ОМС и ДМС — основные отличия, плюсы и минусы, стоит ли покупать полис добровольного медицинского страхования

Как подобрать страховую компанию

События, наступившие во время действия страхового договора.

С этого момента наступает страховой случай, который преследует возмещение денежных затрат, понесенных на лечение или реабилитацию.

Компенсация возможна только при условии, что наступивший случай был оговорен в договоре.

Возможность обратиться лицу в лечебные учреждения. Застрахованное лицо может прийти в любое лечебное учреждение, которое прописано в договоре.

Амбулаторная помощь:

  • Прием специалистами в больницах, клиниках, медицинских лабораториях, в назначенное время, по возможности без очереди.
  • Увеличенный объем медицинской диагностики (МРТ, КТ, лучевая диагностика), исследование иммунных систем, лабораторные исследования (общий и биохимический анализ крови, вирусологические, венерологические и т. д.).
  • Профилактика заболеваний, путем проведения предварительных, систематических медицинских осмотров.

 Стационарная помощь:

  • Помощь в больницах осуществляется только при наличии показаний к госпитализации. Эту процедуру осуществляет врач общей практики или врач-эксперт страховой фирмы.
  • Консультация врача-специалиста.
  • Проведение медицинской диагностики.
  • Физиотерапевтическая и хирургическая помощь.
  • Медикаментозное лечение.

Медицинская реабилитация и санаторно-курортное лечение:

  • Необходимость реабилитации определяется медицинским экспертом на основании выписки из медицинской карты.
  • Застрахованному лицу обеспечивается восстановительное лечение после перенесенного заболевания.
  • Оплачивается пребывание и медицинская помощь в реабилитации.
  • Лечебная физкультура, плавание, массаж, фитотерапия, иппотерапия, дельфинотерапия и т. д.
  • Лечение природными ресурсами (водные процедуры, грязевые ванны, климатотерапия).

Стоматологическое лечение в стоматологических организациях или у частного стоматолога с гарантией на все виды работ.

Оказание неотложной медицинской помощи.

Для каждой страховой фирмы характерен свой список видов медицинской помощи. В статье приведены лишь традиционные виды страхования.

  • острое течение заболевания;
  • обострение хронического заболевания;
  • травмы;
  • отравления;
  • экстренная помощь;
  • ведение и контроль беременности;
  • помощь при родах и др.
  1. Случаи, если они не входят в перечень событий, оговоренных программой страхования.
  2. Случаи, связанные с получением травм, в связи с употреблением алкогольной продукции, наркотиков, токсических веществ, препаратов, влияющих на психику застрахованного лица.
  3. Получение травм в результате совершения противоправных действий.
  4. Умышленное причинение вреда здоровью третьими лицами, в том числе доведение до самоубийства. Исключение – если застрахованное лицо было доведено до такого состояния незаконными деяниями.
  5. Денежная компенсация не выплачивается, когда:
    • лицо получило вред здоровью в случаях радиационного облучения;
    • лицо получило травмы во время боевых действий;
    • лицо получило вред во время чрезвычайных ситуаций.

Обслуживание в ЛПУ через страховую компанию предусматривает:

  • обслуживание застрахованного лица в различных лечебных учреждениях, предусмотренных договором;
  • в ЛПУ напрямую обслуживание ограничивается лишь одним медицинским учреждением;
  • предоставление услуги выезда на дому в праздничные и выходные дни;
  • в сотрудничестве же с ЛПУ напрямую выезд на дом возможен только в рабочие часы учреждения;
  • медицинские услуги ограничены лишь медицинскими показаниями;
  • в ЛПУ напрямую медицинские услуги ограничиваются предоставленными услугами одного ЛУ;

Страховых фирм очень много и численность их увеличивается постоянно. Каждая из них предлагает новые программы, заманчивые условия, которые на первый взгляд очень выгодны.

При выборе компании нужно понимать, что здоровье — это очень серьезно и обратить внимание на ряд моментов, экономическая составляющая не является основной.

Доверия больше к тем компаниям, у которых есть государственные награды. Также стоит заострить внимание на:

  • Продолжительность деятельности компании;
  • Разнообразии страховых программ;
  • Виды страхования;
  • Экономическую стабильность;
  • Наличие филиалов в регионах и по стране.

Большим показателем является уровень медицинского обслуживания того лечебного учреждения, к которому прикрепляются полиса ДМС. Имеет ли клиника современное оборудование, квалифицированных специалистов и насколько котируется среди прочих медицинских организаций. Изучив эти моменты, вы без труда сделаете правильный выбор страховой компании.

Если он стандартный, то предусмотрены следующие услуги:

  • Экстренная помощь стоматолога (протезирование в пакет не включено);
  • Вызов доктора на дом;
  • Вызов неотложной помощи (платно).

Полисом не могут быть покрыты следующие заболевания:

  • Онкологического характера;
  • Патологии психики и нервной системы;
  • Заболевания генетического и наследственного типа;
  • ДЦП;
  • ВИЧ.

Прикрепление к определенной клинике

Экстренная помощь:

  1. Фиксированное прикрепление. При таком прикреплении, больной может обращаться только в одну лечебную клинику, которая прописана в договоре.
  2. Сетевое прикрепление. При таком условии, больной может выбирать в каком лечебном учреждении ему можно проходить лечение, ограничивается лишь списком учреждений прописанных в страховом договоре.
  1. Прямой доступ. Застрахованное лицо может само прийти в поликлинику, и записаться на прием к врачу через регистратуру.
  2. Доступ через посредника. Застрахованный может через лечащего врача или круглосуточный пульт записаться на прием к врачу.

Нередко страховые компании предлагают своим клиентам изначально закрепиться за определенной клиникой для того, чтобы впоследствии получать максимально быструю и качественную медицинскую поддержку. Такая программа является наиболее оптимальной для людей, которые:

  • ежегодно тратят массу денежных средств на обеспечение медицинской помощи;
  • имеют собственную семью;
  • доверяют только какой-то определенной клинике или же клиника располагается в непосредственной близости от дома.

Бывает и так, что оформляется такой полис ДМС для мигрантов.

Преимущества и недостатки ДМС

Плюсы:

  • Врачи и персонал более внимательно относятся к пациентам;
  • Все необходимые инструменты и оборудование у врачей есть в полном объеме;
  • Вы можете выбрать любую клинику по своему желанию;
  • Не нужно стоять в очередях;
  • Можно выбрать удобное время приема.

ОМС и ДМС - основные отличия, плюсы и минусы, стоит ли покупать полис добровольного медицинского страхования

Минусы:

  • Встречались случаи, когда доктора назначали явно лишние процедуры, чтобы получить больше прибыли;
  • Часто встречаются неопытные специалисты. Хотя это в равной степени относится и к муниципальным клиникам.

Для взрослых

Позволяет лечиться в частных (платных) медицинских учреждениях. Полис может оформить гражданин любой страны (могут предусматриваться ограничения, зависящие от конкретной страховой компании). Страховка действует на территории определенной административной единицы – субъекта РФ, отдельного населенного пункта или региона.

В зависимости от страховой компании, договор может предусматривать лечение любых заболеваний (в т.ч. покрытие серьезных – онкология, диабет, СПИД и т.д.).

Для детей

Как правило, стандартный договор добровольного медицинского страхования детей с минимальным набором рисков и услуг предусматривает лечение типичных для ребенка заболеваний.

Страховка для детей от 1 года, в зависимости от условий договора страхования, помимо стандартных услуг может покрывать:

  • наблюдение персональным врачом — педиатром (в т.ч. другим необходимым специалистом), обслуживание на дому;
  • сбор анализов и инструментальные исследования (включая обслуживание на дому);
  • плановые прививки;
  • диспансеризация для поступления в школу или детский сад, а также прохождение других медосмотров с оформлением необходимых справок и заключений;
  • физиотерапевтические процедуры в медицинском учреждении и на дому (включая массаж, ЛФК и т.д.);
  • оформление справок, больничных листов для родителей и т.д.

Для беременных и рожениц

Программы страхования беременных могут предусматривать или полное ведение беременности или страхование только родов, а также покрывать сразу оба вида этих услуг. Объем услуг в разных страховых компаниях может разниться, но, зачастую договором ДМС для беременных предусматривается:

  • первичные и повторные консультации врачей-специалистов (в т.ч. на дому);
  • закрепление за персональным акушером-гинекологом на весь срок беременности;
  • лабораторная диагностика — анализы крови, мочи, мазки и т.д., а также инструментальные исследования — УЗИ, ЭКГ, рентген, углубленная и инвазивная диагностика по медицинским показаниям;
  • пребывание в одноместной палате или в палате повышенной комфортности;
  • эпидуральная анестезия при родах (при согласии застрахованного лица);
  • мероприятия по сохранению беременности, в т.ч. госпитализация по предписанию врача;
  • оформление необходимых справок, листков нетрудоспособности и прочей медицинской документации в сжатые сроки.

Договор медицинского страхования

Положение 1. Договор заключается на любой период, но не менее 1 месяца. Как, правило, средний период страхования составляет 12 месяцев.

Положение 2. Соглашение заключается только с юридическим лицом в письменной форме.

Положение 3. Если заключается коллективный договор, то численность страхующихся лиц не ограничено.

Положение 4. Соглашение между Страховщиком и Застрахованным оформляется по типу договора, который имеет юридическую силу.

Положение 5. В договоре обязательно прописывается застрахованное лицо, событие, которое влечет за собой страховую выплату, сумму выплаты и срок действия договора.

Перед заключением договора, страховая фирма может потребовать провести медицинский осмотр за счет страхующей фирмы, чтобы оценить фактическое состояние человека.

Какие преимущества дает полис ДМС гражданину России?

Оформление полиса ДМС возможно не только гражданам РФ, но и приезжим из-за границы. Предоставление полиса возможно только при наличии у иностранного гражданина РВП.

В программе ДМС в течение последних двух лет участвуют иностранцы и трудовые мигранты. Полис они могут приобрести по низкой цене, предусмотрена неотложная и санитарно-медицинская помощь.

ОМС и ДМС - основные отличия, плюсы и минусы, стоит ли покупать полис добровольного медицинского страхования

Если есть необходимость, можно приобрести более обширный пакет услуг.

Для детей

Различия ДМС и обязательного страхования

Пакетов страхования существует много, но если предприятие является муниципальным, ДМС чаще всего там не осуществляют, повсеместно используется ОМС. Поэтому мы сейчас остановимся на отличиях двух этих процедур.

ОМС ДМС
Помощь предоставляется в стандартном объеме Предусмотрено много дополнительных услуг
Программу страхования утверждает Минздрав Человек в индивидуальном порядке решает, какую программу ему выбрать

Время действия полиса ДМС

ПДМС – это список услуг, предоставляемых фирмой страховщиком, где указывается сумма выплаты в случае наступления страхового случая, а также, перечнем лечебных пунктов и видов оказываемой помощи.

Программа предусматривает:

  • прохождение лечения в стационарных клиника и больницах;
  • услуги, оказываемые стоматологическим врачом;
  • оказание первой медицинской помощи;
  • лечение с помощью медикаментов.

Полис ДМС может быть выпущен на срок от одного месяца и до указанного в договоре срока, как правило – до одного года.

К ним относится:

  • стационарная терапия в частных и муниципальных клиниках;
  • стоматологическое лечение;
  • предоставление первой помощи;
  • лечение лекарственными средствами.

Порядок страхования

  • Любого человека в возрасте от 0 до 90 лет можно застраховать. Некоторые компании, занимающиеся страхованием, устанавливают ограничение на выдачу полисов ДМС, людям старше 65 лет;
  • Нельзя застраховать человека с психологическими отклонениями;
  • Также откажут в заключении страхового соглашения людям больным СПИДом, при наличии инвалидности 1-ой и 2-ой группы, употребляющим наркотические вещества;
  • Соглашение считается недействительным, если сведения о заболеваниях скрыли намеренно.

В нашей стране принято разделять медицинское страхование на 2 вида – обязательное и добровольное. Какие особенности между ними?

ДМС и ОМС

Обязательное медицинское страхование:

  • Условия предоставления услуг регулируется государством;
  • Полис включает в себя минимальный перечень услуг;
  • Является обязательным для каждого российского гражданина;
  • Является бесплатным, оплачивается из государственного бюджета;
  • Прикрепление к медицинскому учреждению по месту жительства.

Добровольное медицинское страхование:

  • Условия предоставления услуг определяет компания – страховщик;
  • Обширный перечень услуг;
  • Возможность выбора лечебного учреждения;
  • Индивидуальный подбор страховой программы;
  • Страхование осуществляется по личной инициативе гражданина;
  • Услуги оплачиваются их личных средств гражданина, согласно условиям договора.

Обслуживание в лечебно-профилактический учреждениях при помощи компании – страховщика предусматривает:

  • Возможность вести лечение застрахованного лица в разных медицинских учреждениях, предустановленных соглашением. При личном сотрудничестве можно выбрать одну организацию;
  • Сервис по выезду врача на дом предоставляются в выходные и праздничные дни. При прямом сотрудничестве выезд врача доступен только в рабочее время;
  • Не существует ограничений по предоставлению врачебных услуг, исключение – медицинские противопоказания.

Соглашение по медицинскому страхованию оформляется сроком на один год с возможностью продления.

Виды полисов ДМС:

  • Базовый;
  • Полный;
  • Расширенный;
  • «Конструктор».

В список услуг базового полиса входит:

  • первичная консультация специалиста;
  • приём врача — терапевта.;
  • получение больничного листа;
  • повторный приём специалиста;
  • стоматологические услуги (в отдельных случаях).

Экстренная медицинская помощь в базовую программу не входит. Базовый полис является самым экономичным, и даёт возможность обслуживаться в муниципальных и государственных лечебных организациях.

Владелец расширенного полиса имеет возможность получить все услуги по базовому контракту, кроме того оформить дополнительные:

  • застрахованное лицо может посещать любых специалистов в пределах ограниченного субъекта федерации;
  • неотложная помощь покрывается в некоторой своей части компанией – страховщиком;
  • возможность получения лечения в санатории единожды за год (бесплатно);
  • курс массажа (исключительно в лечебных организациях, которые заключили соглашение с вашей страховой фирмой).

По полному страховому полису разрешается получить любую врачебную помощь бесплатно в пределах Российского государства. В отдельных случаях возможно лечение в медицинских организациях зарубежных стран.

Компания полностью перекрывает затраты застрахованного лица:

  • санаторное лечение;
  • плановые осмотры;
  • неотложная помощь;
  • осуществление обследований и исследований;
  • массаж;
  • предупредительные меры.

Стоимость и размер страховой выплаты такого полиса напрямую зависит от перечня выбранных услуг. Например, можно выбрать исключительно стоматологические услуги или приём терапевта и анализы.

У этой системы есть сходство с процедурой обязательного страхования. Человек обращается в медицинское учреждение и получает необходимую помощь в нужный ему момент. Но обладатели полиса ДМС могут получить более высокий уровень обслуживания, при необходимости им предоставляются палаты с повышенным комфортом.

Даже если человек наблюдается в государственной поликлинике, он получает некоторые преимущества, о которых мы ранее уже упоминали.

Часто различные компании используют полисы ДМС в качестве бонуса для своих сотрудников. Только в этом случае объем дополнительных услуг существенно ограничен.

Добровольное страхование в нашей стране пока не достигло европейского уровня. Сведения о таком страховании у наших граждан часто ошибочные и неполные. Давайте остановимся на самых распространенных мифах о ДМС.

Я не нуждаюсь в ДМС, устраивает районная поликлиника.

В районных поликлиниках можно получить только минимальный набор услуг. А если понадобится сложная диагностика, ее нужно проходить платно.

Следует выбирать самую дорогую клинику.

Это далеко не так. Высокая стоимость услуг не означает, что качество услуг тоже будет высоким. В любой клинике главное – не стоимость, а то, насколько квалифицированный в ней персонал.

Если полис дешевый, покупать не стоит.

Это ошибка. Часто недорогие программы по страхованию компании предлагают, чтобы привлечь большое количество клиентов. К тому же, если состояние здоровья у вас нормальное, то базовой программы страхования будет вполне достаточно.

С определенной клиникой заключается годовой договор, при этом в базовой программе предоставляется поликлиническая помощь, возможность вызова врача на дом, госпитализацию и стоматологическую помощь в том случае, если в клинике присутствуют соответствующие услуги и стационар. Как получить полис ДМС такого типа? Договориться со своей страховой компанией, но сначала вам следует убедиться в том, что она в принципе предоставляет подобные услуги своим клиентам.

Стоит отметить, что такие программы в основном являются дешевле по сравнению с другими полисами ДМС, но минусом здесь является возможность того, что в указанной поликлинике могут отсутствовать определенные услуги.

Отличия между ОМС и ДМС по оказываемым услугам

Основания для отказа могут быть следующие:

  • Перед тем как подписать договор, вы скрыли информацию о фактическом состоянии своего здоровья;
  • Наступление страхового случая связано с алкогольным или токсическим опьянением;
  • Вы получили травму в момент совершения противоправных действий;
  • Травма получена в результате попытки суицида.

Услуги, которые предусматривает определённый вид страхования

Обязательное

Добровольное

Покрытие каких заболеваний предусмотрено программой?

Большинство распространённых, а также жизнеугрожающих и хронических болезней

Все, что оговорены в страховом договоре

Стандартные анализы и диагностические обследования

Входят в объем программы медстрахования

Предусматриваются условиями страховки, однако могут быть ограничения по количеству таких исследований на определённый отрезок времени

Приём больных

Осуществляется по стандартной схеме – в порядке очереди или по записи в той клинике, за которой они закреплены. Обслуживание в другом учреждении осуществляется только при невозможности получить помощь по месту жительства.

Больные обслуживаются в первую очередь и могут обратиться в любую больницу из перечня, который они выбрали при оформлении страховки

Специальные анализы

Проводятся в порядке очереди, по направлению врача, за дополнительную плату или согласно общепринятым правилам медицинской организации

Делаются при необходимости по направлению специалиста, однако могут быть бесплатными, если это оговорено в договоре. Как правило, проводятся вне очереди.

Лечение в стационаре

Входит

Входит, если это предусмотрено полисом. Также можно сразу же определиться с условиями госпитализации: общая или одноместная палата, уровень комфорта и т.д.

Скорая помощь

Оказывается согласно действующему законодательству

Оказывается, если это оговорено заранее. Можно найти страховщика с собственным автопарком машин скорой помощи.

Возможность выбора конкретного специалиста и получения заключения врачебной комиссии

Не предоставляется

Предоставляется в программах, которые охватывают широкий спектр услуг

Вакцинация

Предусмотрена в соответствии с календарем профилактических прививок

Предусматривается в редких случаях, если это входит в полис

Различия особенностей оказания стоматологической, косметологической, стационарной и др. помощи

Используются российские аналоги зарубежных материалов и медикаментов, старое оборудование. Как правило, нужно выстоять очередь, чтобы получить помощь.

Применяются лучшие средства, медикаменты, инструменты и аппаратные установки. Обслуживание пациентов осуществляется быстро.

Что такое добровольное медицинское страхование?

Преимущества:

  • Возможность возмещения всех финансовых расходов, которые связаны с платными врачебными услугами;
  • Персональный подход к каждому клиенту;
  • Нет ограничений по услугам ДМС;
  • Возможность выбора необходимых услуг.

Недостатки:

  • Стоимость;
  • Присоединение к определённому медицинскому учреждению;
  • Возможность потери денежных средств, так как если за период действия соглашения человек не заболел, полис сгорает.

Предусмотрено множество разных программ медицинского страхования. Если говорить о коллективном договоре, обычно применяют ряд программ ДМС:

  1. Стандартная программа. Страховая компания определяем список страхуемых и размер страхования;
  2. Персональное депозитное страхование. В рамках программы для каждого застрахованного лица устанавливается определённая сумма. Если в момент действия соглашения сумма не была использована, она просто сгорает;
  3. Совместное страхование. Самый распространённый вариант, когда оформляется общая сумма, которая расходуется по мере необходимости.

Для физических лиц применяются другие программы:

  1. Базовая. В программу входит: консультирование, диагностирование, процедуры, анализы;
  2. Стационарное обслуживание;
  3. Стоматология;
  4. Неотложка;
  5. Индивидуальное обслуживание.

К страховому случаю приравнивается каждое обращение в медицинскую организацию за период действия соглашения ДМС.

Действует много видов ДМС: страхование комплексного типа, страхование детей, страхование беременных женщин на период беременности и родов. Если же говорить о широком смысле ДМС, то оно делится на личное и коллективное.

Личное страхование

Каждый пункт полиса в этом случае прописывается и рассчитывается в сугубо индивидуальном порядке. Для заключения договора может быть предусмотрено прохождение дополнительного обследования у узких специалистов. Прежде всего, это страхование физических лиц.

Эта услуга подразумевает страховку всего персонала конкретной компании. Заключается договор между страховой компанией и юрлицом, которое является клиентом.

Этот продукт довольно популярен, а условия договора сводятся к следующему:

  • Все застрахованные лица должны быть сотрудниками одной компании либо членами семей сотрудников;
  • Существуют ограничения по возрасту;
  • Список сотрудников может быть плавающим: уволенных исключают и включают вновь прибывших;
  • Страховую премию можно перечислять частями;
  • Есть ограничения по сумме страхования на одного работника, к примеру, не менее 20 000 рублей.

Добровольное медицинское страхование (ДМС) – это вид персонального страхования, которое предусматривает получение медицинской помощи в заранее определенных лечебно-профилактических учреждениях по выбранной страховой программе.

Объем получаемых медицинских услуг и список медицинских учреждений зависят от доступной страховой программы.

Система добровольного медицинского страхования направлена на оказание медицинских услуг в наиболее оптимальные сроки (без очередей) и в необходимом застрахованному лицу объеме.

Также, при необходимости, полис ДМС может быть оформлен для покрытия только критических заболеваний, требующих дорогостоящего лечения.

Страховая премия оплачивается из средств Страхователя (работодателя, Застрахованного).

Правила страхования

  • Застраховаться может лицо от 0 до 90 лет. Страховые фирмы могут ограничить выдачу полисов лицам, если они достигли возраста 65 лет.
  • Невозможно застраховать людей, если они имеют психические отклонения. Больным СПИДом, инвалидам первой и второй группы, употребляющих наркотики, также откажут. Если лицо скроет эти данные, то договор считается недействительным.
  • Страхователь не вправе разглашать данные о здоровье третьим лицам.

Этапы оформления полиса ДМС

Выдавать полисы могут только те страховые компании, которые имеют лицензию на этот вид деятельности. Оформить полис можно, посетив офис компании лично, либо используя интернет.

А сейчас перейдем к пошаговой инструкции.

Шаг 1. Выбираем подходящую компанию.

Лицензированных компаний на территории РФ большое количество – есть из чего выбирать. Что касается условий и стоимости, то они отличаются, порой существенно. Выбирайте компанию, которая полностью соответствует вашим целям и пожеланиям.

Страхователи с опытом рекомендуют останавливать выбор на крупных компаниях, которые не один год занимаются данной деятельностью.

Шаг 2. Выбираем программу страхования.

Основных программ действует четыре:

  • Базовая;
  • Полная;
  • Расширенная;
  • Комбинированная.

В базовый пакет входят бесплатные консультации, осмотры и несколько видов терапии. Стоимость этого полиса не превышает 6000 рублей.

В расширенный пакет входят все услуги, представленные в базовом, только с бонусами. Вы сможете обратиться к любому доктору тогда, когда удобно вам, без очереди.

Полный пакет – самый затратный по финансам. Но и польза от него огромна: возможность лечиться в любой клинике на территории РФ, покрытие затрат на санатории, экстренная помощь и любые виды диагностики также в него включены.

Комбинированный пакет услуг клиент формирует сам. Выбирает нужные страховые услуги и включает их в контракт.

Шаг 3. Анализируем и подписываем договор.

Прежде чем вы подпишите договор, прочитайте его пункты. Не просматривайте бегло, а именно изучайте. Если что-то вам не нравится, настораживает, сразу выскажите это специалисту страховой компании. Платите за полис вы, а значит и на уступки компания, вероятнее всего, пойдет.

Шаг 4. Оплачиваем полис.

Оплата обычно принимается наличными, банковским переводом либо другим способом, которые предусмотрены компанией. Также существует возможность оплаты в рассрочку. Это оговаривается индивидуально.

Шаг 5. Получаем полис.

Полис в оригинале получаем в офисе страховой компании. Вступит в силу он приблизительно через 14 дней.

Для детей

Чем отличается ДМС от ОМС

ОМС (обязательное медицинское страхование) – получение бесплатной медицинской помощи при поддержке государства. При этом:

  • программа МС одинакова для всех, может зависеть только от региона;
  • недостаточное финансирование ОМС, которое приводит к тому, что больные самостоятельно должны оплачивать часть предоставляемых услуг, что приводит к плохому сервису.

При этом ДМС:

  • осуществляет индивидуальный подход к каждому застрахованному, в зависимости от пожеланий;
  • возможно получение медицинских услуг на высоком уровне;
  • обеспечивает высокий сервис и возможность обследования по последнему слову техники;
  • страховая группа контролирует весь процесс медицинской помощи и предоставляет полную юридическую защиту. 

Расходы на полис ДМС: от чего они зависят

На стоимость любой программы страхования влияет несколько важных факторов. Остановимся на них подробнее.

  • В каком регионе проживает владелец полиса.

Стоимость полиса увеличивается, если вам оказывают медпомощь в другом городе либо вообще в другом регионе. Есть страховки, стоимость которых изначально завышена, они позволяют пользоваться медицинскими услугами независимо от места проживания.

  • Возрастная группа страхователя.

Чем клиент моложе, тем дешевле ему обойдется страхование. Это не затрагивает детей, так как их страхуют на особых условиях.

Начиная с 30 лет, при расчете стоимости полиса начинают использовать коэффициент возрастания. Если владельцу полиса больше 50 лет, то страхование обойдется в 1,5 раза дороже.

Страховка для мужчин также стоит больше, чем для женщин: мужчины имеют риски повышенного уровня для жизни и здоровья.

Если в вашу программу страхования включено много разнообразных услуг, стоимость полиса заметно увеличивается. К примеру, услуги стоматолога сразу повышают стоимость на 15 000 рублей.

Когда человек обращается за страховкой, а заболевание у него уже есть, ему могут просто отказать в услуге. Либо применить так называемый период ожидания. Если у клиента серьезное заболевание, это время может составить до полугода. А значит и стоимость полиса будет увеличена в разы.

Расходы страхователя оплачиваются строго в рамках суммы, которая установлена заранее. Чем больше сумма, тем больше стоит страховка. Сумма страховки может быть увеличена клиентом за отдельную плату.

Когда стоит оформить ДМС

Сейчас предлагаем рассмотреть несколько компаний, которые предлагают услугу по добровольному медицинскому страхованию.

Компания предлагает вашему вниманию несколько программ:

  • Пакет «Экономичный«;
  • Пакет «Универсальный«;
  • Пакет «Специальный«;
  • Спецпрограмма «Антиклещ«.

Возрастная аудитория для предоставления страховки очень широкая: от 1 до 81 года. При этом застраховано может быть не только одно физлицо, но и все члены его семьи.

Стоимость программ тоже разнообразна: от 35 до 85 тысяч рублей.

Альфа страхование

Страховщик с высочайшим уровнем обслуживания. Компания обладает большой сетью филиалов по всей стране. Программы для клиентов очень профессионально составлены, стоимость начинается от 5000 рублей. Программ действует несколько десятков.

Ингосстрах

Компания, которая работает на рынке с 50-х годов прошлого века. Полис можно заказать, используя мобильное приложение. У клиентов есть возможность получить страховку ДМС при ДТП.

Компания сотрудничает с большим количеством частных и государственных клиник.

Росгосстрах

Является старейшей страховой компанией РФ. Предлагает большое количество программ ДМС для различных категорий граждан.

ВТБ Страхование

Ест несколько уникальных страховых программ: например, помощь больным онкологией. Полис можно оформить быстро, не посещая офис лично.

Занимается сопровождением физлиц и корпоративных клиентов. Компания сотрудничает с крупными страховыми компаниями. Агентство подбирает своим клиентам самые выгодные программы страхования. Консультации для клиентов бесплатны.

Очевидно, что программы добровольного медстрахования предлагают более расширенные возможности по диагностике и лечению заболеваний. Больницы или отделения, которые обслуживают клиентов страховщика, оборудованы с комфортом и оснащены хорошим оборудованием.

Однако нужно ли тратить деньги на этот вид страхования? Не стоит забывать, что полис ДМС не покрывает профилактические обследования, приобретение лекарственных средств, психиатрическое лечение, беременность и роды.

Для того чтобы понять стоит ли оформлять дополнительный медицинский полис ДМС, нужно подсчитать сколько ежегодно тратится на платные медицинские услуги, выбрать необходимые условия страхования, которые будут покрывать все эти траты, и сравнить цены нескольких страховых компаний. Такой полис выгодно покупать, если:

  • есть тяжёлые хронические болезни, которые требуют постоянного наблюдения у узких специалистов и периодических обследований на хорошем оборудовании;
  • человек часто болеет и обращается за помощью к частным специалистам;
  • приходится часто бывать за рубежом, чтобы была возможность получить медпомощь в другой стране;
  • есть возможность оформить полис со скидкой для своих родственников, заручившись помощью работодателя.

Льготы при налогообложении ДМС

  • Налог на прибыль. Взносы страхователей по договорам добровольного страхования включаются в состав расходов на оплату труда при условии:
    • если работодатель указал в договоре ДС, что услуги предоставляются за его счет;
    • договор заключен с фирмой, которая имеет разрешение на медицинское страхование;
    • договор составлен непосредственно с работником;
    • заключения договора сроком на 1 год;
    • взносы по аннуитетным платежам не превышают 6% от размера зарплаты.
  • Страховые взносы. Взносы в ПФ, ФСС и другие фонды, суммы страховых платежей не подлежат обложению страховыми взносами при условии:
    • договор ДМС заключен не меньше чем на 1 год;
    • договор ДМС оплачивает финансовые расходы застрахованным лицам. НДС:
    • согласно Налоговому кодексу РФ статье 149, ежемесячные взносы на протяжения всего периода страхования не подлежат налогообложению.
  1. НДФЛ:
    • страховые взносы не облагаются НДФЛ, если работодатель оплачивает ежедневные взносы;
    • страховые выплаты также не подлежат налогообложению.
  1. Налоговые вычеты:
    • налогоплательщик имеет право на получение налоговых вычетов;
    • получить налоговые вычеты можно при условии, что ежемесячные платежи осуществлялись за счет застрахованного лица, а не работодателя.

Для того чтобы выбрать подходящую страховую компанию именно вам, необходимо:

  1. Тщательно изучить все правила страхования организации.
  2. Проверить наличие разрешения, лицензии на осуществление предпринимательской деятельности.
  3. Обратить внимание на отрицательные отзывы и узнать причину, что именно не устроило застрахованного лица в данной организации.
  4. Изучить типовой договор оказания медицинских услуг.

Все познается в сравнении. Не следует заострять свое внимание на какой-то одной страховой компании, лучше проанализировать несколько, и лишь тогда выбрать подходящую.

Основные отличия ОМС от ДМС

Когда впервые слышат о ДМС или задумываются, о его покупке, первый вопрос возникает, чем жевсе-таки отличается полис ОМС от полиса ДМС. Для наглядности, все основные отличия мы занесли в таблицу.

ОМС ДМС
Плюсы Минусы Плюсы Минусы
Амбулаторно-поликлиническая помощь
бесплатно записаться к врачу запись к врачу в к узкопрофильным
можно только в муниципальных поликлиниках любой клинике, указанной в договоре страхования специалистам направляет терапевт/педиатр
долгая очередь ожидания для записи к специалистам узкого профиля записаться к специалисту можно сразу не входят плановые осмотры и получение справок, не связанных с листком нетрудоспособности
необходимо направление от терапевта/педиатра гибкий график работы врачей
записаться можно только в строго определённое время новое современное оборудование
старое, часто неработающее оборудование
при необходимости дополнительного обследования в диагностических центрах, необходима предварительная запись, как правило, по бесплатному направлению к специалисту пациент попадает через 1-2 месяца
Стоматологическая помощь
бесплатно старое оборудование современное оборудование нет протезирования
очереди отсутствие очередей
нет возможности бесплатно сделать панорамный снимок все оборудование для рентгена находится в клинике, снимки изготавливаются любой сложности
наркоз на платной основе хороший наркоз, который подбирают, учитывая особенности пациента
композитные материалы, съемные протезы, коронки низкого качества все материалы высокого качества
Скорая помощь и госпитализация
скорая помощь приезжает по вызову и при необходимости госпитализирует к взрослым может ехать в течение 2-3 часов скорая помощь приезжает по вызову в короткие сроки, при необходимости госпитализирует вызов скорой помощи и госпитализация являются дополнительной опцией в договоре страхования
быстро приезжает к детям, в течение 20 минут отсутствие бесплатных мест в государственных больницах, даже маленьких детей размещают в коридорах и боксах наличие свободных мест в комфортабельных палатах
Сложные или специализированные анализы / исследования (КТ, МРТ, биопсия и т.д.)
производятся на общих основаниях по рекомендации врача ожидание очереди может длиться несколько месяцев если предусмотрено в договоре – производятся бесплатно без необходимости ожидания в очереди по назначению врача
могут требоваться дополнительные расходы
Кто имеет право на оформления полисов ОМС и ДМС?
граждане РФ, либо иностранные граждане, имеющие вид на жительство в РФ все категории граждан в зависимости от страховой компании, могут действовать ограничения (например, для иностранных граждан или лиц, старше определенного возраста и т.д.).

В пользу полиса ОМС хочется сказать, что не все муниципальные поликлиники в Санкт-Петербурге одинаковы. Есть государственные медицинские учреждения, где и очереди поменьше и рентген сразу сделают и физиотерапию назначат. Но их единицы и они не меняют общую картину бесплатной медицины. К сожалею, и в образцовых поликлиниках старое оборудование и дешевые материалы.

Кому стоит покупать полис ДМС

К примеру, полис ДМС «Росгосстрах» стоит от 27 до более чем 130 тысяч рублей ежегодно, при этом стоимость будет непосредственно зависеть от возраста человека, его пола, состояния здоровья, каких-либо индивидуальных особенностей, работы, а также от списка предоставляемых видов помощи. Стоит отметить тот факт, что зачастую стоимость семейного полиса является дешевле по сравнению с ценой индивидуального полиса.

Место получения медицинской помощи также будет зависеть непосредственно от того, на каких условиях осуществлялось оформление полиса. Напрямую в клинику обращаться зачастую дороже по сравнению с тем, сколько будет стоить обращение через страховую компанию. Таким образом, компании стараются держать под контролем то, за какой именно помощью обращался человек и насколько соответствующий счет был выставлен клиникой, так как многие клиники делают накрутку. Многие люди, которыми оформлялся полис ДМС «Альфастрахование», часто в своих отзывах отмечают данный момент.

Из таблицы видны неоспоримые преимущества полиса ДМС. Особенно приобретение полиса ДМС актуально для новорожденных детей и лиц пожилого возраста, потому что им необходимо чаще других проходить обследования.

Стандартный договор ДМС для детей, как правило, покрывает лечение всех распространённых детских заболеваний. Полис ДМС может покрывать наблюдение персональным педиатром, обслуживание на дому (в т.ч. сбор анализов), прививки. Беременных женщин приобретение ДМС избавит от постоянных очередей в женской консультации и лишней нервотрепки, роды в эту программу не входят.

Наличие полиса ДМС позволяет лечиться в частных клиниках в комфортных условиях и в удобное время. ДМС действует на территории определенной административной единицы — субъекта РФ, например в Санкт-Петербурге и Ленинградской области. В зависимости от выбранной страховойпрограммы договор может покрывать лечение большинства заболеваний. Полис ДМС предусматривает оформление листков нетрудоспособности.

Adblock
detector