздо скромнее – ниже процентов по банковским вкладам (на тот период).

До кризиса доходность продуктов НСЖ составляла 7-10% в рублях и 3-3,5% в валюте. Прошлогодний рост доходности страховщики связывают с взлетом ключевой ставки. Например, с учетом выплаченных купонов ОФЗ принесли 24,6% прибыли, а корпоративные облигации – 12-14%.

Пару конкретных цифр. Начисленный инвестиционный доход за 2015-й в «Росгосстрах-жизнь» составил 8,5% в рублях и 4% в валюте, в «Ренессанс Жизнь» — 13,51% и 3,5%, в «Альфастрахование-Жизнь» — 10% и 5% соответственно.

Особенности инвестиционного страхования

Перед тем, как согласиться на оформление ИСЖ, необходимо узнать о его нюансах и особенностях.

Если инвестор решит забрать размещенную сумму до окончания действия программы, то страховая компания вернет лишь выкупную сумму — заранее прописанное в договоре значение.

На каждый год выкупная сумма разная. Например, оформляя договор на 3 года на 250 тыс. р. и закрывая его, инвестор получит (цифры примерные, у каждой страховой свои условия):

  • 1 год — 210 тыс. р.;
  • 2 год — 225 тыс. р.;
  • 3 год — 235 тыс. р.

Инвестиционный доход, заработанный за это время, будет выплачен в полном объеме.

Доходность программы

В зависимости от выбранной стратегии, ИСЖ может обеспечивать клиенту потенциальный доход до 25% годовых. Гарантировать осуществление прогнозов страховая не может, как и говорить, что историческая доходность является четким показателем будущей.

Единственное, что оговорено в договоре — по окончании срока программы инвестор забирает сумму взноса полностью, возможности «уйти в минус» нет.

Законодательно предусмотрен возврат налога с суммы, размещенной в ИСЖ. При этом следует учесть:

  • возвращается 13%, но не более фактически уплаченного вкладчиком налогового сбора за отчетный год;
  • возможность распространяется только на 5-ти летние полиса;
  • клиент должен иметь возможность предоставить справку 2-НДФЛ;
  • ограничена максимальная сумма, с которой можно получить возврат — 120 тыс. р.;
  • при расторжении договора до окончания срока полученный вычет необходимо будет вернуть.

Облагается налогом и полученный доход. Инвестору нужно будет оплатить 13% от суммы превышения фактически полученной «прибыли» над ставкой рефинансирования. Страховая, как правило, выступает налоговым агентом — клиент получает на руки «чистый» доход.

Договор накопительного страхования жизни тоже имеет свои особенности, которые нужно учесть перед оформлением бумаг.

Как и по ИСЖ, «накопительными» программами предусмотрены выкупные суммы при расторжении раньше срока. При этом во многих страховых компаниях при желании закрыть договор в первые 1–3 года взносы клиенту не возвращаются, а в дальнейшем будет возвращено около 10–40%.

Понимая долгосрочность вложения, страховая может пойти клиенту на уступки и сократить размер взноса.

Налоговые вычеты

Долгосрочное накопительное страхование жизни попадает под закон о налоговых льготах. Условия возврата такие же, как и по ИСЖ, за исключением того, что возврат можно получать ежегодно, а не единоразово.

При расторжении договора социальные вычеты подлежат возврату в бюджет.

Рисковое и накопительное страхование — общие ограничения

Согласно полисным условиям, на страхование не принимаются определенные категории вкладчиков, например:

  • люди с инвалидностью;
  • лица с хроническими заболеваниями;
  • состоящие на учете в диспансере.

Полный список исключений в каждой страховой компании может отличаться.

Существуют и ситуации, которые не будут признаны страховыми случаями, например:

  • смерть в результате самоубийства;
  • уход из жизни в результате управления автомобилем в состоянии опьянения;
  • причинение вреда в результате военных действий.

Важно, что если договор был заключен с клиентом, у которого было заболевание или ограничение, попадающее под исключение, то такой договор будет недействителен. При наступлении страхового события (на усмотрение страховой) будет выплачена либо выкупная сумма, либо возвращен взнос инвестора без учета заработанной доходности.

Возврат налога с использованием ИИС (Индивидуального Инвестиционного Счёта) — самая интересная возможность из всех доступных вариантов налогового вычета. На мой личный взгляд намного интереснее льготы «Материнский капитал«, ведь его можно получить только единожды, а возврат налогов можно делать каждый год.

  • ФЗ №420 от 28.12.2013 вводит статью 219.1 второй части Налогового Кодекса, новую редакцию статьи 226.1 второй части Налогового Кодекса

Это — относительно «молодая» льгота, действующая с 01.01.2015г., и на данный момент ею воспользовались ещё очень мало людей. Тем не менее, в апреле-августе 2016г. уже произошли первые выплаты по этому типу налогового вычета тем людям, которые ко мне обращались за помощью в этом вопросе, и на данный момент уже полностью известен и на практике пройден весь механизм действия данного способа возврата налога.

  1. Можно получать каждый год на протяжении всей жизни
  2. Возможны крупные суммы возврата (до 390 тыс. рублей в год, хотя, как показала практика, ориентироваться нужно на 50-90 тыс. рублей в год)

Несмотря на данные преимущества, льгота имеет некоторые особенности и условия, которые делают её эффективное применение довольно сложным и малопонятным обычному человеку. Более того, разброс сумм, которые можно получить через ИИС, может лежать в очень широком диапазоне, т.к. сумма возврата зависит от степени компетентности человека и его уровня знаний.

  • Нужно открыть специальный счёт, который называется «Индивидуальный Инвестиционный Счёт» (сокращённо «ИИС»)
  • Счёт открывается в известных банках, например, Сбербанк, ВТБ24, Промсвязьбанк и т.д..
  • Чтобы получить данный инвестиционный налоговый вычет, нужно на данный счёт направить определённую сумму денег, точно так же, как мы кладём деньги на счёт в банке.
  • В отличие от счёта в банке, на данном счёте возможен учёт не только денежных средств, но и прав-обязанностей, закреплённых в особых документах — ценных бумагах. Например, право получать проценты по государственному займу (когда «в долг» берёт не банк, а государство — это и выгоднее и безопаснее) подтверждается документом «Облигация Федерального Займа» и она может храниться на Индивидуальном Инвестиционном Счёте.
  • Через 4 месяца после окончания налогового периода государство перечисляет  13% от суммы, внесённой нами в прошедшем календарном году. Предел выплаты составляет 52000 рублей, а также не может быть больше совокупного налога НДФЛ, уплаченного гражданином за тот год, в котором вносится сумма (сумму можно увеличить до 90-100 тыс. в год).
  • Использование этой льготы от государства вместе с государственным же займом позволяет увеличить сумму отдачи от данного вида налогового вычета до 90 тыс. рублей в год и выше. Это и была основная причина создания льготы — гражданам возвращают налог для того, чтобы они вкладывали его в более эффективные инструменты, однако, можно этого и не делать, а просто забрать наши деньги.
  • Использовать наши средства на ИИС для вложений в государственный займ — право, а не обязанность. Выплаты от государства будут производиться даже в случае, если денежные средства просто будут находиться на Индивидуальном Инвестиционном Счёте (ИИС) без движения. Тем не менее, государственный займ предоставляет огромные возможности, его доходность на сегодня составляет 9,5% годовых (тогда как вклад в надёжном банке приносит 7% годовых), а в сочетании с 13% выплатами от государства, мы получаем безрисковую (гарантом всех обязательств в этом механизме выступает государство) доходность в диапазоне 13-20% годовых.
  • Внесение наших средств может осуществляться периодическими платежами или разово в течение всего срока действия договора, а также не осуществляться вовсе — договор на ведение ИИС будет действовать в любом случае, а как будет видно дальше, именно здесь кроются огромные возможности по повышению отдачи от данного типа налогового вычета.
  • Денежные средства, поступившие на ИИС, «нельзя» снимать в течение минимум 3х лет. Конечно, снять их можно в любой момент, но тогда теряется право на льготу. Это похоже на последствия досрочного снятия вклада в банке — закрыть вклад можно в любой момент, но тогда приходится мириться с потерей процентов по нему. А хорошая новость заключается в том, что есть способы сократить этот отрезок c 3х лет до одного месяца, также есть возможность выводить денежные средства ранее истечения срока договора. Об этом — далее в материалах сайта.
  • Если договор на ведение Индивидуального Инвестиционного Счёта расторгается клиентом досрочно, и если гражданин уже успел получить деньги от государства, то эти, «заработанные» (полученные от государства) деньги, придётся вернуть обратно.

Как видно, есть достаточно весомые ограничения и досадные условия. Оказывается, чтобы получить от государства деньги, надо сначала изыскать и «заморозить» собственные средства, да ещё и на три года. В самом деле, если НДФЛ есть почти у всех людей с «белой» зарплатой (а значит, и есть возможность осуществить возврат налога), то вот с наличием свободных денег для реализации такого налогового вычета может быть не всё гладко.

Но, как оказывается, люди охотно находят деньги для этого, особенно, когда узнают, что есть способы снизить «заморозки» денег срок с трёх лет до нескольких месяцев. Ведь в этом случае можно только с помощью одного государства практически без риска получить за короткое время доходность до 20% годовых (ставка по вкладу в надёжном банке из топ5 сейчас находится на уровне 7% годовых).

Преимущества перед банковским депозитом

Узнав это, люди откладывают крупные покупки и вложения в бизнес и недвижимость — так как привлекательность этих вариантов меркнет по сравнению с возможностями Индивидуального Инвестиционного Счёта.

Кому стоит приобрести полис

Как и в любом другом случае, при заключении сделки оформляется договор (полис). В нем стоит обратить внимание на следующие пункты:

  • Срок страхования.
  • Перечень рисковых событий и объемы их покрытия.
  • Сумма регулярных платежей и их периодичность.
  • Размер возврата вложенных средств при досрочном расторжении полиса.
  • Размер возврата средств по окончанию срока действия полиса.
  • Ожидаемая доходность (и будет ли она вообще).
  • Размеры страховых выплат.

Есть категории людей, которым просто необходимо подумать о приобретении полиса накопительного страхования жизни:

  • единственному кормильцу семьи;
  • молодым родителям, чтобы собрать внушительную сумму к совершеннолетию ребенка, а также обеспечить его материально;
  • тем, кто думает о приближающейся пенсии, но не имеет возможности делать серьезные капиталовложения;
  • если человеку трудно откладывать деньги, то регулярный платеж дисциплинирует его;
  • тем, кто ищет возможности для долгосрочных инвестиций.

Не стоит приобретать полис НСЖ тем, кто хочет получить быструю прибыль за короткий промежуток времени за счет выгодного инвестирования.

  1. Инвесторам, которые нацелены на получение максимального дохода и готовы к любым рискам.
  2. Тем, у кого временной горизонт инвестиций ограничен пятью годами. Ведь НСЖ – один из самых долгосрочных инструментов на рынке.

Любой полис накопительного страхования состоит из основной (базовой) программы страхования и дополнительных программ (при желании страхуемого).

Базовая программа, как уже было ранее сказано, включает в себя риски «дожитие застрахованного» и «смерть застрахованного по любой причине» (наименование рисков может незначительно меняться в зависимости от компании-страховщика). Такую программу ещё называют смешанной, поскольку в договоре смешиваются два диаметрально противоположных риска «дожитие» и «смерть», а страховщики на своём сленге называют её «голой» (выручка для страховых компаний для таких продуктов минимальна).

Давайте посмотрим сколько будет стоить оформление полиса со смешанной программой страхования на примере универсальной программы Премиум от компании ООО «ППФ Страхование жизни», и от чего зависит стоимость очередного взноса.

Ниже вы можете видеть проект полиса Премиум на базовую программу (смешанное страхование) на срок 30 лет, со страховой суммой 3 млн рублей, с ежегодным взносом. Страхователь – мужчина, 35 лет.

Стоимость полиса рассчитывается индивидуально. Принимаются во внимание данные страхователя – пол, возраст, состояние здоровья, род деятельности (связана ли работа с риском или нет). Учитываются условия страхования – страхуетесь ли вы от всех рисков или только от одного.

От этих факторов зависит соотношение страховой и накопительной частей взносов и, соответственно, доходности полиса. Например, чем моложе клиент, тем меньше рискует компания, и тем больше средств от взносов направляется в накопительную часть, на которую клиент получает доход. Равно как чем больше страховая сумма при одинаковом размере взносов, тем больше рискует компания, и тем меньше доходность полиса.

Какие страховые компании считаются надежными

ЗАО «Русский Стандарт Страхование» предлагает 4 программы НСЖ:

  • «Копилка»;
  • «Защита»;
  • «Дети»;
  • «Пенсия».

Программы имеют сходные условия по пунктам:

  • суммы минимальных ежегодных взносов — 20 000 руб.;
  • гарантированной нормы доходности — 4,5%.

Гарантированный доход

Но при этом отличаются максимальными сроками действия договора и источниками начисления фактического ежегодного инвестиционного дохода.

Существенное отличие имеет только программа «Пенсия», которая предоставляет возможность от 10 до 20 лет вносить взносы и накапливать гарантированный капитал, а затем до 22 лет получать дополнительный доход в виде страховых выплат. В случае смерти пенсионера всю невыплаченную разницу получают наследники, в отличие от государственной пенсионной программы, где разница остается в ПФ.

Существует риск, который следует учитывать выбирая обсуждаемые виды страхования — размещенные средства не попадают под закон о страховании вкладов.

Это значит, что выбирая страховую компанию, необходимо качественно оценить ее финансовую устойчивость.

Как вариант, можно ориентироваться на мнение оценочных агентств, например «Эксперт РА» (аккредитовано Министерством Финансов).

Кому стоит приобрести полис

Каждой страховой компании агентством присваивается рейтинг, который говорит о фактической и прогнозируемой надежности организации. Так самые стабильные компании оцениваются рейтингом ААА.

Помимо рейтинга необходимо обратить внимание на перестраховщиков — компаний, которые несут ответственность по обязательствам при отзыве лицензии или банкротстве. Желательно выбирать организации, которые имеют иностранных перестраховщиков с высоким рейтингом надежности по данным мировых оценщиков.

Плюсы ИСЖ:

  • потенциально высокий доход;
  • льготное налогообложение «прибыли»;
  • возможность налогового вычета;
  • юридическая защищенность — весь срок действия договора деньги целевые, а значит не подлежат конфискации или разделу;
  • возможность указать выгодоприобретателя, которому не нужно будет ждать 6 месяцев, чтобы вступить в наследование средств (выплаты, как правило, производятся в течение 2–4 недель);
  • по договору нельзя «уйти в минус» — даже если не будет дохода, клиент заберет вложенную сумму.

Минусы ИСЖ:

  • главное опасение инвестора — возможность неполучения дохода из-за неэффективной стратегии управления;
  • нельзя расторгнуть договор раньше срока без потерь;
  • средства не попадают под закон о страховании;
  • существуют ограничения при оформлении полиса для некоторых категорий клиентов.

Достоинства программ с накоплением:

  • возможность ежегодного налогового вычета;
  • по итогу программы все внесенные средства будут возвращены клиенту;
  • наличие минимальной доходности при полной страховой защите;
  • достижение глобальной цели (образование детей, покупка недвижимости и прочее) комфортными суммами;
  • возможность указать выгодоприобретателя;
  • юридическая защита средств.

Минусы НСЖ:

  • обязанность взносить взносы с оговоренной периодичностью;
  • полис нельзя расторгнуть без потерь раньше срока;
  • средства не застрахованы АСВ.

Рассмотрим предложения различных программ от страховых компаний по отдельности.

Сбербанк

Программа “Первый капитал” разработана для родителей, желающих сформировать стартовый капитал для своих детей и таким образом обеспечить им финансовую независимость в будущем. Период страхования составляет 25 лет. Возраст ребенка может варьироваться от 1 до 24 лет на период завершения действия соглашения. Возрастная категория родителей – не больше 80 лет.

Программе “Семейный актив” отдают предпочтение граждане, являющиеся единственными кормильцами в семьях или те, которые планируют в будущем совершить крупную покупку.

Условия программы:

  • период действия договора – до 30 лет;
  • возрастная категория от 18 до 80 лет на период завершения действия соглашения о страховании.

Для обеих программ стоит учитывать один нюанс: если застрахованное лицо получает 1-ю или 2-ю группу недееспособности – он полностью освобождается от внесения регулярных платежей. В таком случае за него платежи производит страховая компания.

СК «Ренессанс Жизнь»

Программа страхования “Будущее” доступна всем гражданам в возрасте от 18 до 55 лет. На момент завершения действия договора застрахованному лицу должно быть не больше 65 лет.

Условия программы:

  • период действия соглашения от 10 лет;
  • допускается выбрать стратегию инвестирования: “Агрессивная”, “Сбалансированная”, “Агрессивная Плюс”. Персональные финансовые консультанты помогут сделать выбор исходя из предпочтений клиента.

Детская программа страхования “Дети”.

Условия:

  • минимальный период действия договора 5 лет;
  • на момент завершения действия соглашения ребенку должно быть не больше 24 лет.

Если застрахованное лицо получило группу инвалидности – наступает освобождение от регулярных взносов (это дальше делает страховая компания).

Программа “Дети” действует на следующих условиях:

  • период страхования до 21 года;
  • на момент завершения действия соглашения ребенок должен быть в возрасте от 1 до 21 года;
  • возраст застрахованного лица не больше 70 лет.

Условия программы “Сбережение” заключаются в следующем:

  • максимальный период страхования 40 лет;
  • возраст застрахованного лица на момент завершения действия страхового полиса – не больше 70 лет.

Эта программа отличается возможностью накопить существенную сумму для совершения крупной покупки.

Рейтинг страховых компании играет немаловажную роль, поскольку конечные суммы для получения существенные, и мало кто хочет попасть на уловки мошенников.

Для получения сведений о рейтинге необходимо перейти на портал Национального рейтингового агентства. На странице отображается рейтинг страховых компаний – нужно смотреть исключительно на позицию А : подтвержден, присвоен и так далее.

Видно, что наивысшим рейтингом владеют:

  • Сбербанк;
  • ВТБ – Страхование;
  • Капитал Ре.

Благодаря такой аналитике можно быть уверенным, что капиталовложения находятся в надежной компании.

У накопительного страхования жизни, как и у любого страхового или финансового продукта, есть свои плюсы и минусы.

Плюсы НСЖ

1. Договор НСЖ гарантирует получение накопленной суммы плюс (негарантированный) дополнительный инвестиционный доход.

2. Договор дисциплинирует страхователя своевременно вносить взносы и накопить необходимую сумму – при отказе от очередного взноса договор перестаёт действовать.

3. Уже с первого дня действия договора компания-страховщик обеспечивает финансовую защиту семьи застрахованного на случай внезапной потери кормильца (или другого члена семьи) по любой причине. Семья (выгодоприобретатель) получает при этом полную страховую выплату, определённую договором страхования.

4. Возможность подключения дополнительных опций, когда страхователь получает страховую защиту от непредвиденных случаев, произошедших на время действия полиса НСЖ.

5. Страховая выплата осуществляется в короткие сроки: в течение 14 дней при условии, что в компанию предоставлены все необходимые документы, и она признаёт произошедшее событие страховым случаем.

Для сравнения, сроки вступления в наследство после смерти человека составляют 6 месяцев. В случае если наследники вступают наследство без завещания (по закону), то сумму разделят между всеми наследниками.

6. НСЖ предусматривает адресную передачу накоплений. Выгодоприобретатель указывается в договоре и может быть в любой момент заменен на другое лицо. Таким образом, можно создать накопления не только для членов семьи, но и для любого человека.

7. Полисы страхования жизни имеют особый статус. Они не являются имуществом и поэтому не подлежат конфискации, аресту или разделу (к примеру, при разводе). На них не может быть наложено взыскание со стороны третьих лиц, например, со стороны налоговой. Выплаты по программам страхования жизни не являются доходом и не подлежат декларации, в том числе по форме 3-НДФЛ

8. Законодательство даёт застрахованному ряд налоговых льгот.

Во-первых, у страхователя есть право воспользоваться налоговым вычетом (вернуть налог в размере 13% от суммы ежегодного взноса) при условии, что договор оформлен на 5 лет и более. Этим правом могут воспользоваться граждане, которые платят НДФЛ (получают официальную зарплату). Вычет предоставляется от взносов не более 120 000 рублей в год (до 15 600 рублей в год).

Во-вторых, полученный дополнительный инвестиционный доход в пределах ставки рефинансирования ЦБ РФ (ключевой ставки) не облагается налогом на доходы физических лиц. Если доход будет выше, то НДФЛ придётся заплатить. В случае ухода страхователя из жизни страховые выплаты, осуществляемые выгодоприобретателям, назначенным в договоре, не подлежат налогообложению НДФЛ.

9. Страховой полис, как правило, действует круглосуточно в любой стране мира.

10. Договор НСЖ заключается на достаточно длительный срок, и если с каждым годом ваше здоровье будет ухудшаться, то при этом стоимость ежегодного страхового взноса не изменится.

Если сравнить с «обычным» рисковым страхованием, который оформляется, как правило, ежегодно, то состояние вашего здоровья может существенно повлиять на стоимость полиса (ввиду увеличения риска страхового случая), а в некоторых случаях страховая компания может отказать в оформлении полиса.

1. Накапливаемые средства не являются вкладом и не подлежат страхованию в АСВ (агентство страхования вкладов) в рамках государственной программы страхования вкладов и защиты интересов вкладчиков.

Представители страхового бизнеса на это утверждают, что:

  • во-первых, за 200 лет ещё ни одна страховая компания не обанкротилась (немного лукавят…);
  • во-вторых, любая страховая компания по закону обязана заключить договор перестрахования с компанией-перестраховщиком (перестраховочные компании берут на себя риски банкротства компании-страховщика, и на случай проблем у последней, выполняет финансовые обязательства перед страхователями);
  • в-третьих, страховая деятельность в России строго контролируется государством (права клиентов защищают Центральный Банк России, Роспотребнадзор, ФАС России, Роскомнадзор).

Преимущества и недостатки

Одним из главных недостатков является срок действия договора. С одной стороны, это хорошо – быть застрахованным на длительный срок. К примеру, иметь страхование на 25 лет. Но с другой стороны, забрать свой доход можно только после завершения срока действия договора.

Оплачивая премии по выбранному вами графику, забрать деньги в спешном порядке не получится, либо это можно сделать с большими финансовыми потерями.

В рисковом страховании обычно прописывается сумма отступных или сумма к возврату части премии в случае досрочного прекращения договора. В накопительном страховании эта сумма значительно ниже. Также и банковский вклад открывается не на столь длительный срок, от полгода, и проценты по вкладу можно также достаточно быстро получить.

Действия надзорных органов можно также отнести к недостаткам. Правительство начиная с 2014 года проводит достаточно агрессивную политику по зачистке неликвидных банковских организаций. Многие банки лишились своих лицензий.

Таким образом, накопительное страхование жизни и здоровья – это отличный вариант для того, чтобы застраховать себя и свою семью от непредвиденных обстоятельств. Выбирая компанию, стоит учитывать ее опыт работы, надежность, оценить, какие среднегодовые компенсации организация выплачивала и какие результаты инвестиционной деятельности показывает.

Также необходимо определиться с целями страхования: застраховать себя и семью или же получить прибыль. В связи с этим можно поиграть суммой премий, которые направляются как на страховое покрытие, так и на инвестирование.

Ну и самое главное, это предварительно изучить договор. Можно обратиться к юристам или самостоятельно разобрать все пункты. Любой вопрос, который вызывает сомнение, необходимо обсудить со страховым агентом. И подписывая документы, следует внимательно изучить все, что там написано. Не торопитесь принимать решение, так как и срок договора достаточно длительный.

Главным недостатком является длительный период соглашения, т.е. у клиента нет возможности расторгнуть договор без финансовых потерь.

Рисковое страхование предусматривается отступные на случай преждевременного расторжения договора, при накопительном эта сумма немного ниже. Большая инфляция «съедает» страховые премии, что может привести к отрицательным последствиям для человека.

Низкая эффективность в качестве способа создания капитала – еще один недостаток.

Отзыв лицензии у страховой компании на государственном уровне, продажа бизнеса, изменения внутренней политики в стране – все это невозможно спрогнозировать при нестабильной экономике.

Проблемы и перспективы развития ИСЖ и НСЖ в 2017 году

Принимая окончательное решение о том, нужна ли инвестиционная или накопительная страховка, следует прислушаться к мнению экспертов.

Перспективы развития накопительного страхования жизни достаточно позитивны — все больше клиентов интересуется финансовым планированием в комплексе с защитой семьи. Налоговые льготы только способствуют повышению спроса на НСЖ.

Иначе дела обстоят с программами ИСЖ. Согласно прогнозу АКРА (Аналитического кредитного рейтингового агентства), в ближайшие 2–3 года может наступить разочарование в инвестиционных результатах такие полисов.

Отмечается, что по ситуации на сегодняшний день рынок инвестиционного страхования находится в позитивной ситуации. Если страховым компаниям удастся удержать действующие темпы роста, то в 2017–2021 годах рынок вырастет на 20–30%. Это означает, что на 2018 год прогнозируется 329 млрд рублей страховых премий, а в 2019 — уже более 400 млрд. Для сравнения, в 2015 году в полисах ИСЖ было размещено 130 млн рублей, а в 2016 — уже 216 млрд.

Интересно, что в начале 2016 года рейтинговое агентство Эксперт РА прогнозировало спад на полисы ИСЖ в 2016–2017 годах. Аналитики говорили, что в 2017 году объем рынка не превысит 200 млрд рублей. Очевидно, что прогноз не оправдался.

Итоги

Выбирая способ накопления денег, нужно максимально предусмотреть все возможные риски.

Для накопления с помощью депозита основной риск — потеря трудоспособности и как следствие отсутствие физической возможности накопить необходимую сумму.

Для накопления через долгосрочные программы НСЖ риски более разнообразные:

  • вероятность банкротства СК / отзыв лицензии / закрытие дочерних филиалов в стране;
  • обесценивание денег на длительных сроках от 15 лет при скачках инфляции;
  • неэффективная инвестиционная политика СК;
  • существенные материальные потери при досрочном расторжении договора.

Абсолютно все риски носят вероятностный характер — может случиться, а может и нет. Окончательное решение, о том сможет ли НСЖ стать для вас альтернативой депозитным вкладам принимать лично вам. Удачи и обдуманных решений!

Брокер потратил деньги и молчит? Не теряй время. Вернуть деньги можно только в течение…

Можно сделать следующие выводы:

  • накопительное страхование жизни – это способ не стать богатым, а не стать бедным, если проблемы со здоровьем повлияют на трудоспособность;
  • это возможность оградить семью от материальных проблем на случай потери кормильца;
  • это способ обеспечить себе сбережения на непредвиденный случай.

Современные компании предлагают различные условия программ накопительного страхования жизни, прежде чем выбрать одну из них, нужно детально разобраться, желательно прибегнуть к помощи юриста.

Adblock
detector